Когда я работал над этой книгой, то наткнулся в интернете на любопытную статью. В ней бывший замминистра здравоохранения и соцразвития РФ, а ныне профессор Финансового университета Александр Сафонов объяснял, почему у нас в стране все так плохо и лучше не станет. Потому что пенсии напрямую зависят от размера зарплат, а они очень низкие. Отчислений, которые платят работающие граждане, не хватает на достойные выплаты пожилым людям.

Сейчас в России страховую пенсию получает около 43 миллионов человек, и чтобы выплачивать им хотя бы треть их заработка, как минимум двое работающих должны вносить в Пенсионный фонд не меньше 15% от суммы оплаты своего труда. По данным Росстата, в 2025 году средняя зарплата в России 99 тысяч рублей. Треть от средней зарплаты – это 33 тысячи. Кстати, средняя пенсия в 2025 году 23 тысячи рублей. Как думаете, возможно ли прожить на эти деньги?

Во всем мире пенсия составляет примерно 25–30% от средней зарплаты. И в нашей стране тоже. Но если бы мы не ждали чуда и инвестировали в трудоспособном возрасте, то в пожилом возрасте получали бы не 23 000, а как минимум 50 000 рублей.

Что мешает нам накапливать капитал, чтобы получать с него доход и уволиться? Ошибки потребления. Не обязательно быть хроническим транжирой и жить на широкую ногу, чтобы каждый месяц спускать все доходы на ветер. Достаточно просто не вести учет расходов. Фиксируя каждую трату в блокноте или в мобильном приложении, можно увидеть, куда уходят деньги, и отказаться от ненужных покупок. Поверьте, вы сами поймете, как много лишнего в этом списке.

Если же вещь или услуги кажутся вам необходимыми, спросите себя:

✓ Я действительно не смогу без этого обойтись?

✓ Для чего мне это нужно? Какую потребность я удовлетворяю таким образом?

✓ Что я буду думать об этой покупке через 5 лет? Я по-прежнему буду считать ее целесообразной?

Если ответ на все пункты «да» – что ж, эта вещь вам действительно необходима. Если же засомневались хотя бы в одном – говорите себе «стоп!»: вы собираетесь совершить необдуманную эмоциональную покупку. То есть сделать шаг назад от цели стать молодым пенсионером!

Насколько часто вы придерживаетесь схемы «потребность – удовлетворение»? Большинство из нас минуют первый пункт этой конструкции и сразу переходят ко второму. Приобретают вещь или услугу, хотя настоящей потребности в ней не было. Сработало автоматическое мышление, которое формируется под воздействием рекламы и умелого маркетинга. Товары, реклама, мода и тренды манипулируют нами, обещая удовольствие, улучшение качества жизни, повышение нашей привлекательности в глазах окружающих. Но на самом деле мы всегда в проигрыше, а выигрывают производители и маркетологи.

Итак, важная часть стратегии раннего выхода на пенсию – анализ и корректировка модели потребления. И дисциплина.

«Нам необходимо платить большую сумму за обучение дочери в университете, поэтому открыли отдельный счет в банке, куда автоматически с основного счета каждый месяц переводится 2300 евро. И уже с этих накопленных денег три раза в год мы оплачиваем обучение.

Если денег на остальные расходы не хватает, то по возможности переносим платежи на следующий месяц.

Очень помогает учет расходов. Мы вносим все расходы в таблицу exel, чтобы понять, что мы можем себе позволить и когда, а где надо просто «затянуть пояс» и не дышать».

Татьяна, @fursetz.

Вам следует расставить приоритеты – бегать за каждой соблазнительной вещицей или же стать свободным человеком, который управляет своим временем и ни от кого не зависит.

Даю бесплатный совет: перестаньте обращать внимание на крутизну бренда и красивую оболочку. Товарный фетишизм, культ карго – путь в трудовое рабство до гробовой доски. Вы же понимаете, что каждый год выходит новый, более совершенный айфон, а автомобильные концерны выпускают с конвейера более престижные модели автомобилей. Чтобы купить все это, быть в тренде и демонстрировать показной успех безразличным нам людям, мы вынуждены работать-работать-работать! Эта бесконечная, утомительная и пустая гонка на пользу кому угодно – концернам, корпорациям – только не нам. А наша цель – это свобода от работодателя. Выходит, расхожее «Бери от жизни все!» – это один из самых крупных и блистательных обманов. Дьявольская уловка. Девиз рабов, а не свободных людей.

Итак, предположим, мы пересмотрели привычные расходы и отказались от эмоционального потребления. Прекрасно. Что теперь? Из освободившихся денег (а это будет 20–30% от суммы вашего дохода) начинаем накапливать капитал. И неважно, что сумма маленькая. Сейчас будем учиться откладывать деньги даже с маленького дохода.

«Несколько лет назад ко мне обратилась семья за финансовой консультацией. Учет финансов вели уже лет 5, планировали, анализировали, но ситуация из года в год никак не менялась. Т. е. денег хватало только на текущие расходы, и к моменту нашего знакомства они уже смогли избавиться от кредитов благодаря планированию. Но никогда не было «лишних» денег для инвестиций. Они знали, куда уходят деньги и сколько нужно в месяц минимум заработать. В чем же была их ошибка?

У них не было совместных финансовых целей, никакого прописанного плана. Мы выбрали несколько важных целей, определились по срокам, расставили приоритеты, рассчитали стоимость целей сегодня и в будущем, рассчитали ежемесячное необходимое пополнение фондов целей с учетом инфляции и инвестирования. Внесли в их финансовый план корректировки с учетом целей.

Так как цели важны для семьи, появился азарт заработать больше. Супруги стали понимать, что цели достижимы и каких навыков сейчас не хватает в их карьере.

В результате через полгода одна из краткосрочных целей (отпуск) уже была достигнута. Да, пусть она и небольшая, но раньше, с точки зрения финансов, сильно била по бюджету, и позволить себе отдых они не могли, а после планирования достигли этой цели без ограничений в текущих финансах. И сейчас продолжают грамотно двигаться к своим целям».

Татьяна Горбатюк,

финансовый консультант, HYPERLINK "https://t.me/fin_bp" https://t.me/fin_bp

Ещё один пример, когда отказ от показного потребления дал возможность создать капитал.

«Пару лет назад у меня была клиентка, занимавшаяся бизнесом. Несмотря на немаленький ежемесячный доход около $4000, к концу месяца денег не оставалось. Аудит показал: немалые средства она тратила на статусные «приятности» – новый iPhone, сумки Gucci – как способ самоутверждения.

Это яркий пример «товарного фетишизма»: гонка за внешним успехом вместо реальной финансовой стабильности. Мы пересмотрели её приоритеты, разделили личные и бизнес-финансы, внедрили бюджетирование и запустили регулярные инвестиции – $2 000 в месяц.

Через год у неё было почти $26 000 на инвестиционном счёте и почти столько же на депозите. Семья клиентки спокойно готовилась к скорому рождению ребёнка – теперь у неё был финансовый буфер вместо новой сумки в гардеробе.

Этот случай подтверждает мысль: настоящая свобода – не в обновлении гаджетов, а в отказе от показного потребления ради стабильности и права выбора».

Елена Максимович,

финансовый консультант, HYPERLINK "https://t.me/elenamaksimovichru" https://t.me/elenamaksimovichru