Первый негосударственный банк был создан в России купцом Анфилатовым в 1809 г. Такие банки назывались «общественными».

Это была довольно своеобразная форма организации капитала, сочетавшая кредитные и социально-благотворительные функции. В современных понятиях получается что-то среднее между банком и эндаунментом.

По образцу Анфилатовского банка в 1818 г. учредил банк наш «модельный предприниматель с малой родины» Кондратий Савин.

Практическая задача была понятна: Осташков – город кожевников. Кожевенное производство имеет длинные временные циклы производства, нужны механизмы кредитования в рамках производственного и торгового года [Любомиров, 177].

Указ императора Александра I об учреждении этого банка заслуживает быть процитирован целиком:

О дозволении Тверскому купцу Савину учредить в городе Осташкове общественный банк под собственным его начальством и попечением

Тверской губернии города Осташкова первостатейный купец Кондратий Савин, по усердию к пользе своих сограждан, изъявил желание учредить в отечественном своем городе Осташкове для поощрения промышленности и торговли Общественный Банк на правилах существующего уже в Вятской губернии в городе Слободском Анфилатовского Банка, жертвуя от себя на сие заведение 25 000 рублей безвозвратно [Эндаунмент!].

Осташковское Градское Общество, приемля участие в сем похвальном подвиге купца Савина, находит приличным присовокупить к сему капиталу, пожертвованные до сего от некоторых сограждан на Богоугодные заведения 3 363 рубля, предполагая при том присоединить к оному впредь выморочные граждан имения, могущие оказаться в городе Осташкове; и для скорейшего достижения пользы, с увеличением сего капитала сопряженной, при займах из оного Банка вносить сверх узаконенных процентов еще по 4, с тем, чтобы впоследствии обратить часть оных на устроение в Осташкове разных Богоугодных заведений.

Изъявляя на сие Наше соизволение, Повелеваем.

1) Купцу Савину дозволить учредить в городе Осташкове Общественный Банк под собственным его начальством и попечением.

2) Быть Савину Директором сего Банка, а по смерти его старшему его сыну, и Банк в честь его имени наименовать банком Савина. Каковое название сохранить сему Банку навсегда. По смерти же должность Директора возлагать на Градского Главу, кто по выборам в сем звании находиться будет.

3) Предоставить Савину назначенный для сего заведения капитал 25 000 рублей и 3 363 рубля, присовокопленных Градским Обществом, внесть на сохранение в Городскую Думу, пока банк не возымеет своего действия.

4) К сему капиталу имеют быть присоединяемы выморочные в городе Осташкове имения, равно проценты, предложенные гражданами с благонамеренною целью, выше сего означенною и всякие другие пожертвования в пользу сего Банка.

5) По прошествии 10 лет от учреждения Банка имеет быть производимо из сумм оного по 800 рублей, а потом через пять лет вдвое, то есть по 1600 рублей, ежегодно в церкви на Священно– и церковнослужителей по распоряжению, какое о том сделано будет учредителем Банка при его открытии.

6) В прочем, Банк Савина имеет руководствоваться в точности правилами, изложенными в Уставе Анфилатовского Банка, изданном при указе от 29 октября 1809 года и о действиях своих доставлять ежегодно Министру Финансов отчет [ПСЗ, закон 27 603 от 28.12.1818, т. 35, с. 654].

Обратите внимание, как и в прошлом разделе, кредитное дело системно, «по построению», связано с благотворительностью.

К стандартному ссудному проценту 6% изначально добавлены 4%, которые должны формировать благотворительный фонд.

Интересна также идея с отдачей в общественный банк выморочного городского имущества, для использования также в благотворительных целях.

Предполагаю, что подобного рода интеграция благотворительности и кредитной деятельности имела причиной еще некоторые христианские сомнения относительно этики ростовщичества и ссудного процента.

В Ветхом завете заемный процент отчетливо запрещен. Однако на момент этого запрета не было инфляции, которая оплачивается как раз процентом по кредиту. Деньги были или из драгметаллов, или натуральными – головы скота и т. п.

В Псалтири (14:5) мы читаем «сребра своего не даде в лихву». Сребра, а не ассигнаций, регулярные необеспеченные эмиссии которых разгоняли инфляцию.

Плату за риск невозврата, которая тоже закладывается в кредитный процент, в условиях крохотного родоплеменного ветхозаветного общества тоже можно было приравнять к нулю.

В поиске баланса между древними заповедями и развившимися с тех пор экономическими реалиями императрица Елизавета Петровна 13 мая 1754 г. подписала указ «Об учреждении Государственного Заёмного банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков».

Этим указом устанавливалась единая и для госбанка, и для частных кредиторов ставка в 6%, «а чтоб всяких чинов люди партикулярно при отдаче в заем денег более вышеписанного <…> шести процентов на год брать отнюдь не дерзали» [Об учреждении, 7]. Екатерина II снижала этот процент до 5%, Александр I в 1808 г. вернул к 6%[25].

В Государственном архиве Тверской области есть пара десятков дел, посвященных банку Савина – Книга счетов вкладчиков, Месячные ведомости о движении капитала, Кассовая книга, Книга прихода и расхода денежных сумм, Журналы заседаний совета банка.

Эти дела легко найти по фамилии «Савин» на сайте ГАТО. Для исследователей банковской системы России они представляют несомненный интерес. Отчеты банка Савина Министерству финансов есть также в РГИА в фонде 18 Департамента мануфактур.

Особенно интересно учредительное дело «Об открытии банка купца Савина» от 1819 г. [ГАТО 1048–1–419]. Во-первых, в нем есть большой массив учредительных документов Анфилатовского банка.

Видимо, устраивая свой банк по образцу Анфилатовского, Савин запросил копии. Если в Вятском архиве не сохранились исходные документы по Анфилатовскому банку, приглашаем исследователей в Тверь!

Во-вторых, подробно отражен весь учредительный процесс со стороны городской думы, начиная от выслушивания ею государева указа, который я цитировал выше, через выбор директоров и т. д.

И вплоть до объяснительной думского сторожа с очень красивым почерком, как он ходил к стряпчему Литвинову «для отдачи ему отношения от Думы, которых в квартире видеть не мог, где мне от хозяйки дома объявлено, что вышел из квартиры, а куда ей неизвестно».

Милая подробность – Савин отмечает, что по Анфилатовскому уставу у банка должен быть бухгалтер. Но дело это недешевое, а деньги общественные, так не прикомандирует ли городская дума к банку своего бухгалтера в частичную занятость. Дума согласилась.

Благотворительные обязательства банка были сразу конкретизированы в отдельном документе «Сообщение директора банка Савина о выдаче банком ежегодно из его доходов денег на содержание церквей и на поминание воинов, погибших на поле боя» [ГАТО 471–1–1532].

Рис. 5–3

Отчет банка Савина, автограф Кондратия Савина, 1821 г. [РГИА 18–4–179]. Интересно, что Савин направлял отчет в МВД, хотя в 1817 г. Департамент мануфактур был переведен из МВД в Минфин

В статье Осташковского исторического общества[26] отмечается, что «Банковский проект Кондратия Савина оказался удачным – уже к середине XIX в. собственный капитал банка увеличился в пять раз, составив 136 278 руб. серебром.

Основной операцией была выдача местным сапожникам и кожевенникам кредитов сроком на 1 год. Привлекал банк и вклады под 5% годовых. К середине позапрошлого века средства вкладчиков в банке составляли весьма внушительную для уездного города сумму – 53 000 руб. серебром.

Банк проработал ровно сто лет – с 1818 по 1918 г., когда был национализирован по декрету советской власти».

К 1848 г. исследователь насчитывает в России уже 19 общественных банков, созданных по анфилатовско-савинскому образцу [Муравьева, 82]. По-видимому, интеграция благотворительной составляющей в банковскую деятельность является их общей чертой. Например, учрежденный в 1843 г. в Томске общественный банк является одновременно «эндаунментом» для Мариинского сибирского института для воспитания девиц [ЖМ 1843–7–8].

Другой пример: созданный в 1841 г. нижегородским дворянством Александровский губернский дворянский банк направлял благотворительную составляющую процентов на «обеспечение содержания отставных и бессрочно-отпускных нижних воинских чинов из помещичьих имений сей губернии» и на «содержание Александровского дворянского института» [ПСЗ, закон 14 982 от 30.10.1841, т. 16, с. 885]. «Александровским» банк был назван в память визита в Нижний Новгород наследника цесаревича, будущего Александра II.

Интересно, что этот Александровский банк в Полном собрании законов Российской империи отражен обширным уставом в несколько сотен параграфов. А вот Сбербанк, в наше время ставший одной из ключевых корпораций, «скрепляющих страну по горизонтали», учрежден в тот же день гораздо более кратким документом под названием «Высочайше утвержденный Устав сберегательных касс» [ПСЗ, закон 14 981 от 30.10.1841, т. 16, с. 883].

Этим уставом создавались «сберегательные кассы» при Санкт-Петербургской и Московской Сохранных казнах, которые, как упоминалось выше, были благотворительными «эндаунментами» Ведомства учреждений императрицы Марии Федоровны.

«Сберегательные кассы» поначалу были не отдельным банком, а своего рода «интерфейсом» к Сохранным казнам, позволившим снизить порог входа для вкладчиков. Если минимальный взнос в Сохранные казны был 300 руб. серебром, то для Сберегательных касс он был снижен до 50 коп.

Новая инвестиционная возможность для простых людей была крупным шрифтом и понятным языком растолкована в рекламной брошюре «Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем»:

Особенно трудно мастеровому человеку накопить много денег; лишь завелся четвертак, полтинник, глядишь, пришел приятель, нужно угостить; идут в трактир, подай того, другого, ан и прощай полтинник <…> На другой день нужно опять в трактир опохмелиться, чтобы голова не болела.

Вот для таких-то людей и необходима Сберегательная Касса, в ней денежки-то не только всегда целы, но и растут понемногу, и при нужде пригодятся.

Как только накопилось в мошне копеек пятьдесят серебром или поболее, так тащи их скорее с глаз долой в Сберегательную Кассу. Нет лишних денег в руках, нет лишних и затей <…>

Нам кажется мало положить полтинник, а клади-ка по полтиннику каждое воскресенье в продолжение целого года, то на конце года у тебя будет более двадцати целковых, не считая процентов; через пять лет будет у тебя более ста целковых, а это для рабочего человека не безделица <…>

У меня и сын Ванюшка тоже раз относил деньжонки на себя. Пусть его с малолетства привыкает к бережливости! [Разговор, 9–11]