«Дружба дружбой, а денежки врозь» – тот, кто придумал эту дурацкую фразу, ничего не смыслит в настоящей дружбе! Так считал Миша Торопышкин.
Вот с Колей Белым они столько всего пережили – не пересказать. Неужто Коля ему денег не одолжит?
– Ну-у-у-у-у, – протянул Коля на внезапное предложение стать инвестором.
– Ты что, Колян! – возмутился Миша. – Да мы же с тобой с первого класса вместе!
– Миха, не кипишуй. Дам я тебе в долг. Но раз уж в бизнес, давай под процент. Мне тоже профит нужен. Знаешь, каким трудом мне эти деньги достаются? Сутками за баранкой, жены, детей не вижу. Это тебе не штаны в офисе протирать. Да успокойся, я не про тебя сейчас.
Так Миша начал работать с заемным капиталом, а Коля превратился в уважаемого человека – инвестора. Но с ограниченными средствами.
Вот, например. Обсуждают Миша с Колей совместные финансовые дела. Коля и говорит:
– Мишань, у меня денежки-то того… Закончились. Не могу я пока больше тебя спонсировать.
– Блин, и у меня всё в обороте сейчас… А я как раз один тендер присмотрел. Конфетка, а не тендер. Ладно, что-нибудь придумаю.
Подумал Миша минут пять, но так и не придумал, где денег взять. А тендер-то уж больно заманчивый: жаль такой шанс упускать. Решил всё равно подаваться. А если выиграю? Да я, наверное, не выиграю. Но если всё-таки? Тогда что-нибудь придумаю…
Выиграл! А денег-то нет, и где их взять – не придумывается. Остался последний вариант – идти в банк за кредитом.
Миша так и сделал. В банке ему обрадовались, предложили специальный кредит под тендер, и никаких обеспечений – ни залога, ни поручительства – не нужно. И процент небольшой!
Миша побежал в контору собирать бумаги. Почти всё собрал, как вдруг заметил мелкий шрифт: для кредитования необходимо, чтобы организация, неважно ООО или ИП, существовала не менее одного года. И это обязательное условие.
Вот, блин, опять мимо. Надо дальше что-нибудь придумывать. А когда у самого уже идей нет, на помощь приходит жена.
– Давай, – говорит Алёна, – в других банках варианты посмотрим, у всех же условия разные.
Стали гуглить да звонить во все существующие в городе банки. Но что-то везде не везет. Только в одном месте Мише были готовы выдать кредит под его тендер; правда, условия не особо выгодные: процент большой, и финансируется контракт не в полном объеме.
Короче говоря, всё равно не хватает.
Помог случай: по одному из контрактов заказчик заплатил досрочно – как раз нужную сумму. Наскреб Миша еле-еле на закупку товара по новому заказу.
Впредь будет ему урок: в бизнесе не всегда получается «что-нибудь придумать», к деньгам надо относиться серьезнее и продумывать финансирование заранее!
Финансисты шутят: умные предприниматели получают со своих клиентов оплату вперед, а с продавцами расплачиваются уже после поставки. И в уме у будущего бизнесмена складывается чудесная схема: выиграл тендер – получил предоплату от госзаказчика – на эти деньги закупил товар – прибыль оставил себе. Красота!
Вынуждена вас разочаровать. Авансов в госзакупках нет. Ну или почти нет (в общей массе не более 1 % тендеров с предоплатой). Так что сильно на них не рассчитывайте.
Отсутствие предоплат в госзакупках связано с тем, что госзаказчики тратят бюджетные средства, деньги налогоплательщиков. В тендерах участвовать может практически кто угодно, входной порог крайне низок. Конкуренция идет в основном по цене. Где гарантия того, что победитель торгов не снижает цену на аукционе исключительно в целях получения аванса? А если он даже не планирует исполнять свои обязательства? Уверена, вы как лицо, платящее налоги, не хотели бы, чтобы они разбазаривались на авансы всяким проходимцам.
Получается, что закупать товар для перепродажи (или материалы/услуги субподрядчиков для выполнения работ по госконтракту) придется на свои деньги.
Отсюда выводы.
• Начинать бизнес, связанный с госзакупками, можно в принципе с любой суммы начального капитала (тендеров на условные 5-10-50-100 тысяч рублей – множество). Но совсем без денег начать не получится.
• Чем больше капитал, тем быстрее он будет расти (прибыль 20 % при сумме контракта в 30 000 рублей и в 300 000 рублей отличается в десять раз). Простая арифметика.
• Быстрее всего торговый бизнес растет на заемных средствах. Начинайте работать на своих деньгах. Когда почувствуете уверенность и сможете планировать продажи/доходы, то переходите на новую ступень – привлечение инвестиций или кредитов.
Я не сторонница открытия бизнеса на заемные средства – слишком много рисков, особенно если у вас еще нет большого предпринимательского опыта. Поэтому будет лучше, если свои первые сделки вы профинансируете из собственных накоплений.
Позднее можно добавить инструменты, которые банки предлагают физическим лицам (не предпринимателям).
• Потребительские кредиты.
Если ставка кредита относительно невелика, а сроки контрактов и оплат по ним – короткие, то это абсолютно рабочий вариант для молодого бизнеса.
• Кредитные карты.
Они хороши своим беспроцентным периодом. По сути, банк дает вам деньги условно бесплатно (уточните размер платы за снятие денег наличными или перевод на другой счет). Сейчас достаточно предложений с длинными (24 месяца) беспроцентными периодами. Правда, важно четко разобраться с условиями карты – когда и какие платежи необходимо вносить, чтобы бесплатное пользование не превратилось в кредит с высокими процентами.
Мне известно немало вполне состоявшихся бизнесов, собственники и руководители которых с успехом используют кредитные карты для покрытия так называемых кассовых разрывов.
Кассовый разрыв возникает, к примеру, если вы выиграли тендер, рассчитывая купить товар для его исполнения на деньги, которые должны поступить по уже исполненному контракту, но оплата по разным причинам ненадолго задерживается – и угроза нависает уже над вторым контрактом. Тогда на помощь приходит кредитка – на эти деньги закупается товар по свежему контракту. Долг по карте закрывается оплатой по первому заказу.
По прошествии определенного времени существования компании и при наличии внушительных оборотов / налогооблагаемой выручки вы сможете претендовать на бизнес-финансирование.
• Стандартные банковские продукты для юрлиц/ИП (кредит на пополнение оборотных средств, овердрафт, кредитные линии и прочее).
Условия выдачи займов, в том числе требования к заемщикам, во всех банках разные. Если вам не дает кредит один банк, попытайте счастья в другом.
• Специальные банковские услуги, разработанные для госзакупок.
Обычные кредиты банки, как правило, выдают с обеспечением (залогом имущества, поручительством руководителей и т. п.). Это не всегда удобно или осуществимо. При этом банки считают государство надежным плательщиком. Они верят, что госзаказчик точно с вами расплатится, а это гарантирует выручку. Соответственно, банки предлагают целевые кредиты на исполнение конкретных госконтрактов с условием, что часть оплаты по ним автоматически будет переведена в счет возврата долга. Ну или какие-то похожие схемы.
• Краудфандинг (краудлендинг).
В России активно развиваются платформы для финансирования бизнеса группами частных инвесторов. Краудлендинговая платформа действует как посредник между физическими лицами-инвесторами и заемщиками – юрлицами и ИП. Она занимается привлечением, проводит оценку рисков, сопровождает сделки юридически, а также осуществляет судебные процедуры в случае дефолта заемщика. Это абсолютно легальный инструмент для инвестирования или кредитования, который подчиняется множеству жестких правил, устанавливаемых Центробанком.
Процент на таких платформах, как правило, выше, чем у банков, но и требования к заемщикам менее жесткие. Решения принимаются на порядок быстрее. Большинство краудлендингов сейчас специализируются на финансировании бизнеса, связанного с госзакупками. И это тоже обусловлено надежностью государства в качестве покупателя и значительной прозрачностью предприятия-заемщика.
А вот использовать для финансирования своего бизнеса микрофинансовые организации, которые быстро выдают небольшие суммы под астрономический процент, я категорически не советую.
Ну и, конечно, инвесторы.
На первых порах вашими инвесторами могут стать родственники, друзья и даже сотрудники. Это те люди, которые знают вас лично и не сомневаются в вашей порядочности.
Из практики: вначале никто не согласится финансировать ваш стартап. Кто захочет покупать кота в мешке? Но как только люди увидят, что ваше дело генерирует доход на постоянной основе (а вы же делитесь своими успехами), то часть знакомых тоже захочет поучаствовать в этом «празднике жизни». Нередко родственники и друзья сами начинают предлагать вам партнерство на разных условиях. Принимать эти предложения или нет – решать вам.
Коммерсанты с серьезными оборотами могут рассчитывать на значительные суммы вложений. Вы удивитесь, сколько в нашей стране людей с большими деньгами, которых не устраивает, например, процент по банковскому вкладу. Они хотят, чтобы их деньги работали эффективнее, и вкладываются в чужой бизнес. Это довольно распространенный способ инвестиций.
Разумеется, в первом случае ваши договоренности будут гораздо менее формальными, чем во втором. Любой инвестор будет стремиться защитить свои вложения юридически (те же залоги, поручительства и т. п.), и это нормально. Возможно, кредитор захочет иметь доступ к вашему расчетному счету или попросит вас взять на работу нужного ему человека.
Чтобы получить деньги от инвестора, вам придется доказать, что бизнес стабильно приносит прогнозируемые доходы. Для этого понадобятся подтвержденный успешный опыт исполнения госконтрактов, бизнес-план и множество расчетов.
Как правило, инвесторов не «находят», они «находятся» сами. Но в ваших силах максимально упростить им поиск вашего бизнеса. Я сейчас про расширение круга общения, нетворкинг и вот это всё.
1. Начинать дело, связанное с госзакупками, можно с совсем небольших сумм, но рано или поздно вам понадобятся заемные средства. Так торговый бизнес растет намного быстрее.
2. Использовать чужие деньги можно только тогда, когда вы точно понимаете, что делаете, и можете прогнозировать объемы выручки и размер прибыли.
3. Мало кто захочет кредитовать неопытного предпринимателя. Вам придется начинать с финансовых инструментов, доступных физическим лицам. И только позднее переходить на бизнес-инструменты.
4. Если по каким-то причинам банковское финансирование вам «не светит», подумайте об инвесторах. Но и они «зайдут» только в стабильное, уже показавшее результат дело.