Финансовая свобода — финансовое положение, при котором непредвиденные события неспособны нарушить привычный жизненный уклад.

Отсутствие денег ввергает человека в стресс, избыток легких денег убивает мотивацию. Наиболее ресурсным состоянием является финансовая свобода. Она возможна, когда вы принимаете личную ответственность за текущее и будущее состояние дел. Вообще финансовое положение — результат принятых вами решений, а не внешних субъективных факторов: низких зарплат, высоких цен, недоступных кредитов и так далее.

В зависимости от доходов необходимо поддерживать соответствующий уровень финансовой грамотности. Если человек едва сводит концы с концами, ему стоит изучить основы личного бюджетирования. Если он уже разобрался, как откладывать средства, пора переходить к основам частного инвестирования. А получив солидную сумму, имеет смысл освоить управление рисками портфельных инвестиций — например, научиться диверсифицировать активы или оценивать надежность финансовых инструментов.

Построив систему управления личными средствами, нужно иметь выдержку, чтобы ее придерживаться. Удовлетворение сиюминутных желаний в ущерб долгосрочным целям — ключевая проблема человечества. «Съем пончик сейчас — похудею ведь все равно не скоро! Куплю новый айфон — ведь до первого взноса за квартиру еще копить и копить».

Я призываю всех также к ментальной свободе. Нас окружают предрассудки и общественные стереотипы, которые не дают вдоволь насладиться жизнью. Мы привыкли драматизировать потенциальные негативные события, а если свалилось богатство, тратить его как в последний день. Так, уволенный человек чаще всего думает, что его семью непременно ждет голод, а выигравший в лотерею бежит покупать «роллс-ройс», не оценивая, во сколько будет обходиться его обслуживание.

Внутреннее ощущение финансовой свободы может подарить человеку спокойствие: оно помогает избегать экстремальных финансовых выбросов[11], не оставаться без средств к существованию и не пускаться во все тяжкие. Как и в других сферах жизни и бизнеса, превентивные меры позволяют уберечься от непредвиденных событий.

Бюджет — основа системы финансовой свободы. Деньгами необходимо управлять вне зависимости от финансового положения, поскольку обратная сторона порядка — хаос.

Я не слышал историй о том, чтобы человек, не следивший за финансами, вдруг случайно обнаружил у себя сумму, достаточную для покупки квартиры. Зато полно примеров, когда кто-то живет беззаботно, пока не обнаружит, что неспособен обслуживать долги по ипотеке, кредитным картам и прочим обязательствам.

Составить личный бюджет получится и без экономического образования или каких-то специальных знаний. Основная идея — планировать доходы и расходы соответственно.

Как правило, с доходами все просто. У большинства есть один источник — заработная плата от работы по найму, которая поступает на счет дважды в месяц, оповещая нас приятными СМС. Доходы легко фиксировать, но тяжело ими управлять. Мы часто бываем слишком оптимистичны в оценках: например, забываем про налоги, вычитаемые из зарплаты. Занесите в бюджет именно ту сумму, которую работодатель перечисляет непосредственно на ваш счет.

У самозанятых и индивидуальных предпринимателей задача сложнее: им необходимо самостоятельно рассчитывать налоги и перечислять их государству. Но для этого существуют специальные руководства — здесь мы на этом останавливаться не будем.

Сложнее всего осознать, что доходы зависят от нас самих. Это особенно непросто для человека, воспитанного в советских традициях. Конечно, ситуация меняется, но в моем, например, окружении предпринимательскому подходу до сих пор мешает укоренившаяся родительская установка: «Должна быть стабильная работа».

Доходы зависят от вас. Даже самый лучший начальник не озабочен постоянным повышением зарплаты подчиненным. Акционер при росте прибыли (или убытков) не собирается первым делом делиться доходами с сотрудниками. Рекрутеры из других компаний не знают о вашем существовании — такого замечательного кандидата — и не догадываются, что нужно вас переманивать.

Если вы работаете в найме, всегда есть возможности для роста зарплаты. И я говорю не только про подразделения, доход которых напрямую зависит от затраченных усилий, — например, отдел продаж. Важно разбудить в себе мотивацию получать больше.

Прилагайте усилия, развивайтесь. Берите дополнительную ответственность. Если в компании нет открытых вакансий на более высоких позициях, предложите реализацию новых проектов или разберитесь в отстающем направлении. Не видите возможностей сами — посоветуйтесь с руководителем.

Даже если дополнительные усилия не принесут моментального роста дохода, ваша значимость в компании увеличится, кругозор расширится, а сеть контактов окрепнет. В долгосрочной перспективе это всегда положительно влияет на состояние финансов. Если вы поймете, что вашей доброй волей просто пользуются, — значит, это не ваша команда или компания. Зато в резюме добавится еще компетенций.

Резюме, кстати, всегда должно быть актуальным и находиться под рукой — а лучше в открытом доступе, чтобы рынок «имел вас в виду». Это не требует отклика на каждую вакансию или предложения об интервью, но знать свою актуальную стоимость на открытом рынке — ваша непосредственная обязанность.

Конечно, деньги не всегда являются главным фактором смены работодателя. Но важно понимать, во сколько вам обходятся привычные условия: дружный коллектив, парковочное место или близость офиса к дому. И наоборот — быть уверенным, что ваша зарплата выше среднерыночной, несмотря на пониженный уровень комфорта.

Не стоит каждый раз, получая предложения с лучшими условиями, бежать к начальнику и шантажировать его увольнением. Но четкое понимание своей рыночной стоимости (а не шантаж, конечно) должно быть вашим «козырем в рукаве».

Ведите статистику: как часто вас приглашают на собеседования и на каких условиях. На основе этих данных постройте реалистичный прогноз — за какое время вы сможете устроиться на новую работу и с каким уровнем дохода в случае потери текущего места.

В страховании есть понятие «максимально возможный убыток» (МВУ) — оно означает ущерб в результате одного события при наиболее неблагоприятном стечении обстоятельств (например, сотрудники вовремя не отреагировали, системы пожаротушения не сработали и так далее). Так вот, людям свойственно считать увольнение катастрофическим сценарием — будто это автоматически означает полную и долговременную потерю дохода. Анализ рынка труда позволит более трезво относиться к такой перспективе.

Для повышения своей стоимости как работника неплохо поработать над личным брендом. Для этого необязательно вести блоги и снимать ролики: можно ограничиться несколькими статьями, участием в конференциях в качестве спикера и номинациями на профессиональные премии.

Доход может приносить не только основная деятельность. У меня, например, были случаи, когда за консультациями обращались коллеги из других компаний. Корпоративная политика работодателя не позволяла оказывать такие услуги, хотя потенциальный доход иногда превышал заработную плату.

Я не согласен с понятием «пассивный доход»: в основе всегда лежит какая-то активность. Но этот тип дохода очень недооценен в наш век фриланса и удаленки. Конечно, «под лежачий камень вода не течет» — определенные усилия требуются.

В моей практике «пассивный доход» — это трудозатратный проект, который впоследствии почти не требует вовлечения.

Форматы моего пассивного дохода:

✓ разработка и продвижение онлайн-курсов;

✓ написание книги;

✓ оказание частных консультаций;

✓ запуск небольшого бизнеса.

Что-то может перерасти в хобби или даже в основную деятельность. Главное — убедиться, что ваши действия не противоречат корпоративной политике, и не забывать про налоги: здесь возникает ответственность по их самостоятельному исчислению и уплате. Есть масса программ, сайтов, приложений для ведения бюджета. Мне нравится старый добрый «Эксель». Более двадцати лет я веду учет именно в этих таблицах: «Эксель» позволяет быстро строить прогнозы, графики и диаграммы, что удобно мне как визуалу.

Если нет привычки уделять внимание расходам, выработать ее достаточно сложно, но возможно. Сначала соберите информацию о расходах за последние несколько месяцев. Благодаря широкому распространению банковских карт и возможности отслеживать траты в приложении банка это не составит труда.

У этого упражнения две цели:

1) оценить разницу между доходами и расходами;

2) сформировать блоки затрат.

Разница между доходами и расходами даст понять, насколько серьезная требуется корректировка бюджета. Бюджет всегда должен быть профицитным, то есть доходы должны превышать расходы. Как минимум на 10%. Например, при доходе в 100 тысяч рублей стоит ограничить уровень расходов 90 тысячами рублей.

Важно понимать не только, сколько мы тратим, но и куда. Разбейте расходы на категории.

Постоянные расходы — например, аренда жилья, коммунальные платежи, подписки на сервисы. В том числе обязательные (без которых не обойтись) и необязательные (от которых можно временно отказаться).

Переменные расходы — поездки, развлечения, внеплановые покупки. В том числе запланированные (заранее учтенные в бюджете) и непредвиденные (возникшие спонтанно или из-за форс-мажора).

Такая детализация поможет увидеть основные «утечки» бюджета и найти резервы для экономии без существенного снижения качества жизни.

Среди переменных расходов особое внимание уделите непредвиденным. Оцените импульсивные, спонтанные покупки. Насколько они вас порадовали? Насколько они были необходимы? Увеличили ли они качество жизни? Ответы на эти вопросы позволят вам оценить, насколько важны подобные расходы.

Баловать себя необходимо, однако эту статью расходов нужно планировать и ограничивать, как всякую другую.

В графе «Постоянные расходы» обратите внимание на необязательные траты. Сначала проверьте, все ли вы учли. Нередко мы упускаем из виду скрытые подписки. Затем проанализируйте каждый пункт. Действительно ли вам нужен этот сервис? Пользуетесь ли вы им регулярно? Соответствует ли его стоимость получаемой пользе? После этого определите, от каких подписок или услуг можно отказаться без ощутимого ущерба для комфорта и продуктивности.

Отдельно проверьте актуальность тарифов — особенно на мобильную связь и интернет. Многие операторы не рассылают действующим клиентам предложения о переходе на более выгодные тарифы. Я неоднократно сталкивался с ситуациями, когда семья или отдельный человек платит за сотовую связь или интернет в разы больше, чем необходимо. Простая смена тарифа позволяла сократить эти расходы без потери качества услуг на 20–40%, а иногда и больше.

Обязательные платежи необходимо разнести по датам и, если нужно, поставить напоминания, чтобы не нарушить сроки оплаты.

К обязательным платежам относятся:

✓ продукты;

✓ квартплата;

✓ платежи за обучение в школах и детских садах;

✓ расходы на няню (если она есть);

✓ платежи по кредитам и другие аналогичные траты.

Идеально — избегать долгов, но, если они есть, их необходимо своевременно выплачивать. К сожалению, мало кто может приобрести квартиру или машину исключительно за счет накоплений или, например, бонуса — поэтому многие прибегают к инструментам кредитования. Перед подписанием договора важно тщательно разобраться в условиях: в них немало подводных камней. Например, рекламные лозунги для кредитных карт вроде «5 лет без процентов» могут действовать лишь в отношении первой покупки либо при выполнении строгих условий (определенная сумма трат в месяц, ограниченный срок активации предложения и так далее).

Кредитная карта — действительно удобный финансовый инструмент, но он требует высокой финансовой дисциплины. Нарушение условий использования влечет серьезные санкции: высокие проценты, штрафы, ухудшение кредитной истории.

Досрочное погашение кредитов должно быть отнесено к переменным расходам, так как совершается в соответствии с желанием и возможностями заемщика, а не на основе требований кредитного договора. Досрочное погашение снижает сумму или срок выплаты постоянных платежей, правда, всегда стоит соизмерять стоимость заемных денег и доход, который вы от них можете получить. У меня, например, не поднимается рука досрочно гасить ипотеку под 8%, если в приложении этого же банка я могу открыть депозит с более высокой ставкой.

При оформлении кредитной карты важно:

✓ внимательно изучить договор — особенно мелкий шрифт и сноски;

✓ четко понимать, в каких случаях и как начисляются проценты;

✓ отслеживать льготный период и сроки обязательных платежей;

✓ реалистично оценивать свои возможности по погашению задолженности.

Фиксировать расходы нам сегодня помогают приложения банков, а для расходов наличности можно использовать как обычные заметки, так и специализированные программы и сервисы. Главное — фиксировать все расходы, чтобы можно было их проанализировать, ненужные вычислить и впоследствии сократить.

Придерживаться бюджета помогает мотивация в виде долгосрочных финансовых целей. Запланируйте в отдаленном будущем покупку чего-то дорогого и действительно важного для вас. Визуализируйте, мечтайте о ней. Вспоминайте о ней, когда захотите совершить импульсивную незапланированную покупку. Что важнее, пончик или пресс? Новый айфон или финансовая свобода?

Все сказанное возвращает нас к тому, что свобода должна быть и ментальная. Человеку свойственно следовать за признанными в обществе паттернами. Рост расходов часто опережает рост доходов, так как важно, чтобы новому статусу соответствовали телефон, часы, гардероб, машина, дом.

Предрассудки и навязанные обществом убеждения подталкивают человека после перехода на новую должность поехать в салон и оформить кредит на новый автомобиль с ежемесячным платежом, превышающим сумму повышения зарплаты. Задайтесь вопросами: «Действительно ли мне нужна эта машина прямо сейчас?», «Каков нормальный срок службы телефона?», «Гарантирует ли известный бренд высокое качество вещи?» Ответы на подобные вопросы помогут обрести независимость от предрассудков.

Кстати, оказавшись без автомобиля впервые за 20 лет, я осознал, что качество моей жизни заметно улучшилось. Добираясь в будни на работу общественным транспортом, я стал больше ходить пешком — это положительно сказалось на здоровье. Передвигаясь между городами на поездах, я открыл для себя удовольствие от путешествий с возможностью расслабиться: появилось время для чтения и написания книг. А выходные мы с семьей теперь планируем так, чтобы побыть вместе, а не за рулем или в пробках.

Помните о 10%, которые должны оставаться от дохода? Эти деньги необходимо инвестировать. Я делю инвестиции на краткосрочные («подушка безопасности») и долгосрочные («беззаботная старость», «крупные покупки»).

Краткосрочные инвестиции должны соответствовать среднему шестимесячному уровню расходов. Подушка финансовой безопасности создается на случай потери основного дохода — независимо от того, является ли эта ситуация запланированной или непредвиденной. Чтобы сохранять ресурсное состояние в сложный период, важно поддерживать привычный уровень жизни. Подушка безопасности как раз и позволяет это сделать: она покрывает базовые нужды (жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и так далее), пока вы восстанавливаете стабильный доход. Для краткосрочных инвестиций необходимо использовать высоколиквидные инструменты, например депозиты со сроком до полугода или быстро конвертируемую валюту.

Долгосрочные инвестиции должны быть разделены и труднодоступны. Нельзя трогать эти накопления из-за сиюминутного желания. Важно не поддаваться мимолетным порывам и не тратить средства на спонтанные покупки. Долгосрочные вложения позволяют использовать более сложные и рисковые инвестиционные инструменты, такие как акции, облигации, недвижимость, криптовалюта и прочие. Вообще, если у вас есть возможность формировать долгосрочные инвестиции, вкладывайте время в глубокое изучение этого вопроса. Это точно окупится.

Доверяйте интуиции. Я помню, как лет пятнадцать назад прочитал статью, что какая-то пиццерия разрешила расплачиваться биткоинами. Мне этот инструмент показался интересным, и я захотел разобраться в нем, но вскоре забросил. Сейчас на каком-то стареньком ноутбуке Acer где-то на помойке, возможно, валяется маленькое состояние.

Большая часть инвестиционных инструментов предполагает вложения в чужой бизнес. Подумайте: возможно, у вас есть хорошая идея, а также достаточно средств и ресурсов для запуска собственного дела.

Конечно, я не могу не упомянуть о страховании. Это очень важный финансовый инструмент, позволяющий снять большую долю неопределенности и дать ощущение истинного спокойствия. Подробно о нем вы можете прочитать в моей книге «Разумное страхование. Актуальные рыночные практики», а здесь я приведу те виды, которые могут снизить риски для вас и семьи.

Добровольное медицинское страхование позволит переложить расходы на платные медицинские услуги на плечи страховой компании. Дополнительно продукт дает сервис в виде личного кабинета и кол-центра, через которые можно записаться в удобную клинику, найти нужного специалиста поблизости, а иногда и просто посоветоваться или получить психологическую поддержку. Нередко этот продукт является частью социального пакета работодателя, но сегодня можно купить его и для отдельного человека или семьи.

Страхование квартиры — комплексный продукт, в котором необходимо разобраться. Страховщики часто упаковывают в него страхование конструктивных элементов (например, стены, вероятность повреждения которых минимальна) с огромными лимитами, а действительно важные для человека случаи (повреждение мебели, оборудования и отделки или компенсационные расходы при порче имущества соседей) — с чисто символическими лимитами, которых не хватит на компенсацию расходов при страховом событии.

Виды страхования автомобиля тоже можно комбинировать. Есть ОСАГО, которое покрывает нашу ответственность по закону. Если застрахованный в результате ДТП нанесет кому-то вред, компенсацию произведет страховая. К сожалению, законодательством эта выплата лимитируется. Так, если, как в старых анекдотах, «запорожец» врежется в «мерседес», страховая заплатит по ОСАГО, но виновнику ДТП придется доплачивать значительную сумму. Это риски можно закрыть покупкой полиса добровольного страхования ответственности, который работает сверх ОСАГО. Его лимит можно согласовывать при покупке.

Если в семье основной доход приносит один человек, неплохо бы застраховать его жизнь. Скажу по опыту, наличие такого полиса снижает стресс в сложных жизненных ситуациях.

Закругляюсь, поскольку мне трудно слезать с любимого коня. Существует множество видов страхования, которые позволят убрать значительную часть рисков дома и на работе, но я уже написал выше, где о них можно почитать.

Никого не призываю превращаться в аскета. Напротив, важно баловать себя и близких, но так, чтобы траты соответствовали вашим доходам. При этом можно и увеличить доходы — привести их в соответствие с желаниями. Всё в наших руках, и эта книга дает основы, которые помогут добиться желаемого.

Чек-лист «Финансовая свобода»

1

Следите, чтобы ваши доходы покрывали расходы.

2

Не забывайте о выплатах по налогам, коммунальным платежам, кредитам и другим долгам.

3

Планируйте расходы в специальных формах или приложениях, это удобно.

4

Откладывайте хотя бы 10% от дохода.

5

Подушка безопасности должна составлять в совокупности ваш шестимесячный доход.

6

Учитесь инвестировать.