Идея совершать платежи через интернет родилась раньше самого интернета. В 1982 г. Дэвид Чаум в своей диссертации описал протокол, аналогичный блокчейну. И когда интернет появился, Чаум был тут как тут: создал первую цифровую валюту eCash в 1995 г., в тот самый год, когда родились Amazon и eBay.
Но тогдашний уровень развития интернета не дал Чауму развернуться, а момент качественного изменения сети Чаум, по его собственным словам, проспал. В конце концов, он всю жизнь был не столько бизнесменом, сколько ученым.
Но когда кто-то спит, всегда есть бодрствующий. В нашем случае это была компания Confinity. Ее основатели, программист Макс Левчин, маркетолог Люк Носек и финансист Питер Тиль, отделяли себя от маглов как этакий рыцарский орден, несущий свет для простаков. Их продуктом стал PayPal – сервис для платежей в интернете, стартовавший очень резво: он появился в 1998 г. и сразу получил 1 млн клиентов одного только eBay.
Но орден Тиля и Левчина не один интересовался платежами, наработки были и у других. Например, в компании некоего Илона Маска, известного к тому моменту созданием программ сжатия zip и попытками стать хоть где-то СЕО.
Компании Маска и Тиля сливаются, Маск становится СЕО большой фирмы, выдающей лучший для своего времени продукт, и оказывается крутым визионером. Правда, его идея об отказе от собственного кода и о переходе на царящий Microsoft привела к внутренним конфликтам и потере Маском вожделенного поста. Однако инвесторы оценили именно идеи Маска: в 2002 г. eBay делает ругающимся основателям PayPal предложение, от которого невозможно отказаться, и покупает систему за $1,6 млрд.
Выходцы из «рыцарского ордена» PayPal составляют в истории технологий XXI в. особую касту. Но и помимо них пример PayPal прекрасен тем, что по нему можно прослеживать всю историю индустрии – эксперименты с картридерами, партнерство с платежными сетями и проблемы с регуляторами вроде соглашения с китайским поисковиком Baidu, оставляющее PayPal на китайском рынке.
Однако в Китае, этой параллельной вселенной, закрытой для непосвященных, развивались и росли собственные технологии. В 2004 г., когда PayPal вышла на китайский рынок, местная Alibaba запустила сервис под названием Alipay, не ставя перед ним амбициозных целей – чисто внутренняя фича для маркетплейса Taobao; но идея зашла очень хорошо и быстро. В олимпийском 2008 г., когда у этого побочного продукта деятельности компании Джека Ма насчитывалось уже более 200 млн пользователей, местные со смехом наблюдали, как гости со всего мира тупили при покупке фруктов у уличного торговца с помощью Alipay. Мир был еще не в курсе, что есть такой способ оплаты.
Alipay вышел за пределы Китая, но чуть опоздал – быстро растущий онлайн-банкинг уже к концу того десятилетия, казалось, положил предел возможностям конкурентов. В самом Китае его догнало по популярности появившееся в 2013 г. приложение WeChat, которым сейчас в стране пользуются примерно все. Идею ускорила агрегация сервисов: не нужно открывать счет, в WeChat можно использовать карту любого китайского банка или карты Visa и Mastercard. А после того, как китайское правительство занялось слишком уж популярным Джеком Ма, отодвинув его от принятия решений, WeChat оставил Alipay позади.
Пока китайские монстры разбирались между собой, в недрах Кремниевой долины началась своя битва за онлайн-платежи: в 2014 г. Apple, а в 2015 г. и Google вывели на рынок свои продукты – оплату NFC-чипом, встроенным в смартфон или в часы. Мир с удивлением и облегчением начал платить в магазинах телефоном, заменившим теперь уже не только фотокамеру, плеер и телевизор, но и кошелек.