Пассивы – это антипод активам.

Это то, что мы должны. То есть это наши долги и кредиты.

Порой нам даже не хочется о них думать. Однако я советую всегда держать руку на пульсе и вести их строгий учет, чтобы понимать целесообразность владения долгами и видеть возможность их досрочного погашения.

Заполните таблицу Пассивов:

Теперь вы видите все свои долги и кредиты.

Кредиты бывают хорошие и плохие.

Хорошие кредиты:

• Ипотека, если она экономически выгоднее аренды и одновременных инвестиций для приобретения в будущем квартиры.

• Кредит на бизнес, если он оплачивает долг и приносит прибыль.

Все остальные кредиты – плохие.

И говорят лишь о том, что вы изначально пренебрегли какими-то рисками, плохо спланировали свою жизнь, свой бюджет, ваш финансовый план составлен недостаточно качественно, так как при кредите за владение активом в итоге вы переплачиваете.

Кредиты берут не для того, чтобы жить. Для того, чтобы жить, работают. Кредиты берут, чтобы купить то, что не по карману. И отсюда мы видим нецелесообразность чрезмерного кредитования.

К сожалению, большинство кредитов у людей – плохие. Они оформлены под влиянием эмоций для приобретения вещей, которые не по карману. Мода, реклама, общественное мнение, маркетинг – на наши желания и поступки влияет множество факторов. Покупая что-то, навязанное извне, мы хотим стать успешнее, желаннее, счастливее. Но это как погоня за горизонтом, который все время от нас удаляется.

Можно всю жизнь потратить на стремление соответствовать иллюзорным требованиям и остаться у разбитого корыта, а можно найти в себе силы жить по собственным правилам. Вы же помните конечную цель фаера не работать «на дядю»? Так стоит ли размениваться на ерунду?!

Если вы закредитованы по горло, срочно избавляйтесь от долгов. Бросьте на это все свои силы.

Есть три варианта оптимизации кредитной нагрузки:

1. Досрочное погашение.

2. Реструктуризация.

3. Рефинансирование

Первый вариант оптимизации. Досрочное погашение.

Два способа досрочного погашения:

• Снежный ком.

• Снежная лавина.

СНЕЖНЫЙ КОМ

Тем, кто хочет быстро увидеть результат. Психологически удобен.

План действий:

1) Распределите кредиты по возрастанию остатка долга, от меньшего к большему.

2) Бросьте все силы на погашение кредита с минимальной задолженностью. Каждый свободный рубль!

3) После того, как закрыли первый, свободные деньги кидайте на досрочное погашение следующего кредита.

Результат вы увидите достаточно быстро:

• Закроете первый, самый мелкий кредит.

• Появится больше свободных денег для погашения следующего.

• Мотивация идти дальше увеличится, появится дополнительная энергия.

Тут главное – не расслабиться и на второй кредит направлять и свободные деньги, и те, которые ранее шли на первый.

СНЕЖНАЯ ЛАВИНА

Способ для терпеливых. Экономически выгоден.

План действий:

1) Распределите кредиты по уменьшению процентной ставки, от большей к меньшей.

2) Бросьте все силы на погашение более дорогого кредита. Каждый свободный рубль.

3) Бросьте все силы на досрочное погашение следующего кредита.

В долгосрочной перспективе вы сохраните больше денег, так как уменьшите переплату, гася досрочно сначала дорогие кредиты.

Второй вариант оптимизации. Изменение условий кредита.

Этот вариант бывает двух видов – Реструктуризация и Рефинансирование.

Давайте на примере посмотрим, как можно работать с кредитной нагрузкой, если стоит задача быстрее разобраться с долгами.

«Семейная пара обратилась с просьбой сократить срок ипотеки. Аудит бюджета показал: 50% расходов уходит на кредиты, при этом инвестиций и подушки безопасности нет. Доход – 2 000 $ в месяц, расходы столько же. Ипотека – 600 $, плюс четыре потребительских кредита. Зарабатывает только супруг, жена в декрете. При потере работы семья останется без средств и с большим долгом.

Первым шагом оптимизировали бюджет и высвободили 400 $ в месяц. Из них 200 $ направили на формирование подушки, 200 $ – на досрочное погашение долгов.

Анализ банковских ставок показал: потребительские кредиты значительно дороже ипотеки, поэтому сначала погасили их. Уже через 4 месяца все мелкие кредиты были закрыты, и на ипотеку стало направлять больше – 1200 $ в месяц, постепенно уменьшая тело долга. Срок кредита сократился с 20 до 7 лет.

Семья также решила направлять половину премий и бонусов, а после создания подушки безопасности на 6 месяцев, и освободившиеся средства на досрочное погашение. С учётом этого итоговый срок кредита может составить всего 5 лет».

Елена Максимович,

финансовый консультант, tg-канал https://t.me/elenamaksimovichru

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Это изменение условий кредитования, делающее выплату долга более легкой для заемщика. Как правило, банки идут навстречу клиентам, ведь выгоднее смягчить условия и вернуть деньги, чем в итоге получить просрочку или неплательщика. Для заемщика польза в реструктуризации еще и в том, что он спасает свою кредитную историю.

Виды:

• Временная отмена платежей (кредитные каникулы).

• Снижение процентной ставки.

• Увеличение срока кредита.

• Уменьшение ежемесячного платежа.

Банк не будет действовать себе в убыток. В итоге полная стоимость кредита для заемщика увеличивается. Но условия становятся более приемлемыми и уменьшается нагрузка на семейный бюджет.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью частичного или полного погашения предыдущего или предыдущих.

Шаги:

1. Обращаетесь в Новый банк.

2. Сообщаете условия кредита, даете информацию о залоге.

3. Новый банк предлагает лучшие условия:

• Меньше ежемесячный платеж.

• Иная валюта кредита.

• Иной срок кредита.

4. Новый банк перечисляет в Старый банк всю сумму задолженности.

5. Залог перерегистрируется на Новый банк.

6. Теперь вы рассчитываетесь уже с Новым банком.

Рефинансирование нескольких кредитов можно сделать и в своем банке. Тут несколько кредитов объединяются в один. К примеру, потребительский кредит и кредитная карта объединяются в новый потребительский кредит. В итоге общая стоимость кредита уменьшится.

Не бойтесь общаться с кредитором, даже если долг продан коллекторам. И банку, и коллекторам выгодно, чтобы вы погасили долг. Им лучше получить деньги хоть как-то, нежели допустить ваше банкротство. Вы у них не одни. Они готовы к диалогу.

Объясните банку: «Я могу платить такую-то сумму. Я очень хочу выплатить, но больше не могу. Я не хочу от вас бегать, я не хочу банкротиться, но другого варианта у меня нет. Либо я плачу столько-то, либо мне придется подавать на банкротство. Активов у меня нет. Ни машины, ни квартиры».

Если у вас много кредитов. Чего делать нельзя?

• Нельзя плодить новые кредитные карты.

• Нельзя брать деньги в МФО, чтобы гасить долги.

• Нельзя скрываться от банков, надо договариваться с ними.

Если вы уже не можете оплачивать долг, то кредитные карты и микрофинансовые компании не просто его увеличат, а еще и увеличат нагрузку на бюджет, так как проценты за пользование деньгами у них значительно выше.

Так что же делать? Оптимизировать долги способами, которые мы разобрали.

Вы уже ведете бюджет, уже оптимизировали его и высвободили «лишние» деньги.

Выберите подходящий именно вам способ погашения и бросьте свободные деньги на досрочное погашение кредитов.

«Девушка взяла автокредит 719 тыс. руб. на 5 лет, под ставку 16%. Ежемесячный платеж ~17 тыс. руб.

Сумма 17 000 руб. существенная в случае потери работы, поэтому было принято решение погасить кредит как можно раньше.

Я ей помогла составить бюджет доходов и расходов. С помощью него она увидела, какие статьи расходов можно оптимизировать и тем самым смогла сэкономить 5000 руб. Стала погашать кредит в сумме 22 000 руб. (17 000 + 5000), ежемесячно уменьшая платеж. Выгоднее уменьшать срок кредита, но в данной ситуации было принято данное решение, чтобы максимально снизить ежемесячный обязательный платеж (напомню, что в случае потери работы или снижения зарплаты сумма 17 тыс. руб. по кредиту была критическая для семейного бюджета).

Когда получала премии, то направляла их на погашение автокредита. После того как сумма ежемесячных платежей по кредиту стала небольшой, она стала уже уменьшать срок кредита. В итоге кредит погасила за 1 год и 5 месяцев вместо 5 лет.

Плюсы: погасила кредит досрочно, научилась планировать бюджет, научилась ставить цели и появилось желание зарабатывать, появилась дисциплина создавать фонд «кредита» (после погашения кредита фонд стал называться «подушка безопасности»). Когда «подушка» была готова, начала инвестировать».

Татьяна Горбатюк,

финансовый консультант, https://t.me/fin_bp

Теперь давайте поговорим о том, давать ли деньги в долг, а если давать, то как правильно это делать.

Долги между друзьями и родственниками зачастую приводят к ссорам и разрыву отношений.

А для фаера дать кому-то деньги в долг часто означает, что с огромной долей вероятности не достичь цели.

Тысячу раз все взвесьте и посчитайте на калькуляторе все за и против. Тем более, скорее всего тот, кто к вам обратился, пошел по пути наименьшего сопротивления. Он не был в банке, не пытался получить кредитку, не был в МФО. Он пришел сразу к вам. Так ему дешевле. И я его понимаю.

По себе знаю, как сложно отказывать. Я должен поставить себя в неудобное положение и оправдываться. Проще дать, верно?

Но у меня своя Семья, свой план, все рассчитано.

И вот однажды я составил правила и дал себе слово строго им следовать.

И теперь делюсь этими правилами с вами.

1. Решите заранее, готовы ли вы давать в долг друзьям и родственникам.

2. Если решили давать в долг, определите, какую сумму максимально готовы одолжить. И не отступайте от нее.

3. Заранее распрощайтесь с этими деньгами.

Жизнь непредсказуема, должник может одновременно разбить машину, потерять работу, у него может сгореть квартира и заболеть ребенок. И как раз подойдет срок отдачи. А вы были на 100% уверены, что этот лучший друг не подведет вас никогда и отдаст деньги. И сейчас вам они тоже нужны, так как у жены болит зуб, а у дочки порвались последние сапоги и не в чем идти в школу. Такой ситуации не может быть? Может. Поверьте. Может. Беда не приходит одна.

4. Давайте в долг при одном условии – должник должен застраховать свою жизнь на сумму долга (плюс проценты, если они предусмотрены).

Бенефициаром в полисе прописать вас.

Зачем? Представьте, что должника сбила машина. Неужели вы пойдете к безутешной вдове требовать назад свой миллион рублей? А этот миллион нужен как первый взнос при покупке квартиры в ипотеку вашей семье, так как жилья у вас нет. Или кто-то из ваших родственников серьезно заболел и деньги нужны, чтобы спасти ему жизнь.

В конце концов, миллион – это 8 300 рублей пассивного дохода в месяц навсегда. Это ваш хлеб, молоко детям, сапоги жене.

В этом случае страхование заемщика – единственный правильный способ защиты кредитора. Даже если должник оставил в залог единственную квартиру.

5. Отказать в выдаче займа нормально. И вы не обязаны объяснять свое решение. Это ваша жизнь, это деньги вашей семьи и у вас есть своя цель, к которой вы идете, – финансовая свобода.

6. Самая лучшая рекомендация просящему – обратиться в банк. Если заемщик уверен, что точно отдаст в течение месяца-двух деньги, то кредитная карта с грейс-периодом 100 дней позволит ему кредитоваться вообще бесплатно.

Кредитные карты раздают направо-налево в крупных магазинах стройматериалов и техники только по паспорту.

Выводы:

• Проводите аудит кредитов. При необходимости реструктурируйте и рефинансируйте их.

• Лучший кредит – это не взятый кредит.

• Если даете в долг вы, распрощайтесь с этими деньгами.

• Решились дать в долг – потребуйте должника застраховать себя на сумму долга в вашу пользу.

Задание для самостоятельной работы.

1. Составьте список ваших пассивов.

2. Составьте таблицу кредитов. Выберите подходящий способ досрочного погашения.

3. Запишите свои правила принятия решения о выдаче денег в долг. И следуйте им.