Какие ощущения у тебя связаны со словом «кредит» — хорошие или плохие? Скорее всего, смешанные. С одной стороны, кредит позволяет нам купить сейчас то, на что пока денег нет, но, с другой — возвращать его со временем может оказаться тяжело, а то и вовсе не под силу. Кстати, кредит — это долг, также как и рассрочка.

Давай послушаем разговор Романа, старшего брата Саши, который приехал погостить к родителям со своим другом детства Андреем. Он даст нам некоторые идеи для дальнейших размышлений.

— Я подумываю машину взять в кредит. И к родителям ездить, в Суздаль, ну и по городу… — поделился мыслями Андрей.

Роман облокотился на стол и задумчиво посмотрел на своего друга. Тот живет в Суздале и там же работает, однако пользуется машиной своего отца время от времени.

— А тебе оно надо? Машина, кредит? — спросил Роман.

— Да надоело вечно под всякие электрички и автобусы подстраиваться. К тому же на электричке много не привезешь и не увезешь. Меняли недавно бойлер у родителей, так пришлось доставку заказывать, а так сам привез бы. Ремонт у них хотим делать, придется многое возить из Москвы — здесь дешевле и выбор больше, — объяснил Роман.

— Хорошо, допустим, машина тебе нужна. Но, может, лучше сперва подкопить денег? Это выгоднее, чем платить проценты сверху в течение нескольких лет, — предложил Андрей.

— Нет. Пока я копить буду, они еще подорожают. Сам понимаешь, какая сейчас ситуация. И я вовсе никогда не куплю. — Рома махнул рукой. — А так возьму кредит и буду потихоньку расплачиваться.

— А если вдруг работу потеряешь, заболеешь? Ну, представь: случилось что-то, из-за чего ты работать не сможешь. И что будешь делать с выплатами? — настаивал скептически настроенный Роман. — Я вот сам пока не готов брать машину, катаюсь на батиной иногда.

— Ну, во-первых, у меня есть подушка безопасности, на пару-тройку месяцев хватит даже с учетом кредита. Во-вторых, с работой сейчас все хорошо, да и родители помогут, если что. Без штанов не останусь…

Пока ребята беседуют, давай взглянем на портрет заемщика — человека, который чаще всего берет кредиты. И разберемся, кому банки склонны больше доверять.

ЭТО ИНТЕРЕСНО

Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром НАФИ в 2020 году, кредитная активность во многом определяется семейным и трудовым статусом человека. Среди малоимущих заемщиков доля закредитованных выше, чем среди более обеспеченных (их долговая нагрузка превышает 30% от ежемесячного дохода). С этим связаны и характерные цели кредитования — закрытие текущих потребностей без создания активов на будущее, что только усугубляет финансовое положение семьи. Среди россиян моложе 55 лет наиболее активные заемщики — семьи с двумя несовершеннолетними детьми и матери-одиночки с двумя детьми (чуть реже — с одним ребенком); на втором месте — семейные пары без детей, на третьем — россияне без супруга / супруги. При этом, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки реже кредитуют мужчин в возрасте от 18 до 25 лет, поскольку в этой группе велик риск невозврата средств. А вот женщинам в возрасте от 45 до 65 лет кредиты выдают, напротив, охотнее, так как в целом женщины — более прилежные заемщики.

Будем объективны: для производителей товаров и услуг, да и для экономики страны неважно, оплатил человек товар или услугу собственными деньгами или заемными. Более того, в любой экономике мира кредитных средств всегда больше, чем собственных. Каждая покупка — это вклад в ВВП страны (внутренний валовой продукт — совокупность всех товаров и услуг, произведенных и потребленных в стране), и именно кредиты позволяют экономике расти большими темпами.

Давай обсудим, насколько хорош кредит как инструмент для каждого отдельного человека. Ведь в наши дни наличие кредита воспринимается как неотъемлемая часть жизни. Несомненно, это возможность приобрести что-то здесь и сейчас, ведь накопить полную сумму на покупку квартиры — вопрос нескольких лет. И это в лучшем случае, ведь цены повышаются из года в год. Ипотека же — то есть кредит, оформленный под залог недвижимости, — помогает решить этот вопрос быстрее. И принесет пользу как отдельному человеку, так и экономике в целом.

Однако на этом плюсы кредита заканчиваются и начинаются особенности, которые необходимо держать в голове. Во-первых, кредит — это не бесплатная услуга. За него придется заплатить банку проценты. Где-то ставка составит 5-7% годовых, а где-то — 40% или выше. Когда ты видишь всякие объявления, предлагающие «займы до зарплаты», то обрати внимание на то, под какие проценты эти займы даются. Там вполне может быть 365% годовых, а сразу так и не скажешь, ведь в объявлении будет указано — 1% в день (это очень много)!

Во-вторых, кредит — это заем у самого себя в будущем. И возвращать его все же придется, хотя и позже. Возможно, чтобы расплатиться по кредиту, ты будешь вынужден лишать себя чего-то (например, поездок, отдыха, крупных покупок). Но есть и лучший вариант: ты станешь больше зарабатывать и сумеешь, выплачивая кредит и проценты по нему, удовлетворять имеющиеся потребности.

Кредит хорошо подходит, если ты берешь его для увеличения активов. То есть взять кредит на покупку квартиры или на оплату образования — отличная идея. Также неплохо приобретать в кредит технику или автомобиль, которые позволят больше зарабатывать. Например, с собственным автомобилем можно работать таксистом или перевозить грузы. Новая техника поможет фермеру увеличить производительность в подсобном хозяйстве. А вот купить на заемные средства дорогой смартфон (просто потому, что он новый) или оплатить путешествие или очередной шопинг, которые пока не можешь себе позволить, — идея не самая лучшая.

Думаю, суть ты уловил и теперь понимаешь, на что стоит брать кредиты, а где от них лучше отказаться. Кредит, который в дальнейшем не увеличит твой доход, — прямая дорога в долговую яму.

Еще один немаловажный момент: кредит нужно брать только тогда, когда ты уже научился стабильно зарабатывать и управлять своим бюджетом. Как и в случае с инвестированием, прежде чем взять кредит, убедись, что у тебя есть достаточно объемная финансовая подушка, в которой предстоит учитывать еще и ежемесячные выплаты по кредиту. Кстати, запомни, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% от твоего ежемесячного дохода.

А что, если взять кредитную карту? Реклама банков постоянно обещает исполнить все желания с помощью этого инструмента. Ведь у такой карты есть льготный, беспроцентный период (грейс-период), да еще и кешбэк за покупки начисляют. Это же выгодно! Или нет?

Давай разберем, как работает этот беспроцентный период, или льготный. Если ты в обозначенный банком срок потратил с кредитки тысячу рублей и успел ее же вернуть, то ничего сверху доплачивать не придется. Еще и кешбэк получишь! А вот если опоздал вернуть в течение бесплатного периода, то начнут начисляться проценты, дальше штрафы, пени — мало приятного. Это приводит к большим переплатам за купленные товары и услуги. Кредитная карта — это прежде всего инструмент для заработка на тех самых бонусах и кешбэках, поэтому ни о какой просрочке беспроцентного (грейс-) периода не может быть и речи. Но ведь есть люди, которые умудряются и в грейс-период вернуть взятые средства, и на бонусы в отпуск слетать. Их секрет прост — высокая финансовая дисциплина.

Именно поэтому при взятии любого кредита навык финансового планирования и дисциплины особенно важен. Если ты понимаешь, что пока этим навыком не обладаешь в достаточной мере, то отложи кредиты и рассрочки до лучших времен.

Задай себе вопросы

Кто-то из твоих знакомых или родных использует кредитную карту и укладываются ли они при этом в бесплатный грейс-период?

На что твои родные и знакомые обычно берут деньги в долг?

Как часто ты, твои друзья и знакомые покупают товары в рассрочку?