Мне 25 лет, я нахожусь в том возрасте, когда всё ещё являюсь молодым и перспективным парнем, но уже много задумываюсь о теме личных финансов, их сохранении, накоплении и приумножении. Мне нравится слушать и читать мнения умных людей на этот счёт. Одни говорят, что начинать накапливать и инвестировать деньги нужно как можно раньше. Другие говорят, что я слишком молод, чтобы отказывать себе во всех прелестях жизни, которые нужно испытать пока я ещё молодой. Всё упирается в финансы. Я не понимаю, как найти между этими вещами баланс. Я не снимал Тиктоки, не пинал профессионально мячик, да и ещё много чего не делал, чтобы успеть к 25 годам выйти на тот уровень дохода, чтобы получалось одновременно и инвестировать в своё будущее, и наслаждаться молодой и прекрасной жизнью. Когда-нибудь это обязательно произойдёт, но, к сожалению, мне уже не будет 25.

По мне так жизнь всегда молодая и прекрасная (а мне уже 45), поэтому этот довод не принимается. Ну то есть, как быть-то по-вашему? Давайте дождёмся, когда жизнь станет старой и ужасной, вот тогда и начнём инвестировать в будущее?

Не буду пересказывать басню «Стрекоза и муравей», все всё отлично понимают. Вроде как грустно все деньги откладывать вместо «наслаждения жизнью», но хитрость в том, что этого и не требуется! Более того, лет до 30 нет большого смысла что-то сберегать и откладывать на будущее – только если ради опыта и нюансов процесса. Точно не ради энной суммы на счёте.

Почему? Потому что вкладываться нужно в навыки, знания, связи и отношения. Это и будет ваша лучшая инвестиция в будущее. Вы выращиваете свой человеческий капитал, чтобы в районе 30 начать формировать капитал финансовый.

А наслаждаться жизнью нужно всегда, изо всех сил. И работать (в т. ч. над собой) тоже нужно всегда изо всех сил. Тогда и жизнь будет прекрасна, и будущее. С установкой «когда-нибудь это произойдёт» это никогда не произойдёт.

Я закончил в этом году школу и сдал ЕГЭ – вполне неплохо, кроме математики. Однако я совершенно не изучил себя, я не понимаю кто я, что я, чего хочу, не могу понять, что мне действительно интересно, поэтому решил не поступать в этом году в ВУЗ, не спешить с таким решением. Правильно ли я поступил, или стоит поступить хоть куда-то?

Редкое, но очень правильное решение. Чем 5 лет заниматься непонятно чем, лучше, конечно, потратить какое-то время, чтобы разобраться в том, что вам нравится, что получается, что подходит по характеру и что приносит деньги. У американцев это называется gap year – совершенно обычная практика. Средний класс едет с рюкзаками в Европу за впечатлениями, бедные могут подработать и разобраться в себе. У нас всё портит обязательный призыв, который, несомненно, наносит больше вреда, чем пользы. Короче говоря, если возможность есть – лучше годик подумать. Только не надо бездельничать. Научиться чему-то можно и не в вузе.

Как вам мысль откладывать по 10 000 рублей с 16 лет, чтобы получить сложный процент?

Казалось бы, идея неплохая, хотя и не очень свежая. Ведь так уже в 26 ты получишь проценты аж за 10 лет! Сложные! При доходности 12 % в год первая десятка превратится аж в 31 тысячу!

Проблема тут в том, что если ты эти 10 тысяч потратишь на учёбу, развитие кругозора, общение с друзьями, поиск идей, знакомство с кофаундерами и инвесторами своего будущего стартапа, то в 26 ты сможешь откладывать не по 10 тысяч, а по 100. И за 2,5 года накопишь больше, чем школьник, который копил 10 лет.

Вынимая из жизни по 10к ещё до начала серьёзной карьеры, ты лишишь себя гигантского опыта, который принесёт тебе в 10 раз больше пользы по жизни, чем эти крохи.

А вот когда ты уже стартовал и можешь позволить себе инвестировать по 20–30 % от дохода, тогда не откладывать становится глупо.

Вы писали: «Пока – всё более традиционно, кроме того, сейчас хотелось бы концентрироваться на активах, которые трудно украсть или изъять». Например, какие это активы? Кроме криптовалют.

Криптовалюты тоже не самый надёжный вариант “неизымаемой” собственности. Там много подводных камней: потерянные диски, забытые пароли, вирусы, отказы оборудования, мошенничество. А любой дополнительный бэкап – дополнительная возможность для врага.

Если же говорить о деньгах, то, пожалуй, с брокерского счёта их украсть сложнее, чем из банка, а акции из депозитария украсть сложнее, чем с брокерского счёта. Трудно украсть банковский вклад, если у вас нет онлайн-банка.

Весьма трудно украсть или изъять недвижимость, особенно если вы там не живёте и вас нельзя выкурить, поставив в трудное положение. Неприятности создать, конечно, можно, но они преодолимы, если есть запасной аэродром.

Что на самом деле украсть нельзя (или, выражаясь совсем точно, украсть сложнее всего) – это вас самих. Нельзя украсть ваш диплом, вашу квалификацию, ваши знания и регалии (и аттестаты, их подтверждающие) и ваши достижения. Нельзя украсть авторские права и патенты, если вы что-то создали – то вы всегда останетесь автором.

Трудно украсть репутацию и общественное положение (хотя их можно потерять самому), статус и другие неизмеримые вещи. Справедливости ради надо сказать, что и приобрести всё это довольно непросто. И доходность у этого всего невелика. Но кому что.

Да, я учитываю этот риск, но считаю, что он очень мал. Тем не менее, весь капитал хранить у одного брокера я не рекомендую.

А вот про курсы с гарантированным трудоустройством, там где учат IT-профессиям. Что о них думаете? Стоит ли молодым людям идти туда учиться, чтобы обеспечить себе хорошую работу?

Мне кажется, что в целом стоит. Только нужно честно себе ответить, чего вы от них ждёте, каким образом и почему. И если всё совпадает, не забудьте учиться изо всех сил. Знания на таких курсах обычно преподносят хорошо, но у вас всё равно остаётся задача их взять, применить и выполнить все рекомендации. И мне почему-то кажется, что они везде примерно одинаковые, что за 10 тыщ, что за 100, хотя буду рад услышать в чате мнение тех, кто пробовал оба варианта.

Я не поняла введённый закон об СРО. Так можно ли всё-таки заниматься консультациями как независимый советник или нет? Очень хочется услышать ваш совет. Как бы вы поступили?

Если вы советуете клиенту конкретные активы (например, акции Майкрософта или Газпрома), то вы должны быть для этого членом СРО и состоять в реестре ЦБ как финансовый советник. Иначе это нелегально, хотя я не совсем понимаю, чем грозит подобное “преступление” и кто будет делать “контрольную закупку”. У нас всё как всегда – благими намерениями (защитить глупых инвесторов) вымощена дорога на днище.

Как бы я поступил? Очень просто: я ничего людям не советую, но помогаю разобраться, что им действительно нужно. Если очень хочется посмотреть, что у меня в портфеле, это можно сделать за небольшую сумму. Хотите повторить – велкам, не хотите – ваше право.

Консультант, конечно, может за деньги рассказать, что вам подойдёт получше – но после подробных ответов о вашей жизненной ситуации.

Как найти себя? Понятно, пробуйся везде, будь гибким в нынешнее время, но всё же хочется как-то понять в какую сторону смотреть и плыть. Ибо хоть жизнь – страдания, всё-таки хочется это страдание пустить в нужное русло.

Есть несколько путей. Первый путь, самый очевидный – делать то, что приносит больше всего денег. Когда вы заработаете свои первые fuck you money, вы станете гораздо свободнее и сможете выбирать с лёгким сердцем. Ведь если вы можете себе позволить прожить год или два, не работая, вы наверняка найдёте, чем заняться. То есть первый путь – заработать денег. Он, правда, может затянуть, если не следить за ситуацией.

Второй путь – делать то, что хорошо получается. Это похоже на денежный путь, только он не сразу приносит деньги, особенно если работа какая-то узкоспециализированная и не очень востребованная в вашем регионе. Тут вам придётся стать одним из лучших в вашем окружении, потом в городе, а там и во всей стране. И когда вы поймёте, что вы делаете что-то лучше всех, любое следующее занятие вам будет даваться куда проще и понятней. То есть второй путь – стать лучшим.

Третий путь – пробовать всё подряд, пока вы не поймёте, от чего вы впадаете в состояние потока из книжки автора с непроизносимой фамилией Чиксентмихайи. Если вы будете счастливы, делая что-либо, то в конце концов у вас появятся и клиенты, и деньги, и последователи, и ученики. То есть третий путь – это обретение счастья от процесса работы. Другие варианты мне неизвестны.

Я сначала много учился – всему подряд, – потом зарабатывал деньги (впрочем, это было достаточно интересно, хотя часто не очень приятно), потом пробовал всё подряд, а теперь иду по второму пути – пишу, потому что это хорошо получается. При этом случается, что я нахожусь в состоянии потока и не замечаю, как проходит время (например, занимаясь музыкой).

Мне 29 лет. Живу один, зарабатываю как страховой агент от 100к в месяц. Имею активы как и в крипте, так и в традиционных инструментах. Все «излишки» денег всегда под что-то перекладываю, пускай и небольшой %, по сравнению с тем, что раньше было. Есть понимание, что все эти % уменьшаются вполне естественно по закону рынка и также есть понимание того, что посреднических профессий становится всё меньше. В своём деле я с 2012 года, работаю всегда на дому, даже с клиентами не встречаюсь (либо курьеры, либо электронные полисы). Времени свободного много и я пытался влезать в другие темы, пока для себя не понял – надо долбить одну и не париться. Времени становится всё больше, хочется его во что-то вложить. Внутри идёт разговор на тему вклада в смежную или сопредельную профессию, но это опять же мысли. Что бы вы посоветовали в плане инструментария «как» для движения дальше. Разобрать себя и идти дальше не меняя курса?

Я бы посоветовал почитать литературы на тему самоопределения. Рекомендую начать с книги Ричарда Шелла “Стратегия успеха”, мне в своё время очень помогла, когда я не мог понять, чем хочу заниматься дальше. Самокопание в вашем возрасте – вполне достойное и полезное времяпровождение.

После просмотра видео «Как превратиться в богача?» – какие ваши советы по «поиску» успешных людей? Где таковые обитают? Как мне, юнцу на вид, привлечь их внимание?

Сделать что-то выдающееся, а для начала – просто лучше всех выполнять свою работу. Не надо думать, что это произойдёт мгновенно. Успешным людям тоже нужно время, чтобы вас обнаружить. Особенно, если вы от них скрываетесь.

Я относительно молод (30 лет) и так сложилось, что я вынужден работать с плохими людьми (руководство, большинство коллег); плохими в плане жизненных принципов, нечестного поведения и т. д. Я очень вложился в текущую компанию – потратил много времени и сил и в результате остался ни с чем. Мне морально тяжело находиться на работе, но пока выбора нет, я не хочу сорваться и променять шило на мыло (в текущей ситуации это сделать легко). Какой совет вы мне можете дать?

Остаётся только терпеть и ждать удобного случая. Если вы там ради денег, поймите, за что конкретно вам платят и пытайтесь делать именно это и ничего больше. Параллельно пробуйте развивать какие-то другие (или совсем новые) навыки, которые пригодятся на другой работе. Ситуация непростая, но сейчас действительно не самое лучшее время искать новую работу.

Я студент 4 курса, учусь в Киеве для корочки в сфере айти. Сам из провинции. Через год выпуск, и я не знаю, чем заниматься после. Назад домой ехать не хочу, планирую остаться в Киеве. Настроен зарабатывать, хочу стать лучшим в чем-то. Не знаю, на какую работу идти. Я не хочу быстро, хочу сложно, жутко е&%шнуть, но получив результат: деньги и самореализацию (что не менее важно, скилл). С института умею в программирование и электронику. Вёл блог, продавал рекламу, шарю в таргеты, закупы рекламы, эффективность объявлений. Думаю, маркетинг – норм. Обратить внимание на продажников? Золотая жила и работа всегда будет. Как лучше выбрать место: должна ли это быть сразу большая компания или начинать скромнее?

Типичный вопрос молодого человека, но это и не плохо. Нынче молодые люди склонны замыкаться в себе и считать, что они сами всё знают (нет!). Мне советов, увы, никто не давал. Может быть, потому что мне было неловко задавать типичные вопросы – и это, конечно, мне минус.

Ответ я знаю: вам нужна лучшая строка в резюме – насколько это возможно. Поэтому алгоритм прост: выбираете самую крутую компанию из тех, где вы хотели бы работать, и отправляете туда заявку (на позицию, наиболее соответствующую вашим навыкам). Практика показывает, что лучше через месяц повторить попытку.

Дальше двигаетесь по нисходящей, пока не найдёте работу. Куда важнее будет выбрать большой бренд, чем большую зарплату. При нужном рвении через 1,5–2 года вы либо получите повышение, либо найдёте работу у конкурента за вдвое большую зарплату. Если вы действительно этого хотите, то через 3–4 апгрейда вы станете одним из лучших профессионалов в отрасли. Главное – не сбиваться с курса и не скромничать. В продажах работа есть всегда.

Если я правильно поняла, то цикл «Коричневые директора» – это о штатовской системе и ваше видение ситуации. А будете ли вы делать нечто подобное о наших?

Всё, что нужно знать о наших директорах, сказал менеджер Северстали в бессмертном спиче «просрали все полимеры». Ладно, шучу. Это пример, конечно, хорошего, годного директора, не чета их «менеджерам высшего звена».

Но у нас всё двигается ровно к той же самой коричневой ситуации. Только не снизу, а сверху. Кумовство, коррупция, бестолковые пристроенные сынульки и их друзья-аферисты правят бал. Меня больше пугает даже не сам факт их наличия – в конце концов, это закономерно при таком уровне огосударствления экономики – но их мораль. По какой-то причине они считают себя божественными управленцами и бизнесменами. Казалось бы – ну сидишь ты на синекуре, получаешь несколько миллионов в месяц за нахождение в кабинете – ну хотя бы не подгавкивай! Но нет же, они из себя строят профессионалов, какие-то комментарии прессе дают, стратегии презентуют, планы разные. То есть у них буквально через несколько месяцев “менеджмента” возникает вдруг какой-то ореол успешности и профессионализма, и они искренне считают, что чего-то там могут. А в реальности могут они лишь оказаться в яйце у папаши, не более.

Так управляются практически все наши государственные компании. По словам хороших украинских друзей, у них всё даже хуже (потому что немногие профессионалы норовят свалить), а у белорусов – несколько лучше (потому что батька сделает ата-та). Но в целом мы примерно в одной управленческой парадигме находимся: в жопной. Для старта в светлое будущее надо хотя бы это признать.

Как не стать (ну а вдруг?) таким коричневым директором? Менеджмент ведь тонкое искусство по сути, или нет? МБА, книги, вышка или исключительно морально-волевые, сдобренные годами опыта?

Ну, точно не MBA. Чем дольше преподаю, тем больше убеждаюсь, что это потерянное время (и деньги, конечно). Тут скорее можно покоричневеть, чем наоборот. Лучше потратить это время и деньги на решение своих, а не чужих кейсов. Нарастить круг связей можно на конференциях, митапах и круглых столах – только не забывайте заметно выступать, а не только слушать. Ну и книг никто не отменял, хотя, как показывает практика, эрудиция и ум – не самые главные факторы для управленца.

Основное базовое качество хорошего наёмного директора – честность перед тем, кто его нанял, – то есть перед акционерами. Если к этому добавить желание оставить после себя компанию в лучшем состоянии, чем когда ты туда пришёл, получится хорошая комбинация.

Что же касается строительства собственной карьеры – тут я, к сожалению, не советчик. Сам карьеры не сделал, постоянно метался туда-сюда, и как стать директором в чужой компании – не знаю. Видимо, надо делать что-то противоположное. Если отталкиваться от коричневого цвета, видимо, надо окружать себя людьми круче себя самого. Правда не знаю, удастся ли в этом случае стать директором.

Чтобы прокачаться до управляющего активами, нужен супержёсткий аналитическо-финансовый бэкграунд? Типа, прям от младшего аналитика и далее? Сейчас просто работаю в управленческом консалтинге и думаю, какой карьерный путь в сферу управления активами наиболее эффективный.

Тут есть два пути.

Во-первых, можно просто стать управляющим активами вопреки чьему-либо мнению: взять денег в управление и начать торговать. Другой вопрос в том, кто вам их даст. Ну, допустим, тёща. Если вы несколько лет подряд покажете хороший результат – все эти Шарпы, Сортино, дродауны в разумных пределах (предельная просадка в 15–20 % от максимума счёта), доходность на уровне индекса или выше, то клиенты, уверяю вас, найдутся. Я зарабатывал таким образом неплохие деньги и себе, и клиентам, а брал с них 25 % от прибыли каждый квартал.

Сейчас я бы взял деньги в управление под 1,5–2 % годовых без success fee, но только сразу много, чтобы не заморачиваться какими-то сложными структурами из-за лишней копейки. У меня в своё время за несколько лет работы собрались деньги десяти клиентов: знакомых, дальних родственников и их друзей тысяч на 400 долларов, и на растущем рынке можно было зарабатывать вполне неплохо.

Формально для этого не требуется даже аттестат, многие брокеры свободно предоставляют такой сервис. То есть вы можете из своего же терминала торговать чужим счётом, только выводы делать нельзя. По-хорошему, аттестат портфельного управляющего получить нужно, он в любом случае пригодится в карьере, и это не так уж и сложно. Если же речь идёт о больших компаниях, стоит задуматься о сертификации CFA. Это очень, очень сложный многоступенчатый экзамен, но дело того стоит: с ним вам будет открыта дорога в мир больших инвестиций.

Эта дорога – делать карьеру изначально в финансах. Хотя людей со стороны обычно к чужим деньгам не подпускают, и в любом случае хорошо иметь какой-то трек управления собственным счётом, чтобы при случае показать какому-нибудь Давиду Соломону, как вы обгоняете S&P500 10 лет подряд.

Скорее всего, тут потребуется не только экономическое, но и физико-математическое образование; вполне вероятно, что и навыки программирования, аналитический склад ума, стрессоустойчивость и что там ещё пишут в объявлениях. Как вы будете искать неэффективности на рынках? Придумайте что-нибудь на досуге, попытайтесь реализовать. В попытках найти свой Грааль вы узнаете много новых интересных людей. Возможно, они и предложат вам работу.

Есть вариант стать портфельным управляющим из сейлзов: если вы умеете привлекать деньги кому-то, может быть, сможете найти их и для себя. Знаю истории из рынка страхования – там у них тоже большие портфели и может оказаться, что в страховой бизнес попасть проще, чем в инвестиционную компанию.

Короче говоря, было бы желание.

Привет, мне 19. Переехал в Казань год назад, работал в банке, теперь специалист по защите интеллектуальной собственности. Зарабатываю 30 т.р. еле как, за квартиру отдаю 20. Живу с девушкой, но хочу стать кем-то. Что вообще посоветуете: в какую сферу идти, что делать?

Во-первых, советую не париться. Я лет до 27 вообще не мог понять, чем я хочу заниматься – пробовал всё подряд, и достаточно глубоко – чтобы прочувствовать, надо ли мне оно. Попутно завёл множество знакомств и узнал много нового. Факт в том, что своё призвание найти трудно. Особенно в 19 лет. Кому-то удаётся раньше, это да, но им повезло.

Поэтому во-вторых, пока ещё не поздно, советую пробовать всё мало-мальски интересное: программирование, дизайн, фотографию, музыку, искусство, реставрацию мебели, спорт, лепку из глины, сборку кухонь, медицину, юриспруденцию, садоводство, резьбу по дереву, инженерную работу, авиамоделирование, верховую езду (у меня есть знакомая лингвистка, которая каждое лето изучает лошадоведение), аквариумистику, дайвинг, блоггинг, виноделие, яхтинг, ну, короче, что там в голову придёт. Трейдинг – не лучший вариант, это я вам точно говорю.

Если вы пойдёте получать высшее образование в той сфере, которая вам реально нравится, результат будет просто сумасшедший. Учёба будет в кайф! Да и работу надо искать такую, за которую вам самим хочется приплатить.

Тогда жизнь у вас будет интересная, богатая и счастливая. Ну, поначалу, может быть, придётся туговато, но всего через несколько лет занятий любимым делом вам так попрёт, что мама не горюй. Все вздрогнут.

Мне 21. Я переехал из маленького города в Екб. Поступил учиться на программиста с информационной безопасностью и финансовой аналитикой. Я в целом шарю в прогании, базах данных и т. п. В данный момент прохожу собеседования. Если все получится, моя зарплата составит вначале около 30к. Сам вопрос: как именно инвестировать, имея такие деньги в месяц, и стоит ли вообще? Возможно, нужно инвестнуть в своё саморазвитие, и уже с 80к где-то начинать?

Во-первых, 30к в 21 год это вполне норм. Вы удивитесь, но ваши родители работали за 150 баксов в месяц и не ныли. Ну, или ныли, тут как повезло.

Инвестировать с такой суммой, пожалуй, рановато – доход с инвестиций будет незаметен. А вот откладывать деньги надо обязательно. Первый рубеж – отложенная на несколько депозитов полугодовая зарплата, я уже не раз об этом писал. Поэтому начинайте делать вклады с первой же получки. По десять процентов – сразу же в момент прихода денег на счёт. Если в конце месяца что-то осталось – хорошо, можно увеличивать взносы до 15–20 % от зп. В идеале надо довести регулярные сбережения до ⅓ дохода. Тогда через 2–3 года вы уже начнёте чувствовать разницу с теми, кто деньги не откладывает (всё ждёт 80к), а прибавка к зп от процентов с капитала станет вполне ощутимой.

Кроме депозитов вкладываться можно в вещи, которые могут улучшить ваши навыки: книги, курсы, иностранные языки, новый компьютер, какая-то техника, важная для вашей профессии (даже второй монитор даст прибавку к производительности). Да, я знаю, что тенденция миллениалов – это ощущения и впечатления (а не обладание). Тем не менее, если вы через какое-то время планируете перейти в класс собственников, советую постепенно обзаводиться средствами производства. Домашние инструменты никогда не помешают, хороший велик, какой-то полезный инвентарь для ваших увлечений – это всё пригодится. Причём не обязательно покупать всё новое.

На всё надо смотреть в контексте инвестиционной привлекательности – что это даст в будущем, и от чего придётся отказаться взамен. Отпуск на море, дорогая свадьба, модный телефон, кредитная тачка и брендовая одежда дохода точно не принесут.

Работаю в консалтинговой компании в сфере финансов и инвестиций, относительно недавно. Много общаюсь по «холодной базе», цель работы – привлечь клиентов в компанию. Многие люди боятся слов «финансы», «инвестирование» – видят шарлатанство. Но ведь инвестировать в активы – это серьёзно, интересно, тем более у нас над разработкой инвест. идей трудится целый «аквариум» аналитиков. Как привлекать больше клиентов в инвестирование, как объяснить им, что это круто?

Ну как-как, своим примером, конечно. Не пытаться впарить им какое-нибудь говно типа накопительного страхования жизни, а предлагать реально нужные вещи, подходящие к ситуации, в которой человек находится. Кто-то из продажников хоть раз предложил человеку приобрести для начала несколько полезных книг? Вряд ли. А накапливать деньги на депозите? Конечно, нет – тут комиссию не заработать. У нас мало кто действительно может позволить себе asset allocation, да и по большому счёту, никаких консультантов для этого и не нужно: открываешь брокерский счёт и покупаешь чего душа просит.

Короче говоря, начните для начала задавать вопросы, чтобы понять, что человеку нужно. А если вы ему не нужны – тогда и тревожить его не надо, а то достали уже своими холодными звонками.