Думая о будущем, большинство надеется на государство, богатого дядюшку или манну небесную. Но хеппи-энды, подарки небес и невероятное везение бывают только в кино и казино. А в жизни рулит труд. Сколько денег потребуется, чтобы жить на пассивный доход? Как понять, что пора остановиться? Может, уже? Все эти вопросы терзают каждого будущего фаера. Есть хороший рецепт.

Посчитайте, в какую сумму вы обходитесь себе ежемесячно. Допустим, в 50 тыс. руб. Значит, вам надо создать капитал, который будет ежемесячно приносить такую сумму. Не нужно фантазировать о том, что лет через 15 будете иметь не 50, а 200 или 300 тысяч. Подумайте сами: откуда им взяться? Чтобы капитал приносил такие деньги, нужно увеличивать свой сегодняшний доход и инвестировать больше, а также эффективно использовать те деньги, которые зарабатываются сейчас.

Пример:

• Для жизни вам требуется 50 тыс. рублей в месяц.

• В год это 600 тыс. рублей.

• Значит, при доходности 10% нужен капитал в размере 6 000 000 рублей.

Это пример простой. Он не учитывает инфляцию.

Мы уже выяснили, что на вас будет работать время и сложный процент. Это начисление денег на основную сумму капитала и на проценты за предыдущий период. Пример: вы вложили 200 тыс. руб. под 10% и за год заработали 20 тыс. руб. На следующий год проценты будут начисляться на 220 тыс. руб. и так далее. Капитал растет стремительно, по экспоненте, если вы не трогаете проценты и крутите их вместе с первоначальной суммой.

Рассчитать рост капитала вы можете с помощью простой формулы:

FV=PV×(1+R)ⁿ,

где FV – это сумма капитала в будущем,

PV – исходная сумма,

R – процентная ставка, а n – число периодов.

Формула показывает, как растет капитал при среднегодовой доходности R процентов годовых.

Для российского рынка средняя доходность – 15% в год.

Для валютных инвестиций – 10%.

Мы позже поговорим, откуда эти цифры. Для расчета будущей пенсии будем брать их.

Для вашего удобства я поделюсь калькулятором, с помощью которого вы сможете делать все расчеты. Скачайте его по ссылке в конце книги.

Вы уже определили, что на сегодняшний день вам требуется 6 000 000 рублей.

В России средняя инфляция на длительном сроке 8%.

Соответственно, через 15 лет 6 млн рублей из-за инфляции «превратятся» в 19 млн рублей. Пассивный доход с этого капитала вы будете получать в размере 158000 рублей в месяц.

Сегодня на 50 000 рублей можно купить такие же товары, что и через 15 лет на 158000 рублей.

Эти расчеты также можно сделать в моем калькуляторе.

Таким образом, ваша задача за 15 лет – создать капитал в размере 19 млн рублей.

Используя калькулятор, вы можете рассчитать, что при доходности 15% годовых надо в месяц инвестировать 31 200 рублей.

Иногда цель кажется недостижимой.

В этом случае надо работать над бюджетом или увеличивать доходы. А лучше и то, и другое. Или немного уменьшить цель.

В любом случае надо всегда адекватно оценивать свои силы и не завышать ожидания.

Задание для самостоятельной работы.

Определите, какой уровень ежемесячного пассивного дохода вам требуется сегодня, и посчитайте, какой капитал для этого необходимо создать, чтобы с учетом роста цен получать соответствующую сумму через 15 лет.

Запишите свою цель.

Что важно?

Для создания капитала не так важен уровень начального дохода и знание рыночных инструментов, сколько дисциплина и работа над бюджетом. Принципы и правила построения бюджета едины и для тех, кто получает 50 000 рублей в месяц, и для тех, кто 500 000. Можно следить за своими расходами, планировать их вперед и откладывать 10% зарплаты в 50 000 рублей. А можно тратить все 500 000 и не понимать, куда делись деньги. А знаете, в чем парадокс? Тот, кто получал 50 000 и ежемесячно инвестировал 5 000, через 30 лет будет богаче на 10 000 000 рублей того, кто получал в десять раз больше, но не инвестировал.

Говорите, что денег в обрез и откладывать не получается? Представьте, что грянул кризис и вам уменьшили зарплату на 10%. Умрете? Нет. Уволитесь? Нет. Приспособитесь жить на 45 000 рублей. Согласны?

Но пока у нас есть условные 50 000 руб., будем работать с ними. Итак, с этой суммы мы можем инвестировать 10% – то есть 5 тысяч рублей. Если мы делаем это ежемесячно, то при доходности 15% годовых (это нормальная, среднестатистическая доходность в рублях на нашем рынке, на которую можно ориентироваться), через 15 лет мы накапливаем 2,8 млн. руб. Мало? Откладывайте каждый месяц больше. Для этого нужно расставить приоритеты, отказаться от сверхпотребительства и обуздать эмоции.

Иметь накопления в любом случае разумно: в любой момент может случиться какой-нибудь форс-мажор. Взять хотя бы пандемию. Те, у кого был резервный фонд (или «финансовая подушка безопасности»), не жаловались на недостаток средств и прошли этот этап без особых потерь. Каждому из нас нужен резервный капитал, чтобы выжить в случае непредвиденных обстоятельств. Это должна быть сумма от 3 до 12 месячных расходов. Начните собирать резервный фонд уже сейчас.

Если мы с вами живем на 50 000 руб., то однозначно зарабатываем больше. Почему? Да потому что среднестатистический человек всегда зарабатывает больше, чем ему нужно. По себе знаю. Например, я совершил какую-то сделку. Деньги еще не получил, но уже начал тратить их в голове. Прикинул, что неплохо было бы поменять машину или телефон. Но если хорошо подумать – так ли мне нужны новое авто и последняя модель айфона? Они делают меня эффективнее?

Скажите честно: насколько вам необходима крутая камера в телефоне? Тогда зачем его покупать? Какой смысл приобретать дорогой игровой компьютер, если вам нужен ноутбук для текстов. Также и с личным авто. Сейчас есть масса альтернатив: каршеринг, такси, городской транспорт. Пользоваться каршерингом дешевле, чем содержать собственный автомобиль, особенно если он куплен не по средствам.

Итак, расходы нужно оптимизировать. Речь не об экономии, а об оптимизации! Это важное отличие. Экономия – это купить за копейки тухлый помидор. А эффективное использование денег – это найти рынок, где помидоры продают дешевле. Тухлые помидоры покупать не надо: мы должны жить комфортно и сегодня, и в будущем. Если не сорить деньгами, не вестись на уловки маркетологов и урезонивать собственное «хочу», можно очень удивиться, увидев сумму, которая высвобождается. И при этом качество жизни не снижается. Просто вы живете не как карта ляжет, а с умом. Живете в балансе.

У нас с вами какая задача? Поскорее выйти на пенсию! Значит, мы должны быть ОЧЕНЬ эффективными. Не хотите считать каждую копейку? А придется! Есть еще способ: продать все ненужное.

Ну, и немного умной теории не помешает. В помощь вам моя пирамида финансовой осознанности. В ее основании, на уровне потребностей, лежит ресурсная база – финансовая грамотность. В середине, на уровне действий – финансовая компетентность. Замыкает пирамиду уровень смыслов – финансовая культура.

Наша задача:

• Получить знания,

• Научиться их применять,

• Понимать, зачем вы это делаете и к чему вас в будущем эти действия приведут.

Смыслы, действия и потребности должны быть согласованы и подчинены единой цели: создать капитал, начать на нем зарабатывать и как можно раньше выйти на пенсию финансово обеспеченным человеком.