– Помнишь, ты рассказала мне про свой сон с деревом и денежными листьями на нём? Это одно из самых точных сравнений денежного капитала, его зарождения, роста и приносимых им плодов, – отметил Ричард.
– Правда? Никогда не думала об этом, – ответила Виктория.
– Правда. То, что нас окружает, иногда даёт нам подсказки, просто мы не обращаем на них внимания. Смотри, – сказал Ричард и достал из кармана крупное зерно, – чтобы вырастить дерево, нам в первую очередь нужно подготовить почву под посадку. Затем нужно посадить зерно на достаточную глубину – не слишком близко к поверхности, иначе солнечные лучи высушат его и ничего не вырастет, и не слишком глубоко – иначе появления первого ростка над поверхностью нам придётся ждать много лет. И всё время, на протяжении которого зерно будет находиться в земле, тебе как садовнику придётся постоянно заботиться о нём. Поливать, иногда удалять появившиеся рядом сорняки и удобрять почву.
То же самое и с деньгами. Сперва ты подготавливаешь почву и формируешь финансовое зерно в своей голове: разбираешься в том, что такое деньги, как их получать, накапливать, сохранять и приумножать – это всё основы финансовой грамотности. Если ты узнаешь слишком мало и информация будет поверхностной, то твоё финансовое зерно не сможет дать побеги, то есть деньги, которые затем вырастут в крепкое дерево, иными словами – в капитал. А, скорее всего, появятся маленькие травинки, которые легко подсушат лучи в жаркий солнечный день. Это, кстати, ты и увидела в своём сне – засохшая трава перед домом Эммы.
С другой стороны, если ты будешь слишком сильно углубляться в знания, ты впоследствии будешь ставить своей целью не рост своего денежного дерева, капитала, а увеличение количества знаний. Я ничего не имею против дополнительных знаний, но помни, что учиться можно и нужно всю жизнь, однако узнать всё обо всём практически невозможно. Поэтому тебе нужны необходимые и достаточные знания, а не поверхностные или углубленные.
– Получается, если я захочу построить свой капитал, то есть вырастить своё денежное дерево, и сразу же пойду применять на практике те знания, которые у меня сейчас, то, скорее всего, большим дерево не вырастет, так как я знаю недостаточно, – подвела итог Виктория.
– Абсолютно верно. А если ты захочешь узнать достаточно, а потом ещё больше углубиться в тему финансов и построения капитала, то, вероятнее всего, ты скорее станешь профессором-теоретиком, нежели инвестором, – добавил Ричард. – Есть много хороших людей, которые работают учителями по экономике и математике. Они разбираются в своём предмете на все 100% и отлично преподносят знания своим ученикам. Однако чаще всего то, что они знают, – это всего лишь теория. А на практике они не используют эти знания или боятся использовать. Также бывают случаи, когда используется только малая часть знаний, а остальная, из-за боязни потерять деньги, не используется вовсе. Ты знала, что в Кредиттауне, например, живут не только те люди, которые должны острову Биг Бэнк? Около половины жителей острова не должны никому денег. Они не берут деньги в долг, но и не пытаются перебраться к нам, в Инвестлэнд.
– Я была в Кредиттауне лишь один день, и, как мне показалось, все люди там недовольны своей жизнью и своими домами, а из-за долгов они не могут оттуда выбраться. Хотя многие хотят, – ответила Вика, вспомнив отрывок из своего сна с засохшей возле дома травой и протекающей крышей. – Выходит, что они не берут деньги в долг, но и не относят деньги на остров, чтобы получить на них дополнительный прирост?
– Основная проблема в том, что им чаще всего не чего отнести в «Биг Бэнк». Они живут от зарплаты до зарплаты. Получили 40 000 рублей, потратили к концу месяца 40 000 рублей. Затем получили повышение зарплаты до суммы в 50 000 рублей, поняли, что могут купить что-то ещё, и потратили все 50 000 рублей к концу месяца. С увеличением заработка растут и наши потребности. Причём чаще всего выходит так, что, например, заработок становится 50 000 рублей, а расходы увеличиваются до 60 000 рублей. В эти моменты как раз «на помощь» к этим людям приходит «Биг Бэнк» и выдаёт им кредит, потом второй, третий, и люди оказываются в долговой яме, из которой очень трудно выбраться.
– А как бы вы поступили на их месте? – поинтересовалась Виктория. – Сэр Николас сказал, что вы жили в Кредиттауне. Получается, вам удалось выбраться из долговой ямы, ещё и переехать сюда, в Инвестлэнд. Что именно помогло вам? Может, ваша история поможет мне быстрее разобраться в тонкостях финансовой грамотности?
– Всему своё время, Виктория, – ответил Ричард с улыбкой, – чуть позже я тебе обо всём расскажу.
Эта фраза показалась Вике очень знакомой, и та интонация, с которой она была произнесена, наполнила теплом её сердце. Точно так же ей всегда отвечал её папа, когда она задавала много вопросов. Она захотела вглядеться в лицо Ричарда, чтобы распознать знакомые черты, но он как раз отвернулся в сторону, а его соломенная шляпа съехала на голове так, что тень закрыла его глаза и нос. «Наверно, мне просто показалось», – прошептала еле слышно Виктория.
– А на их месте я бы поступил следующим образом, – продолжил свой рассказ Ричард, – во-первых, в случае если мы берём стабильный заработок в 40 000 рублей в месяц, то каждый месяц я бы откладывал минимум 10% от своего заработка. То есть по 4000 рублей ежемесячно. Во-вторых, с каждым увеличением заработной платы я бы откладывал как минимум 50% от суммы прибавки.
В том примере, который я привёл ранее, повышение зарплаты произошло с суммы 40 000 рублей до 50 000 рублей.
То есть прибавка составила:
50 000 – 40 000 = 10000 рублей.
Я бы дополнительно сохранил 5000 рублей плюс к тем 4000 рублей, которые я уже привык откладывать ежемесячно. А оставшуюся половину прибавки, 5000 рублей, оставил бы на текущие траты. Всё-таки, когда начинаешь получать больше, хочется и постепенно улучшать качество своей жизни. В итоге каждый следующий месяц мой капитал увеличивался бы на 9000 рублей (4000 + 5000).
– То есть основное правило – откладывать 10% от своего заработка каждый месяц? А если появилась прибавка, то 50% от этой суммы также нужно отложить? Это своего рода взносы в копилку? – решила подытожить и задать несколько уточняющих вопросов Виктория.
– Верно, только я бы назвал это не совсем копилкой. Эти деньги пойдут на формирование твоего денежного дерева в будущем. Мы, взрослые, называем это капиталом. И, как я и сказал ранее, сперва это совсем небольшие суммы, словно маленький росток, за которым постоянно нужно ухаживать, чтобы он смог вырасти, стать крепче и сильнее. Так, мы пополняем капитал небольшими вливаниями денег, поливаем наш росток, и в будущем он начнет приносить плоды.
– Плоды? Во сне я видела, как Эмма снимает золотые плоды с денежного дерева.
Ричард подошёл к ветке дерева, сорвал персик и дал его Вике:
– Каждый росток при должном уходе способен вырасти в сильное дерево, а после – давать плоды. Взять, к примеру, это персиковое дерево: я ждал появления первых персиков больше пяти лет! Представь себе: одно небольшое семя со временем может превратиться в большое дерево и начать приносить свои плоды, которые, кстати, также можно при желании посадить и вырастить из них ещё больше деревьев. Но для этого всего требуется упорство, время и, разумеется, терпение. Ты знаешь, как называется море, над которым проложен наш мост? – спросил Ричард, указав на синюю, переливающуюся в лучах солнца водную гладь. Её было отлично видно с холма, на котором располагался дом садовника-инвестора.
Виктория помотала головой, так как не могла ничего произнести. Она уже успела проголодаться, ведь после завтрака и прощания с островом Биг Бэнк прошло несколько часов, и потому она с большим удовольствием наслаждалась сочным свежим персиком, который ей предложил Ричард.
– Это море мы называем Морем терпения. И это неспроста. Смотри, – Ричард указал сперва на старый и хрупкий мост, по которому Виктория ехала вместе с отцом Эммы, а затем – на крепкий каменный мост, ведущий к Долине инвесторов, – между жителями Кредиттауна и Инвестлэнда расположено Море терпения. И для того чтобы освободиться от оков кредитного городка и перебраться на земли инвесторов, нужно обладать огромным терпением и усердием.
Но чаще всего люди, по своей сути, не хотят тратить много времени на выращивание денежного дерева и формирование капитала. Им проще обратиться в банк и взять нужную сумму. Пусть потом придётся отдавать долги несколько лет, зато ты получишь то, что хочешь, здесь и сейчас. Поэтому мост, ведущий к острову Биг Бэнк, такой шаткий и хрупкий. У жителей Кредиттауна не хватает усердия сделать мост крепче, он ведь выполняет основную функцию: соединяет остров с городком, и им больше ничего не надо. Когда они захотят взять новый кредит, они быстренько переберутся на остров, получат деньги и уедут обратно.
А жители Инвестлэнда понимают, что с «Биг Бэнком» можно взаимовыгодно сотрудничать, к тому же они обладают достаточным терпением и усердием. Поэтому мы построили и укрепили этот каменный мост. Ведь отношения, связанные с ростом капитала, должны быть крепкими, – закончил свою мысль Ричард, затем снял с дерева персик и откусил от него знатный кусок.
Вика вспомнила любимую фразу своего папы: «Терпение – главный союзник инвестора». Теперь всё становилось на свои места.
– Выходит, у родителей Эммы не хватает упорства и терпения, поэтому они не могут преодолеть это море и перебраться в Долину инвесторов? Получается, они не откладывают деньги, не формируют свой будущий капитал, не выращивают своё денежное дерево, а все деньги получают только в качестве кредитов, которые потом отдают острову, а на построение капитала денег не остаётся?
– Да, чаще всего именно терпения не хватает людям. Все хотят здесь и сейчас, а о последствиях думают только потом. Помнишь свой сон про крышу, которая протекает? Есть одна очень известная фраза Бенджамина Франклина: «Будьте осторожны с мелкими расходами: самая небольшая течь может потопить большой корабль».
Родители Эммы не замечают, как их небольшие с виду расходы приводят к большому потопу. А на самом деле планирование и грамотный подход к выращиванию своего финансового дерева – это самый лучший путь к формированию капитала, который приносит плоды, другими словами, проценты на твои вложенные деньги.
– Поняла. Нужно заставить деньги делать новые деньги. Так папа обычно говорит.
– Верно. Только не заставить деньги делать деньги, а помочь им в этом. Если деньги лежат у тебя просто так, то от них нет ни пользы, ни вреда. Поэтому деньги нужно направить в то русло, которое поможет им увеличиваться. Самый простой метод – сделать вклад в «Биг Бэнк». Простые способы, как правило, менее рискованные, но и менее доходные. То есть да, ты будешь получать процент на свои вложенные деньги, но он будет невелик. Поэтому есть ещё множество вариантов для приумножения или инвестирования денег. Например, создание бизнеса, инвестирование в акции и облигации. Если тебе будет интересно, я обязательно и об этом расскажу, но пока пройдёмся по основным моментам, так как у нас не так много времени. Запомни, что твои деньги превращаются в твой капитал, который приносит плоды из года в год.
– А если дерево вдруг долго не приносит плоды? – поинтересовалась Виктория.
– В целом, когда твоё дерево выросло, у тебя есть два варианта. Первый – ты продолжаешь за ним ухаживать, и время от времени оно приносит тебе плоды. Да, иногда могут быть неудачные сезоны, холодное лето, например, или затяжная зима. Всё это влияет на твоё дерево, и оно может несколько лет не приносить дополнительных денег. Но после холодов когда-нибудь обязательно наступает потепление. Листья распускаются вновь, и плоды появляются.
Так же и с твоим капиталом – финансовым деревом. Бывают не очень хорошие года, которые мы, взрослые, называем кризисом. В это время ты переживаешь уже даже не за плоды, а за целостность своего дерева. И, если тебе удастся его сохранить в плохие времена, потом наступит время расцвета и бурного роста, который вознаградит твоё упорство и терпение новыми и более крупными плодами – процентами.
– А если срубить дерево? То есть потратить весь имеющийся капитал во время кризиса, например?
– А это как раз второй вариант. Но сама подумай: ты потратила много лет на то, чтобы вырастить большой капитал, финансовое дерево стоит крепко и надёжно. И тут – из-за непогоды ты решаешь не ждать плодов, а срубить его. Да, первое время ты будешь жить на вырученные с твоего денежного дерева деньги. Но что потом? Опять начинать сначала и растить его пять-десять лет?
Поэтому есть ещё один важный шаг, которым я хотел с тобой поделиться. Он необходим всем тем, кто стремится к финансовой свободе, и этот шаг также помог мне перебраться из Кредиттауна. Набери ещё немного персиков в эту корзину, – Ричард передал Вике плетёную корзинку, которая стояла неподалёку, – нам нужно немного прогуляться. Ты сможешь съесть их по дороге! – с улыбкой добавил он, когда увидел, как Вика начала кусать первый же снятый с дерева персик.