Как ответить людям, которые не хотят копить деньги, а убеждены, что жить нужно сегодня, а не заниматься ерундой типа инвестиций?

Да никак. Наркоманы вообще живут одним днём, им не надо ничего отвечать. Кто мы такие, чтобы мешать людям быть счастливыми? Надо всеми силами стараться повысить общее счастье людей на этой планете, вот тогда и заживём! Причём начать нужно с себя.

Если отказывать себе во многом, то не окажется ли к концу жизни, что ты ел только “гнилые яблоки из мешка”?

Конечно, накопив какой-то капитал, будет обидно получить кирпичом по голове и так не воспользоваться им в полной мере. Но я никогда не призывал всю жизнь есть только гнилые яблоки. Ешьте ананасы и рябчиков хотя бы иногда. По воскресеньям запивайте шампанским.

Ну а по будним дням – яблоки. Иногда гнилые.

Есть ли необходимость хранить наличность в принципе?

За исключением совсем небольшой суммы не вижу смысла. Грубо говоря, наличных денег в доме должно хватать на один поход в магазин, поход к врачу, оплату внезапного такси или чьей-то экстренной работы/помощи (типа сантехника или электрика). Всё, что больше – признак того, что у вас в жизни что-то не так: вы либо чего-то боитесь зря (а деньги простаивают)… либо боитесь, но заслуженно. Не надо так!

Золотые монеты, плюсы и минусы?

Плюсов два: они красивые и занимают мало места. Минусов тоже два: их легко украсть и трудно продать. Выгодно купить тоже проблема, скорее всего, вам это удастся сделать лишь выше рынка, и вы тут же окажетесь в минусе. В нумизматике спреды конские, да и рынок очень фрагментирован: нет одного какого-то большого и всем известного маркетплейса с точными котировками (на Avito и Meshok встречаются монеты с совершенно неадекватными ценами, рассчитанными на дурака; дураки находятся регулярно). Поэтому по большому счёту с инвестиционной целью разумно брать только Георгия Победоносца в капсулах, либо глубоко вникать в тему. Это само по себе довольно интересно; но тут полезнее будет сперва взять консультацию у специалиста.

Накопив подушку безопасности (6 заработных плат), можно половину вложить в рынок и приступить к накоплению годового расхода. А после накопления годовой суммы расходов что делать? Какой процент можно отщипнуть из этой суммы, вложив деньги в рынок?

Я бы посоветовал трёхмесячный резерв держать на накопительных вкладах (это самое ликвидное, можно снять в любой момент). На срочных вкладах – ещё три месяца подушки (так, чтобы кончались каждый месяц). И полгода – в не самых дальних ОФЗ, чтобы можно было быстро продать и вынуть деньги в случае необходимости, там сильная просадка наименее вероятна. Дальше (по мере роста подушки) вполне можно смотреть на инструменты наподобие фонда ликвидности – как бы альтернатива кэшу, но на самом деле, конечно, более рискованная. После этого – какие-то долларовые/юаневые облигации вроде замещаек, чтобы иметь резерв, привязанный к иностранной валюте.

Не нашёл на ваших ресурсах информацию про обезличенные металлические счета (ОМС). Скажите, является ли такой финансовый инструмент оптимальным для сохранения сбережений?

Эта история успела протухнуть, как следует не появившись. Сейчас можно спокойно купить всё на брокерский счёт – хоть фьючерсы на золото, хоть само золото на бирже, хоть фонд из акций золотопроизводителей. Обезличенный счёт – это просто менее выгодная версия такого ЕТФа, хотя наверное найдутся те, кто поспорит.

Наиболее популярный и подходящий большинству вариант – биржевой ПИФ, который держит физическое золото за небольшую комиссию. На него даже распространяется льгота долгосрочного владения.

Вы пишете, что если машина составляет 8 % от активов, то это плохо. Ломаю голову и не могу понять, сколько тогда, по вашему мнению, должна составлять стоимость машины от всех активов?

Думаю, что всё, что больше 4–5 %, – это роскошь. Если сомневаетесь, подумайте, можете ли вы купить такую же машину через месяц (если эту угонят или она сломается). Сразу станет понятно, какую тачку вы реально можете себе позволить. Возможно, стоит купить хороший велосипед. Или самокат.

Я серьёзно. Почему гастарбайтеры могут себе позволить автомобиль за свой 2-месячный доход? Совсем не потому, что они много зарабатывают. А вы почему не можете? Вернитесь на землю. А то живут, понимаешь, в хрущёвках, при этом ездят на BMW, на которую с зарплаты еле-еле одну новую фару купить смогут.

Ваш основной принцип такой, как я понял: урезание расходов, накопление, вложение и управление.

Да. Принцип очень хороший. Думаю, что он универсален. Расходы на шикование, рестораны, блеск и внешние проявления своей пафосности надо резко урезать. А денежки следует откладывать, копить, вкладывать и управлять ими. Естественно, надо немного (или много, кому как нравится) рисковать, при этом в начале карьеры, примерно в 20–30 лет, рисковать надо больше, чем нам хочется. То есть даже если не хочется, всё равно надо. Затем понемногу – по мере роста капитала – риск надо снижать.

Это правильная стратегия по жизни – откладывать и рисковать. Другого способа надёжно выбиться в класс рептилоидов не существует. Но ненадёжно тоже можно попробовать – оголтело делать карьеру, начать 10 стартапов, или выгодно жениться на дочке олигарха. Если у вас получится сорвать куш, я буду только рад. А если не получится, тогда надо было урезать расходы, копить и вкладывать.

Вот я решил такой заняться финансовой грамотностью, почитал книжки и понял что начать надо с финансовой подушки. Сформировал её, и мне очень страшно, деньги просто лежат на карте Тинькофф. Собственно, вопрос: в чем хранить эту самую финансовую подушку, чтобы и быть уверенным, что с карты не исчезнут, и чтобы быстро можно было обернуть в деньги если что.

Быстро обернуть в деньги можно только счёт до востребования, накопительный вклад (пополняемый и с возможностью снятия), либо деньги на дебетовой карте.

Я держу деньги в трёх разных банках на накопительных вкладах. Наличными стараюсь не пользоваться.

Когда копил свою подушку, поступал следующим образом: как только появляются деньги на будущее, кладу их на трёхмесячный депозит. Если в этом месяце депозит уже сделан, кладу их на шестимесячный депозит. Пару раз было такое, что после каких-то резких завершений проектов деньги появлялись три раза за месяц, тогда я делал срочный депозит на неровное количество дней, так чтоб день погашения совпал с другим вкладом.

Если в течение недели у меня подходил срок какого-то депозита, я его ждал, добавлял и дальше по этому же алгоритму. Цель у меня была простая: чтобы каждый месяц у меня истекал депозит, равный ежемесячным расходам. Расходы у меня были скромные, и я за два с половиной года такую машинку себе собрал. Причём собирал всё в одном банке (так удобнее), и только потом начал что-то распределять.

Есть ли смысл с доходом 200-250к накапливать на стартовый капитал для бизнеса при помощи инвестиций, а потом все это выводить в кэш, или лучше портфель не трогать, а на свои идеи копить как-то отдельно?

Копить на начало собственного бизнеса – идея так себе; я ещё могу понять, если речь про что-то консервативное, типа кладовок или какой-нибудь сдачи квартир посуточно, где порог входа относительно высокий, доходность низкая, но и шанс прогореть минимален. Могу ещё представить нечто вроде шиномонтажки, куда вы покупаете гараж и оборудование; но по большому счёту, если у вас их нет, то и опыта у вас, скорее всего, тоже не хватает – то есть вы эти накопленные деньги явно собираетесь просрать.

Если же речь идёт про что-то реально стартаперское, то копить тоже не стоит: нужно на коленке сделать MVP, попытаться продать это хоть кому-то и в процессе искать инвестиции. На что копить-то? На зарплату программисту? Если вы не смогли привлечь первого разработчика в партнёры, то нанимать его за накопленные деньги в штат – надёжный путь к разорению. На хорошего разработчика никаких накоплений не хватит.

Одновременно начинать бизнес и пытаться что-то накопить – тоже странная идея. Вот с доходом в 250к накопили вы за год миллион рублей – и чего с ним делать? Что за бизнес вы начнёте? Или вы собираетесь 10 лет копить? За это время бизнес построит кто-то другой.