Война, однако, закончилась ничем. Оба сегмента страхования — крупное и малое — стали существовать в двух разных плоскостях. При этом рынок крупного страхования уже к концу XIX века оказался поделён между несколькими большими игроками. «Первое» и «Второе» общества, равно как и «Саламандру», стремительно теснили молодые и очень активные компании — «Волга», «Якорь» и «Россия».

Офисное здание на Невском проспекте, 46, где располагалось правление общества «Волга»

Первые две компании были основаны одна за другой. «Волга» открылась в 1871 году в Нижнем Новгороде, откуда в 1913 году перебралась в Петербург, её основной капитал составил миллион рублей (примерно 1,5 миллиарда современных). Председателем правления «Волги» был Дмитрий Дёмкин, занимавший аналогичную должность в Русско-французском банке и одновременно бывший заместителем петербургского градоначальника (тогда такое совмещение было возможным). В состав правления входили владельцы и топ-менеджеры крупных петербургских банков, в том числе Дмитрий Рубинштейн (директор Русско-французского банка) и Морис Верстрат (Русско-Азиатский банк). Руководители общества были связаны между собой дружескими и родственными узами. К примеру, управляющий «Волги» Борис Гессен был братом директора крупнейшего волжского пароходства «Кавказ и Меркурий» Юлия Гессена.

Реклама страхового общества «Волга»

Акция страхового общества «Якорь»

Компания «Якорь» была зарегистрирована в 1872 году в Москве с основным капиталом 2,5 миллиона рублей (примерно 3,7 миллиарда современных). У её основания стояли крупные московские предприниматели, прежде всего, текстильный магнат Кузьма Солдатенков (1818–1901) и кондитерский король Алексей Абрикосов (1824–1904). Если «Волга» специализировалась на страховании водных грузоперевозок и карго, то «Якорь» сразу стал универсальным страховщиком, занимавшимся и грузами (на воде и на суше), и защитой от пожаров, и страхованием жизни.

Наконец, в марте 1881 года на рынок вышла, пожалуй, самая известная и крупная дореволюционная страховая компания — «Россия». Всего за несколько лет она стала признанным лидером отечественного страхования. Одним из тех, кто стоял у истоков общества, был барон Гораций Гинцбург (1833–1909). Выходец из еврейской купеческой семьи, обладавший большим коммерческим талантом, он, подобно своему предшественнику Штиглицу, быстро сделал состояние и снискал большую известность и уважение.

Гораций Гинцбург

Роман Иванович Пенль, управляющий директор общества «Россия»

Для управления делами «России» Гинцбург пригласил опытного топ-менеджера, австрийца Романа Пенля. Он занимал должность директора около тридцати лет, до самой своей смерти.

При нём компания, развернувшая около тысячи агентств по всей стране, достигла невиданных результатов. Начав со страхования жизни, «Россия» за двадцать лет (1881–1901) поднялась с уровня 500 человек и суммы в 2 миллиона рублей до 75 тысяч человек и суммы 160 миллионов рублей (соответственно 2,5 миллиарда и 200 миллиардов современных рублей). Для высчитывания взносов «Россия» разработала своеобразный классификатор. Все клиенты, желающие застраховать свою жизнь, делились на пять классов — от самого низкого (1-го) до самого высокого (5-го) по степени опасности. К примеру, служащие и предприниматели относились к 1 — му, самому безопасному классу, так как считалось, что большую часть времени они проводят в офисе.

Полис страхования жизни общества «Россия»

Иногда классификация была ясна. Так, страхование офицеров в мирное время подразумевало 2-й класс для пехоты, 3-й — для кавалерии (высока вероятность падения с лошади и травмы) и 5-й — для артиллерии (несчастные случаи на стрельбах). Обычным врачам полагался 2-й класс, тюремным — 3-й (непредвиденные ситуации), сотрудникам психиатрических больниц — 5-й (работа с опасным контингентом). Тем не менее порой логику трудно было понять. Так, для домашних кухарок полагался 3-й класс, а для ресторанных — 4-й (стоило ли думать, что работа в ресторане опаснее?). Городские священники получали 1 — й класс, а сельские — 2-й (получалось, в деревне для них было менее безопасно, чем в городе). Для занятий, связанных с повышенной опасностью (например, пожарных), добавлялся особый, 6-й класс страхования, а представители некоторых профессий (артисты цирка, авиаторы, жокеи) вообще не могли рассчитывать на страховку — считалось, что их образ жизни настолько непредсказуем, что страховать их невыгодно для компании.

Даже на этот счёт существовала отдельная инструкция

Головной офис общества «Россия» в Петербурге, на Большой Морской, 37

Со временем Пенль разработал широкую сетку страховых продуктов, которая стала самой разнообразной среди страховых компаний. Так, «Россия» страховала доходы по старости, несчастные случаи, транспорт, кражи со взломом, гибель скота. Насколько чутко в «России» реагировали на спрос говорит тот факт, что, на волне рабочих забастовок и уличных демонстраций, охвативших империю, компания стала страховать оконные стёкла.