«У меня мало денег. Заниматься учетом финансов и сбережением смысла нет никакого». Примерно такую фразу мне выдал 25-летний молодой человек по имени Дима зимой 2015 года в ответ на мой спич о том, что каждый месяц мы можем откладывать с зарплаты хотя бы 10%. Он меня не убедил. Знаю по опыту: сберегать может абсолютно каждый – и бедный, и богатый. Стесненному в средствах человеку одинаково тяжело жить и на 30 000 рублей, и на 27 000 рублей. Так почему бы не откладывать 3000?

Склонить Диму на сторону логики у меня тогда не получилось. Но я задумался: что было бы, если бы он послушал совет и начал разбираться в финансах еще тогда, в 2015 году?

Предположим, он откладывал бы каждый месяц 10% от заработной платы. Сэкономив на пиве и сигаретах, к примеру, или на кофе. Или пользуясь дебетовой картой с кешбэком. Освободившиеся 3 000 рублей с каждой зарплаты он вносил бы на пополняемый депозит в одном из крупных банков с ежемесячной капитализацией процентов.

Что из этого бы вышло?

Для расчетов взяты средние процентные ставки на начало каждого года по рублевым депозитам для физических лиц сроком до 1 года, кроме депозитов «до востребования», по данным Центробанка.

Получается, что за 2,5 года Дима сберег бы 90.000 рублей. Банковский вклад с капитализаций процентов и ежемесячным внесением денежных средств прибавил к этой сумме 9857 рублей. Мне кажется, неплохо для молодого парня, только начавшего свою трудовую деятельность!

А в реальности случилось вот что. Через 2,5 года Дима купил подержанный «Мерседес Бенц Е210» зеленого цвета. Ностальгия буквально захлестнула. У меня был точно такой же в начале 2000-х годов.

Дима в стремлении обладать пожилым «немцем» продал свою старую машину за 220 000 руб. и взял потребительский кредит в размере 180 000 рублей. Для машины он арендовал место в многоэтажном гаражном комплексе за 12 000 рублей в месяц. Обслуживание кредита еще минус 6000 рублей в месяц. Вот оно! Оказывается, парень имел возможность ежемесячно откладывать целых 18 000 рублей! А теперь давайте посмотрим, что получилось бы в этом случае.

Неплохо! Если бы наш автолюбитель послушал дружеский совет, то было бы накоплено 600 000 рублей. Из них вложено 540 000 рублей, остальное – проценты по вкладу. Если в этой ситуации продать имеющийся автомобиль за 220 000 рублей, на руках образовалось бы 820 000 рублей. Без кабального кредита! Можно было бы купить «Мерседес Бенц» уже поновее.

Или не покупать, а стать на несколько ступенек ближе к цели быть фаером. 820 000 рублей – это 6 800 рублей в месяц пассивного дохода.

Всего-то и надо было ответственно подойти к финансам и подумать о будущем.

Но нет. Впереди у нашего любителя мерседесов 5 лет ежемесячных выплат банку, жизнь впроголодь и стопроцентная переплата тела кредита за счет процентов!

Допустим, вы покупать «Мерседес» не собираетесь – пока не по карману. Но раз вы не можете его себе позволить, это не значит, что и откладывать не получится. Это негативная установка, от которой надо избавиться. Я не предлагаю вам экономить и жить впроголодь. Я убеждаю сохранить уровень жизни и оптимизировать траты, а это большая разница! Как можно это сделать?

Эффект чашки кофе помните?

• Откажитесь от покупок напитка навынос.

• Пейте кофе дома или на работе.

• Берите из дома термокружку с напитком.

Что это вам даст, мы уже считали – 16 500 рублей в месяц пассивного дохода.

По статистике мы потребляем больше, чем нам требуется в реальности, и, порой, тратим то, что еще не заработали.

Когда человека не следит за деньгами и не планирует бюджет, он переплачивает за товары и услуги, берет без надобности кредиты, не использует бонусы и кешбэки, не пользуется плюшками от государства, а свободные деньги лежат в тумбочке и не приносят прибыль. А для фаера это непозволительная роскошь.

К примеру, когда я менял автомашину пару лет назад, то после продажи старой 2 млн рублей на пару месяцев положил в короткие облигации.

Мой доход составил: 16 000 рублей. По факту, ОСАГО мне обошлось бесплатно.

Учет доходов и расходов.

Для того, чтобы понять куда сколько денег уходит, нужно учитывать расходы в среднем месяца три подряд.

Почему так долго?

Во-первых, какие-то покупки вы осуществляете не каждый месяц (например, бытовая химия).

Во-вторых, первый месяц обычно «пристрелочный». Второй месяц вы будете проводить первоначальную оптимизацию. А в третий месяц – окончательную.

Выберите удобный для себя способ:

1. Блокнот. Старый, добрый и надежный. Олдскульно и графики, кстати, можно фломастером рисовать.

2. Excel. Можете воспользоваться готовым файлом учета бюджета, либо составить его самим.

3. Приложение для смартфона. Тут огромный выбор программ с разными функциями – тестируйте и выбирайте под себя. Рекомендовать приложение сложно, так как на вкус и цвет все фломастеры разные.

4. Сервисы учета бюджета в личном кабинете банка.

Вести строгий учет доходов не менее важно, чем вести учет расходов. Некоторые люди не всегда точно могут сказать величину входящего денежного потока.

Однажды мой клиент на этом этапе взял недельную паузу, чтобы понять, сколько денег к нему приходит от банковских вкладов, сдачи в аренду квартиры, дивидендных выплат и возврата инвестиций в чужой бизнес. Поэтому не забывайте учитывать входящий денежный поток.

Записывайте все доходы:

✓ Заработная плата;

✓ Возврат долгов;

✓ Премии;

✓ Случайные заработки;

✓ и так далее.

Контроль своего бюджета для фаера имеет первостепенное значение. С ним надо разобраться досконально, так как, чтобы достичь такой амбициозной цели, как выход на пенсию через за 15 лет, надо на инвестиции направлять 30–50% бюджета. И тут придется учитывать каждую трату, каждую покупку. Ежедневно.

Сначала это будет сложно. Возможно, потребуется дополнительный фокус на дисциплине. Со временем вы узнаете, сколько уходит на каждую статью расходов, и будете планировать бюджет на месяц и год вперед. И учет в будущем настроите удобным вам способом.

Когда выписываете расходы, разбивайте их на статьи под вашу ситуацию:

• ЖКХ;

• Продукты;

• Ребенок;

• Медицина;

• Одежда;

• Автомобиль;

• Развлечения;

• Иное.

Не забывайте про нерегулярные расходы. Это расходы, которые вы осуществляете не ежемесячно, а раз в сезон или раз в год:

• Перед летом и зимой обновляете гардероб;

• Раз в год ездите в отпуск;

• В декабре продлеваете страховки и уплачиваете налоги.

Пример:

Раз в полгода вы покупаете одежду на 30 000 рублей.

Пару раз в год на отдых у моря уходит по 150 000 рублей.

Раз в год оплачиваете страховки на 60 000 рублей.

Получается, что ежегодные нерегулярные расходы у вас в размере 420 000 рублей.

Намного проще и спокойнее ежемесячно откладывать на них по 35 000 рублей.

В итоге, у вас будут свои статьи регулярных и нерегулярных расходов. У меня, к примеру, их 19 штук. В последствии учет каждой копейки не понадобится. Так как у вас будет удобная рабочая стратегия, которая позволит вести бюджет, не тратя на это много сил.

А сейчас главное – увидеть, куда уходят деньги, установить расходы, которые можно оптимизировать без потерь, и иметь возможность делать прогноз на будущее.

Анализ расходов.

По моей практике, простой учет и анализ уже позволяют высвободить 10–15% дохода. Это происходит потому, что при совершении покупки подсознательно вы понимаете, что в будущем придется анализировать все траты и объяснять самому себе, зачем куплена очередная сумочка или щетка для автомобиля. То есть, придется оправдываться перед самим собой. А это всегда неприятно.

Анализ проводите на выходных. Проверяйте каждую трату. Ищите чрезмерное и ненужное.

В процессе задавайте себе вопросы:

• Зачем я это купил?

• Без чего можно обойтись?

• Что можно оптимизировать?

К примеру, при доходе 100 000 рублей в месяц обычный анализ позволит высвободить 10 000 рублей.

А при инвестировании этих денег под 15% годовых в течение 15 лет вы обеспечите себе 47 500 рублей пассивного дохода в месяц.

Оптимизация расходов.

Говоря об оптимизации, я имею ввиду не экономию и жизнь впроголодь, я подразумеваю разумность трат. Я говорю об эффективности и балансе. Даже несмотря на то, что ради достижения цели фаер сознательно загоняет себя в жесткие рамки, все равно жизнь не должна проходить мимо. Такого баланса добиться непросто, но можно. То есть, оптимизировать бюджет нужно с умом и не в ущерб Семье, сохранив уровень жизни.

Как можно это сделать?

И так, начинаем работать над расходами:

• ЖКХ – оптимизировать сложно.

• Продукты – немного проще.

• Развлечения – оптимизировать очень просто.

По статистике, проще оптимизировать статьи расходов, на которые уходит более 5% бюджета.

Не тратьтесь на то, что не делает вас эффективнее! Телефон с ненужными функциями, брендовая одежда, навороченный игровой ноутбук для работы с документами – все это нерациональное использование денег.

Всегда все считайте.

Пример:

Купить новый айфон за 120 000 рублей или недорогой смартфон за 20 000 рублей?

Сэкономленные 100 000 рублей сегодня через 15 лет инвестирования превратятся в «лишние» 6700 рублей в месяц пассивного дохода.

Аккуратно с рекламой:

• Распродажа может быть обманом – проверяйте цены в интернете.

• Клубная и скидочная карты провоцируют лишние покупки.

• Продавец порекомендует более дорогой товар.

• В рекламе может быть неверная информация о кредитном или инвестиционном продукте.

Оптимизируйте не сразу все статьи расходов, выбирайте 2–3 статьи и работайте с ними. Экспериментируйте, ищите свои способы.

Отработали первые статьи, переходите к следующим.

Помните, деньги с банковской карты тратятся легче и проще. Главное – не обманывайте себя и всегда живите по средствам.

Оптимизация затрат на ЖКХ (в среднем на 10%):

• энергосберегающие лампы;

• счетчики воды;

• разумное использование воды и электричества.

Для бюджета 100 000 рублей на ЖКХ уходит 8000 рублей в месяц.

Сэкономленные 800 рублей – это 3800 рублей пассивного дохода через 15 лет.

Оптимизация расходов на продукты (в среднем на 30%):

• В магазин со списком. Когда есть список продуктов, вы не купите ненужного и незапланированного. Детям тоже помогите составить свой список. Умеет писать – пусть напишет, не умеет – пусть нарисует то, что будет покупать. Для них это будет игра-квест «найди, что планируешь купить». Плюсом ко всему они будут учиться планированию и контролю эмоций. Моим нравится.

• В магазин сытыми. Голод притупляет критическое мышление. Хочется купить побольше продуктов. На себе замечал, если хочу есть, то покупаю процентов на 10–20 больше.

• Покупки на овощной базе или в интернете. Вы либо купите магазинное качество по цене ниже, либо качество выше обойдется вам в ту же цену, что и тратили в магазине.

• Отказ от полуфабрикатов. Это вообще зло. Помимо того, что слепленная в производственном цеху котлета стоит в два раза дороже, так еще и неизвестно, из чего она сделана. Тут будет двойная экономия – меньше денег в будущем отдадите докторам.

• Готовка дома. Тут понятно – вы свое время меняете на деньги. За удовольствие надо платить. В ресторане вы платите тройную цену за комфорт, экономию вашего времени у плиты и праздник вокруг. Но это можно подарить себе самим.

• Закупка оптом. Оптом дешевле. Картошка, морковь, яблоки, крупы, макароны и подобные продукты можно купить на базе оптом. Можно даже вскладчину с соседями и друзьями. Главное, чтобы было где хранить.

• Планирование меню. У нас в семье есть меню на две недели. Блюда не успевают приесться, мы не покупаем лишнего, ничего не пропадает. А по воскресеньям свободный день – творчество на кухне. Либо жена что-то придумает вкусненькое, либо я суп сварю или рагу сделаю.

• Акции, скидки, кешбэк. Товары по акции, скидочные карты и приложения, которые показывают на карте, в каком магазине рядом есть скидки, кешбэк 1–3% от банка при оплате картой, или кешбэк от специальных сервисов при покупке онлайн – курочка по зернышку, как говорится.

• Берите с собой ограниченную сумму. Перед походом в магазин оставьте в кошельке или на карте нужную сумму в наличных.

• Дважды подумайте перед покупкой по акции «3 по цене 2». Вам же нужен был один батон? Два же выбросите! Хорошо, согласен, половинку в себя запихайте, а полтора точно выкинете через три дня с плесенью.

• Покупайте воду вместо дорогих напитков. Это полезнее и дешевле.

• Берите с собой пакет для продуктов, а не покупайте каждый раз новый. Разумно и с точки зрения финансов, и с точки зрения экологии.

• В соседнем магазине может быть дешевле. Сравнивайте.

• Покупайте фирменные продукты от гипермаркетов. Выпущенная под их брендами туалетная бумага, салфетки, замороженные овощи обычно значительно дешевле.

• Продукты на нижних полках дешевле. Магазину выгоднее продать дорогое, которое совершенно случайно прямо перед глазами.

• Приобретайте карты лояльности. Держите их в специальном приложении. Они дадут дополнительную скидку или накопят баллы, которыми можно оплачивать покупки.

• Берите обед с собой. Обедайте дома, если живете рядом. Завтракайте плотно. Лучше съесть то, что приготовил сам, чем непонятный бизнес-ланч из вчерашних блюд. Здоровая пища сохранит деньги на доктора.

• Откажитесь от алкоголя. Можете не дожить до пенсии. Лучше вести здоровый образ жизни.

При бюджете 100 000 рублей на продукты уходит 35 000 рублей в месяц. Сэкономленные 11 000 рублей – это 52 000 рублей пассивного дохода через 15 лет.

Оптимизация расходов на вещи и товары (в среднем на 40%):

• Покупка не в сезон. Например, во второй половине летнего сезона скидки достигают до 70% – покупаете летнюю одежду, обувь, аксессуары, купальники, товары для дачи, товары для туризма, летнюю резину. Зимой, с 1 по 31 января, скидки тоже до 70%. Самое время брать теплую верхнюю одежду, зимнюю обувь, снаряжение и одежду для зимних видов спорта, обогреватели, крупную бытовую технику, ювелирные изделия (их также можно покупать в первой декаде марта, когда магазины делают скидки к международному женскому дню).

Пример: в начале зимы классные детские ботинки на меху стоили 2 000 рублей, а в марте жена их же купила за 200 рублей.

• Покупка в дисконт-центрах и на распродажах. В дисконты свозят остатки коллекций, которые продают со скидками 20–50%. В период распродаж продают эти остатки в самих магазинах.

• Не экономьте на качестве. Скупой платит дважды. Не нужно покупать ширпотреб за 999 рублей – скупой платит дважды, но и дорогой бренд тоже не обязателен. Важно найти баланс.

• Не покупайте без надобности бренды. За марку вы переплатите от 50 до 90% стоимости.

• Продажа/дарение ненужных вещей. Освободите место в шкафу, поможете нуждающимся и заработаете деньги на инвестиции.

• Покупка подержанных вещей. Зачастую, вещь на Авито будет не хуже новой по своему состоянию. Тут продается практически все. От одежды до мебели. Новая коляска за 50 000 рублей или подержанная за 10 000? Для фаера выбор очевиден.

• Покупка оптом с друзьями. Принцип такой же, как и приобретение продуктов оптом – так дешевле.

• Прокат или помощь друга. Молоток, дрель, перфоратор, палатка в поход – взять напрокат у друзей или в краткосрочную аренду.

• Ухаживайте за вещами. Туфли, которые регулярно чистят, прослужат в два раза дольше.

• Услуги стилиста. Составит подходящие вам образы, поделится своей скидкой в магазинах, вы не купите лишнего.

Пример: всегда выбираю одежду себе сам, но однажды знакомый мужской стилист предложил собрать мне новый образ. Услуги обошлись в 30 000 рублей, а скидки по его картам я получил на 50 000 рублей.

• Используйте акции и кешбэки. Суть такая же, как и при покупке продуктов.

• Не покупайте лишнего, только запланированное заранее.

• Сравнивайте цены в интернете с аналогами, проверяйте цены на распродажах. Однажды мой друг, тяжелоатлет очень крупных габаритов, со своим соседом оказался в магазине. Там продавался спортивный костюм его размера, что бывает не часто. Стоимость костюма 12 000 рублей. Сосед отговорил от покупки, так как наступали рождественские распродажи. В момент распродажи друг пришел за своим костюмом и увидел ценник: «Грандиозная распродажа, скидки до 70%! Цена 15 000 рублей, прошлая цена 19 000 рублей».

• Пересмотрите стиль одежды. Если вы хотите быть на пике моды и каждый сезон набираете мешок ультратрендовых вещей, выйти раньше на пенсию не получится. Вы так и останетесь компульсивным шопоголиком, который пашет на фэшн-корпорации. Покупка – эйфория – досада на себя – полный шкаф вещей – надеть нечего. Знакомо?

• Прекратите гнаться за модой. Тренды и бренды – это для мотов, у вас нет задачи тратить жизнь на тряпки.

• Выбирайте качество и минимализм. Это, кстати, хороший фэшн-тренд.

• Присоединяйтесь к движению no-buy, которое набирает обороты на Западе. Среди его адептов – селебрити и фэшн-блогеры. Суть no-buy в том, чтобы не покупать одежду год как минимум. Носим то, что имеем, и отвыкаем сорить деньгами! В качестве примера берем Стива Джобса, который не изменял кроссовкам, джинсам и черной водолазке. У кого повернется язык назвать этого мужчину не стильным?

• Откладывать покупку на несколько дней для обдумывания. Важный пункт. Сохранит вам не одну тысячу.

Отложили покупку? Хорошенько обдумайте:

• Если я заранее не спланировал эту покупку, она мне действительно так нужна?

• Нужен ли мне этот бренд?

• Можно ли найти скидки?

• Могу купить подержанную или обменять?

• Могу ли купить не в сезон и дешевле?

Чем вещь дороже, тем дольше обдумываете покупку. Сумочка – день, сапоги – неделю, машина – месяц. У вас должны быть установлены временные интервалы для обдумывания покупок разного уровня цен.

При бюджете 100 000 рублей на вещи уходит примерно 20–40 тысяч рублей в месяц.

Сэкономленные 12 000 рублей – это 57 000 рублей пассивного дохода через 15 лет.

Оптимизация в сфере финансов.

• Используйте доходные карты. «Подушку безопасности» и наличность для потребления храните на вкладах и картах, приносящих дополнительный доход.

• Пользуйтесь рассрочкой. Если есть деньги на полную стоимость покупки и можно взять рассрочку, то оформляйте и гасите ее сразу, тем самым сэкономив 6–21%. Рассрочка – это кредит, при котором продавец берет на себя проценты банку, предоставив скидку на величину этих процентов. Досрочное погашение кредита позволит не переплачивать по кредиту, фактически купив товар со скидкой.

• Имейте «подушку безопасности» в разных валютах. Резервный фонд в рублях, долларах и евро поможет уменьшить риск девальвации рубля.

• Используйте социальные и налоговые вычеты. Лишь 15% граждан пользуется вычетами, а право на них имеют 90%. Про вычеты поговорим отдельно.

При высокой дисциплине можно кредитную карту с беспроцентным периодом и высоким кешбэком сочетать с дебетовой картой с процентом на остаток.

Тратите деньги с кредитки, получаете плюшки, которые на кредитках обычно больше и лучше, до истечения беспроцентного периода гасите задолженность.

Банк знает, что человек подвержен слабостям, и ждет, пока вы сорветесь и влезете в кредит.

Это рабочий, но очень опасный способ. Очень легко потерять дисциплину или работу. Тогда кредитка начнет забирать ваши деньги.

Применение этого лайфхака возможно только при высокой осознанности и надежной работе.

Оптимизации других статей бюджета.

Мы даже не задумываемся, сколько денег утекает сквозь пальцы, если за ними не следить!

Подарки:

• Заранее покупайте подарки на Новый год и праздники. У нас большая Семья и много родственников. Жена знает, что и кому можно подарить. В течение года она покупает подвернувшиеся подарки на будущее. В итоге, мы не бегаем в мыле по торговым центрам 31-ого декабря, не покупаем подарки по повышенным ценам.

• Копите бонусные баллы магазинов в течение года и используйте их на праздники. Можно оплатить до 99% стоимости покупки.

• Создайте подарочный фонд. Посчитайте, сколько в среднем в год тратите на подарки, разделите на 12 и откладывайте деньги на подарки ежемесячно на доходную карту.

• Используйте сервисы для бартерного обмена новыми ненужными вещами. Можно получить ненужный подарок. Лучше его обменять на что-то полезное, чем выбросить.

• Используйте онлайн-сервисы с купонами. Они дают ощутимые скидки. Однажды мы с клиенткой разбирали ее бюджет. Общие расходы порядка 800 000 рублей в месяц, а «на красоту» уходит всего лишь 20 000 рублей. Я очень удивился. Оказалось, что услуги парикмахера, массаж, маникюр – все это она берет по купонам со скидкой 80–90%.

Связь и телефон:

• Выбирайте оптимальный для вас телефон. Без неиспользуемых функций. Если вы все-таки падки на iPhone, купите предыдущую модель через месяц после начала продаж новой.

• Купите надежные чехол и защитное стекло. Скупой платит дважды.

• Разумно выбирайте тариф связи. Не платите за лишнее. Пересматривайте тариф минимум раз в год. Со временем операторы ухудшают условия, и почти всегда можно найти выгоднее. Выберите оптимальный тариф с опциями, которыми вы точно будете пользоваться. Если вы тратите 5 Гб интернета в месяц, то тариф «Безлимитный» вам не нужен.

• Проверьте, какие дополнительные услуги подключены к вашему номеру. Часто мы не знаем, что платим за неиспользуемые функции.

• Звоните через мессенджеры. Особенно в роуминге.

• Проверьте наличие платных подписок на мобильные приложения. Можно забыть о подписке, которая была оформлена во время бесплатного периода. Прошло время, приложением не пользуетесь, а деньги с карты списываются.

Пример:

Вы перешли с тарифа за 1200 рублей на 600 рублей в месяц. Разницу в 600 рублей регулярно инвестируете.

Через 15 лет у вас будет «лишний» капитал в размере 342 578 рублей. А это 2854 рубля в месяц пассивного дохода.

Транспорт:

• Следите за акциями по оплате проезда в общественном транспорте. К примеру, в московском метро есть скидка на поездку при оплате картой «Мир», если платить картой «Тройка», поездка выйдет дешевле, чем при покупке одноразового билета. Пересадка с метро на МЦД по карте «Тройка» бесплатная, а пересадка на наземный транспорт со скидкой.

• Выбирайте автомобиль по карману. Тут как с телефоном. Вообще есть такое правило: автомобиль должен стоить не более трех месячных доходов. Зарплата 100 000 рублей? Машина должна стоить не дороже 300 тысяч. Мало? Не нравится? Поставьте цель зарабатывать больше.

• Контролируйте расход топлива. Лет 20 назад у меня был Мерседес CL500 в 140-м кузове. Я его звал Бегемотиком. Тапку в пол – и сразу минус 10 литров. Расход был 25 литров на сотню, объем двигателя 5 литров. Что тут сказать… Но прошло время, и оказалось, что, во-первых, не обязательно гонять с визгами от светофора к светофору, а во-вторых, не обязательно иметь без надобности такой голодный до бензина аппарат. Сейчас у меня Эскалейд. Он большой, чтобы вся семья помещалась, и прожорливый. Но даже он кушает 17 литров на сотню, хотя у других водителей под 20. Просто мне уже надоело гонять. Я стал ценить время, деньги и жизнь.

• Продайте машину, если острая необходимость в ней отсутствует. Посчитайте, что выгоднее: содержание машины, поездки на такси или каршеринг.

• Скачайте все приложения такси, работающие в вашем городе. Сравнивайте цены.

Ходите пешком, когда можно. Это и для кошелька, и для здоровья полезно.

Отпуск:

• Планируйте отпуск и покупайте билеты заранее. Оптимизация расходов на поездку может доходить до 50%. Используя IP других стран (через VPN) и покупая билеты в середине недели, вы потратите меньше. Также замечено, что билет на самолет дешевле в полночь вторника, дороже ночью в пятницу. Среда – самый дешевый день для полета. Обратные билеты выгоднее брать на вторник (внутренние рейсы) и на среду (международные). Если вылет «туда» со вторника по четверг, а «обратно» через 5–6 дней, но не в воскресенье, то перелет обойдется на 10–15% дешевле. Покупайте при возможности «горящие» билеты и путевки.

• В поездках пользуйтесь ресторанами и магазинами, которые посещают местные – там дешевле и вкуснее.

• Вместо обзорных экскурсий порой общественный транспорт не хуже. Когда мы были в Севастополе несколько лет назад, экскурсия в бухту военных кораблей стоила 600 рублей. При этом вам на катере покажут эту бухту издалека и поспешат обратно. А за 15 рублей можно было проехать на морском трамвайчике по всей бухте туда-обратно.

• Не покупайте сувениры в центре. В туристических местах большие наценки.

• Купите местную сим-карту и звоните только через мессенджеры.

• Присылайте родственникам в подарок из отпуска открытки с местными видами. В свое время мне надоело таскать два чемодана подарков, и мы стали рассылать и друзьям, и родным, и себе красивые открытки из любого места, где отдыхаем. В итоге это оказалось удобнее, оригинальнее и дешевле, чем тащить с собой тарелки, барабаны с бубнами и магниты.

Развлечения:

• Правильно выбирайте дату похода в кино. День премьеры – дорогой вариант.

• Ходите на фильмы под конец проката и на утренние сеансы. Так дешевле.

• Приобретайте билеты в театр заблаговременно. Можно сэкономить до 50% стоимости билета.

• Изучите возможности бесплатных развлечений в вашем городе. В Москве есть бесплатные кинотеатры, зимой катки, выставки, концерты.

• Изучите план зала. Обзор сцены с места по соседству с дорогим, порой не хуже.

• Ищите бесплатные развлечения в вашем городе. Поверьте, их немало.

• Помните про дни с бесплатным посещением музеев. Их в году немного, но, если есть, почему бы вам не воспользоваться?

• Берите перекусить с собой. Фудкорты и кафешки могут занимать до 90% бюджета на развлечения. А по факту еда – это не то, за чем вы вышли в воскресенье из дома.

Контролируйте эмоции.

И при покупке продуктов, и при покупке телефона, и при покупке автомашины.

Тут поможет планирование покупок и их анализ. Как до, так и после покупки.

Посчитайте, сколько в итоге обойдется вещь в кредит.

Если захлестнул негатив, то сделайте паузу. Очень важно ограничить посещение магазинов при плохом настроении, на худой конец брать с собой ограниченную сумму

Можно использовать дыхательные упражнения.

Помогает спорт, поиск новых увлечений, смена среды общения.

И дневник успеха, о котором мы говорили ранее.

Когда семья, месячный бюджет которой равен 100 000 рублей, применит предложенные способы оптимизации, то в месяц высвободится примерно 35 000 рублей.

А это 20 млн рублей или 166 000 рублей пассивного дохода в месяц через 15 лет.

И заметьте, я ни слова не говорю об экономии. Только оптимизация, баланс, разумность и эффективность.

Я уже вижу, как какой-то читатель мне хочет возразить: «человеку с огромными доходами сэкономленные 25% в радость, а если денег кот наплакал, так и стараться нечего».

Что тут скажешь?

Моя позиция жесткая: если ты работаешь за копейки, значит, в глубине души тебе нормально.

А если не нормально – прекращаешь ныть, встаешь с дивана и ищешь возможность подзаработать больше. Меняешь компанию, получаешь дополнительное образование, ищешь дополнительный заработок. Многие люди делали шаги в новой для себя области после 40 лет и добились успеха.

Но если при скромном доходе ты не делаешь ничего, чтобы его увеличить, тебя это устраивает. Заработал на гречку – ешь гречку. Не нравится – заработай на мясо!

Деньги, которые вы не выбросили сегодня на ненужные покупки, завтра превратятся в вашу пенсию за счет времени и сложных процентов. В дополнительных материалах я делюсь с вами сотней способов экономии, а правильнее сказать, эффективного использования денег.

Отметьте лайфхаки, которые уже применяете. Выделите те, которые вам подошли бы, и попробуйте их применить. Вряд ли возможно использовать все рекомендации. Я даже и представить не могу человека, который будет использовать все из того, чем я с вами поделился. Но какие-то лайфхаки вам точно подойдут.

Не стоит ограничивать себя сразу во всем, работайте над бюджетом постепенно.

«Лишние расходы в бюджете.

Пример 1. Анализируя бюджет, оказалось, что почти ежедневно покупали кофе перед работой по 200 руб., а по выходным, когда шли гулять, еще и на двоих покупали кофе. И это стало традицией. Посчитали расходы, оказалось, тратим около 6 тыс. руб. в мес. От кофе не отказались, но купили на работу кофемашину и стали намного реже покупать кофе по пути. Сэкономили 5 тыс. руб. в мес.

Пример 2. Выяснили, что у нас подключен домашний телефон, по которому уже несколько месяцев не совершаем звонков, а траты на него около 200 руб. в мес. Сумма не большая, но за год получается 2400 руб. Отключили телефон. Пересмотрели тариф на интернет, выбрали другого оператора.

Пример 3. С помощью расходов стали получать дополнительные плюшки. На поезда и самолеты есть бонусная программа, начисляются бонусы, и потом можно билет получить бесплатно. В кафе являемся постоянными клиентами и нам стали давать дополнительные скидки. Страховала машину по КАСКО, потом решила застраховать квартиру, которую сдаю в аренду. Так как являюсь постоянным клиентом, сделали хорошую скидку и индивидуальные условия страхования. В банке стала вип клиентом – добавили процент к депозиту, индивидуальное обслуживание, бесплатную страховку при выезде за границу и программу помощи на дорогах».

Татьяна Горбатюк,

финансовый консультант, https://t.me/fin_bp

Планирование бюджета.

Вы уже знаете размер дохода и статьи расходов.

Следующий важный шаг – планировать будущие денежные потоки на основании полученных данных. То есть вести семейный бюджет.

Блок «Доходы».

При ведении бюджета запишите все планируемые поступления:

• Заработная плата;

• Премии;

• Дивиденды;

• И так далее.

Блок «Расходы».

Запишите будущие расходы по статьям. Вы уже их знаете, так как долго записывали и уже все оптимизировали. Статьи будущих расходов можно расписать подробно и так вести планирование.

Бюджет расписывается ДО начала следующего периода.

Перед началом периода (месяца, года) распишите планируемые доходы/расходы (на основании предыдущих значений).

Фиксируйте фактические расходы и доходы.

Анализируйте разницу (планировавшиеся расходы – фактические). Анализ разницы позволит понять, почему она появилась. Стоит ли бить тревогу и искать дыру в бюджете или изменение временное. А, возможно, виновата инфляция, о которой вы забыли при планировании.

Почему бюджет не сходится?

1. Изменение места жительства;

2. Смена работы;

3. Изменение состава семьи;

4. Потеря контроля над собой;

5. Инфляция.

ВАЖНО: при прогнозе трат на следующий год стоит увеличить расходы на уровень инфляции.

Уровень инфляции:

1. 8% в рублях (за последние 20 лет);

2. 2% в долларах (за последние 20 лет);

Таким образом, при планировании и ведении бюджета фаеру необходимо учитывать инфляцию, сначала платить себе (инвестировать), потом платить по долгам и лишь после этого выделять деньги на потребление.

Также нужно сравнивать запланированные и фактические расходы и доходы.

При отклонении более 5% стоит проанализировать, почему так произошло, почему бюджет не сошелся.

Пример бюджета на месяц:

По итогам месяца бюджет сошелся.

Однако на продукты потрачено на 5000 рублей больше. То есть больше на 16,5%.

Тут надо проанализировать, почему такое большое превышение. Проверить транзакции по карте, вспомнить, что, когда и зачем покупали. Также стоит проанализировать, почему на одежду потрачено меньше на 25%.

Если отклонения входят в норму, стоит скорректировать бюджет. Возможно, придется опять в течение месяца учитывать все траты.

Бюджет предпринимателя.

А можно сделать проще – собрать расходы в группы или фонды и распределить в порядке убывания важности следующим образом:

✓ Резервный фонд – форс-мажорные ситуации в семье.

✓ Инвестиционный фонд – будущая пенсия фаера.

✓ Фонд текущего потребления – ЖКХ, продукты, медицина, бытовая химия.

✓ Фонд крупных покупок – одежда, мебель, техника.

✓ Фонд личностного роста – образование, сообщества, книги, театр.

✓ Фонд обязательных платежей – кредиты, налоги, страховки.

✓ Фонд отдыха и развлечений – рестораны, кино, отпуск.

Пополняйте фонды регулярно, в начале месяца.

Распределение по фондам может выглядеть таким образом:

1) Инвестиционный фонд «Заплати сначала себе».

Это инвестиционный потенциал – разница между доходами и расходами, которую вы уже установили, когда начали вести учет всех денежных потоков. Эти деньги идут на инвестиции, на создание будущей пенсии.

2) Фонд «Обязательные расходы».

Кредиты и долги. То, что надо выплатить в любом случае.

3) Фонд «Текущее потребление».

ЖКХ, продукты, обеды в школе… То, без чего сложно обойтись.

4) Фонд «Необязательные расходы».

Кино, развлечения, подарки… То, чего хотелось бы, но без этого пострадает лишь эго, но не здоровье.

5) Фонд «Крупные покупки».

Бытовая техника, шуба, сапоги, велосипед… Это текущие и краткосрочные цели.

6) Фонд «Разовые платежи».

Страховки и налоги… Эти расходы не ежемесячные. Какие-то обязательные, какие-то нет. На них стоит откладывать каждый месяц по чуть-чуть, чтобы они не застали врасплох. Откладывать лучше не в кубышку дома, а на вклад под проценты или на доходную банковскую карту.

Вот еще пример учета бюджета фондами:

Первоочередное пополнение:

• Резервный фонд – 3–12 месячных расходов.

Регулярное пополнение (процент от дохода):

• 20% Инвестиционный фонд – на свое будущее.

• 40% Фонд текущего потребления – на свое настоящее.

• 10% Фонд крупных покупок – для обеспечения настоящего.

• 10% Фонд личностного роста – чтобы не сидеть на месте.

• 10% Фонд обязательных платежей – без этого не обойтись.

• 10% Фонд отдыха и развлечений – обойтись можно, для продуктивности.

Выбирайте тот способ, который подходит вам.

Бюджет составляйте на месяц и на год вперед. Вести его можно в таблице на бумаге, можно в Excel.

У меня бюджет ведется в личном кабинете банка.

Открыл разные счета, изменил их названия в соответствии с названиями Фондов.

Добавил цифровые карты к каждому счету и оплачиваю ими соответствующие расходы.

Первого числа месяца на каждый счет вношу нужную сумму.

Если денег где-то не хватило, беру из «непредвиденных расходов», которые сразу пополняю.

Если превышение происходит часто, то пересматриваю лимит по Фонду.

Способы попроще.

«Четыре конверта».

• Вы знаете свой месячный лимит.

• Разделяете его по четырем конвертам, каждый из которых открываете в понедельник. Живете неделю на эти деньги.

• На нерегулярные (ежегодные) расходы деньги копите отдельно.

«Конверты».

Я несколько лет практиковал этот способ и советую начинающим, которым сложно быть в рамках.

• Вы знаете свои статьи расходов.

• Под каждую статью заводите отдельный конверт.

• Первого числа месяца эти конверты наполняете деньгами согласно их лимиту.

• Когда идете за продуктами, берете деньги из конверта «продукты» и так далее.

• Если хотите сходить с друзьями в бар, а денег в соответствующем конверте нет, то идете просто пообщаться. Без пива. Жестко? Зато быстро научитесь контролировать расходы.

• Если в конце месяца деньги в каком-то конверте остались, тут на выбор. Либо переложить в «подушку», либо оставить там же – пусть копятся. Особенно, если это конверт на нерегулярные расходы, такие как отпуск или ремонт автомобиля.

Самое сложное – вести бюджет самозанятому, когда по факту нет ни регулярной зарплаты, ни бизнеса, ни постоянных клиентов.

Тут надо иметь большую «подушку безопасности» – как минимум на год жизни.

О «подушке безопасности» подробно мы поговорим позже.

Следующий важный момент – знать досконально свои расходы и минимум денег, который требуется в месяц.

Расходную часть я рекомендую формировать заранее.

В январе работаем усиленно, пока не накопим денег на жизнь в марте, в феврале – на жизнь в апреле и так далее.

Ну и, конечно, провести реструктуризацию активов. Продать ненужное, перетрясти то, что не работает.

А теперь лайфхак:

Введите дополнительную статью расходов, назвав ее, к примеру, «благодарность себе». Эти деньги тратьте на себя в благодарность за то, что ответственно подходите к бюджету, ведете учет, анализируете траты, потребляете осознанно, инвестируете. В случае, если в какой-то месяц дисциплина подведет – не покупайте себе ничего.

Задача:

Предлагаю подумать, что делать с деньгами из этой статьи расходов, если в конце месяца вы поняли, что вели себя недисциплинированно с деньгами. Свой вариант приведу в приложении в конце книги.

Помните, что задача этой статьи – быть мотиватором к дисциплине. Это главная и единственная задача!

Дополнительные доходы.

Я не буду агитировать вас за регулярный рост личных доходов. Вы люди осознанные, и сами это все понимаете.

Инфляция не стоит на месте. И если в доходе на месте будете стоять вы, то в скором времени на зарплату сможете купить лишь стакан семечек и воду из-под крана.

Ориентируйтесь как минимум на инфляцию. Растут доходы на 8% в год? Заработная плата и регулярные инвестиции фаера должны тоже расти минимум на 8% в год.

А где можно взять деньги прямо сейчас?

У половины есть навыки или знания, в которых нуждаются другие.

Лишь 15% наших соотечественников получают налоговые вычеты.

Также не стоит забывать про кешбэки, купоны и акции. Мы об этом уже говорили.

Монетизация своей экспертности.

Что интересно, это может стать приятным хобби.

К примеру, моя родственница, учительница русского языка, лет 10 назад попросила помощи с личными финансами. Тогда зарплаты у учителей были просто мизерными.

Мы определили, что менять работу она не хочет, но может учить детей дополнительно.

Она сама разобралась в нюансах, записала обучающий курс и начала его продавать в Одноклассниках и во ВКонтакте.

Сейчас курс ей приносит порядка 400 000 рублей в месяц. При зарплате 70 000.

Последуйте примеру простой учительницы, подумайте: как я могу монетизировать свои навыки и знания? Что бы я мог предложить людям? Где бы мог подрабатывать удаленно? Проведите инвентаризацию своих знаний, навыков и умений.

Ответьте себе на вопросы:

• Что у меня получается лучше всего? (Общение с людьми, рисование, умение делать оригами, шить одежду).

• Где мои навыки могут быть востребованы? (Общение с людьми – в области продаж, рисование, оригами и шитье – в дизайне или сфере допобразования и т. д.).

• Четко сформулировав ответы, заходите на сайты бирж фриланса и объявлений, размещайте резюме (примеры составления резюме есть в сети в свободном доступе).

• Найти подработку можно на Avito, HeadHunter, Юле, Rabota.ru.

• Если особых навыков как таковых у вас нет, подумайте, какую область вы могли бы быстро и безболезненно освоить. Например:

транскрибация (перевод аудиотекста в печатный текст) и расшифровка рукописей;

копирайтинг (написание оригинальных текстов для разных площадок);

администрирование групп в соцсетях или контент-менеджмент;

участие в опросах на сайтах-опросниках, написание отзывов, комментарии для онлайн-магазинов и блогов;

подработка оператором колл-центра;

донорство;

амплуа домашнего повара;

выгул домашних собак.

А если освоить нейросети, или, как их еще называют, искусственный интеллект, то поле для деятельности будет просто огромным.

Выжимайте максимум из государства.

Налоговый вычет, говоря официальным языком, – это сумма, на которую уменьшается налоговая база или возврат части ранее уплаченного налога на доходы физического лица в установленных законом случаях. Другими словами, если вы платили за образование, тратили деньги на лечение или купили квартиру, то можете рассчитывать на возврат части налога НДФЛ. Заявление в налоговую инспекцию или работодателю можно подать в течение 3 лет с момента уплаты суммы. Деньги вы получите не позднее 4 месяцев со дня подачи заявления. Очень приятный способ поддержания бюджета, про который многие не знают, а иные почему-то не пользуются.

Налоговые вычеты – это cash back от государства, ведь НДФЛ – основной вид прямого налога, который уплачивают большинство работающих граждан. Зарплата, доход от продажи имущества, вознаграждение по гражданско-правовому договору – все эти виды дохода облагаются 13–22% налога. Но при этом закон определяет случаи, когда плательщики НДФЛ могут вернуть часть выплаченных в пользу государства денег. Это называется налоговый вычет.

Социальные и налоговые вычеты получают те, кто платит НДФЛ.

То есть вычет не получит:

• безработный;

• самозанятый;

• ИП на УСН (если не платит НДФЛ с каких-то доходов).

Единожды в жизни вы вернете:

• до 260 000 руб. за приобретение жилья;

• до 390 000 руб. как компенсацию за проценты по ипотеке.

Каждый год возвращайте:

• до 15 600 руб. за лекарства, медицинские и образовательные услуги, программы накопительного страхования, добровольные пенсионные программы, занятия фитнесом.

Еще несколько вычетов:

• Уменьшайте уплачиваемый НДФЛ при занятии благотворительностью (экономьте до 25% налогов).

• Возвращаете НДФЛ, когда инвестируете на фондовом рынке, используя Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 400 000 рублей в год. Это значит, что если вы пополнили ИИС на 400 000 рублей в этом году, то в следующем можете получить кешбэк от государства. При ставке НДФЛ в 13% можете ежегодно возвращать 52 000 рублей. Если ставка подоходного налога выше, то и сумма возврата будет больше – до 88 000 рублей (400 000х22%).

• Не платите НДФЛ при продаже, если владеете ценными бумагами более 3-х лет.

Как вернуть НДФЛ:

Документы для возврата ранее уплаченного НДФЛ оформляются в личном кабинете налогоплательщика. Процедура интуитивно понятная и простая. Например, для получения инвестиционного вычета в упрощенном порядке нужно нажать «Вычеты» и затем «Вычеты в упрощенном порядке». ФНС автоматически подгрузит данные от вашего брокера, все проверит и вернет деньги на ваш счет в течение месяца.

Оформить социальный налоговый вычет можно на работе, в бухгалтерии. Они подскажут, что для этого необходимо.

На сайте налоговой службы ознакомьтесь с информацией по вычетам: nalog.ru.

Выжимайте максимум из банка.

Используйте дебетовые карты с:

1. Кешбэком. В год в среднем вернете до 15 000 руб. По отдельным категориям кешбэк достигает 15%. Обычный кешбэк 1%.

2. Начислением процента на остаток. Это 4–9% дополнительного дохода (тут доходность будет коррелировать с ключевой ставкой Центробанка. При высокой ставке доходность будет больше).

3. Начислением миль для использования их в будущем при планировании отпуска.

Некоторые банки:

• Снимают деньги за годовое обслуживание карты.

• Начисляют кешбэк не рублями, а баллами. В этом случае тратить баллы придется только у партнеров банка и не всегда на необходимые товары.

При выборе карты проанализируйте:

1. Какая сумма в среднем хранится у вас на карте (для начисления % на остаток)?

2. Какая сумма расходов по карте на повседневные нужды?

3. Какая статья ваших расходов сама большая и по каким категориям вы чаще всего расплачиваетесь по карте?

4. Какова стоимость годового обслуживания карты?

5. При каких условиях банк начисляет процент на остаток и кешбэк?

6. Банк начисляет кешбэк в виде баллов или реальных денег?

Выбрать карту можно на сайтах sravni.ru или banki.ru.

Выжимайте максимум из хобби и знаний:

• Продавайте в соцсетях то, что делаете долгими зимними вечерами для души.

• Запишите вебинар, на котором дайте пользу в той сфере, в которой являетесь экспертом. Продайте этот вебинар.

• Станьте спикером, делясь эксклюзивными знаниями и навыками.

• Запустите стартап, над которым думаете уже несколько лет. На запуск стартапов государство дает гранты. Так что этот вопрос можно решить без привлечения собственных средств.

Продайте ненужное:

• Если вы не носите одежду более полугода, вряд ли ее наденете. Для сезонных вещей точка невозврата 2 года.

• Детские вещи тоже можно продать, дети быстро из них вырастают. У меня четверо спиногрызиков. Оборот вещей идет с огромной скоростью.

• Детские игрушки могут найти нового владельца.

• Ну и, в принципе, решите честно для себя, нужна ли дорогая машина, заброшенная дача или поросший лопухами участок.

Выводы:

Ведите учет расходов удобным способом. Анализируйте и оптимизируйте расходы. Только учет расходов не даст пользы. Планируйте бюджет на месяц и на год вперед. Составляя бюджет, помните об инфляции. При получении любого дохода заплатите сначала себе.

То есть получив деньги, первым делом отложите в инвестиции:

• ежемесячный доход – минимум 10%;

• разовые, неожиданные доходы – 30–50%.

Если психологически откладывать сложно, делайте это постепенно:

• в первый месяц отложите 1% от дохода;

• во второй – 2%;

• в третий – 3% и так далее.

Обратите внимание на услуги в личном кабинете банка, позволяющие автоматически откладывать деньги на отдельный счет. К примеру, 10% от входящего потока, или 10% от каждой покупки перечисляется на отдельный накопительный счет.

Теперь ваши лучшие друзья – дисциплина и регулярность.

Мой совет: Заведите мотивирующую статью расходов «благодарность себе».

Задания для самостоятельной работы:

1. Какой способ учета бюджета для вас предпочтительнее?

2. При выборе приложения настройте его под себя, настройте доступ для других членов Семьи при необходимости.

3. При выборе Эксель-таблицы составьте список статей расходов бюджета, распишите денежные потоки по статьям.

4. Определите статьи, которые возможно оптимизировать.

5. По результатам составьте бюджет на будущие периоды.

6. Составьте список ненужных вещей для продажи.

7. Какое хобби вы будете монетизировать?

8. Выберите те лайфхаки для оптимизации бюджета, которые будете использовать.

Задача:

Вы каждый день покупаете в кофейне капучино за 200 рублей, на карте при каждой покупке копятся бонусные баллы, которые можно потратить на покупку кофе.

Однажды утром продавщица сообщает: «У вас накопилось 100 рублей. Списать их в счет оплаты кофе или накапливать?»

Как лучше поступить с точки зрения экономической целесообразности? Проверьте себя, ответ на задачу в приложении в конце книги.