НА ДОМАШНИЙ ОЧАГ, ОСНОВАННЫЙ НА ЗАЙМАХ, НА ДОЛГАХ, ЛОЖИТСЯ КАКАЯ-ТО НЕКРАСИВАЯ ТЕНЬ ЗАВИСИМОСТИ[30]
Брать деньги в долг у друзей, чтобы перетерпеть до лучших времен или совершить крупную покупку, — это распространенная практика, которая позволяет жить качественнее и раскованнее. Быстро, надежно, и ни от кого не убудет. Друзья не начислят процентов и не возьмут комиссию, в отличие от банка, которому нужно еще доказать, что вам можно доверять.
Хотя сегодня банки все охотнее выдают кредиты, снижая список требований к претенденту. Согласно статистике, кредитование — один из самых распространенных способов получить финансовую поддержку. Большинство банков предлагают широкий выбор программ, рассчитанных на разные категории клиентов. Процедура оформления достаточно простая и занимает минимум времени.
Получается, что перехватить пару тысяч в долг у знакомых либо с помощью кредитов профинансировать внезапное желание купить то, на что нет денег, и залатать дыры в бюджете — это нормальная ситуация для современного человека. Зачем откладывать на завтра то, что можно потратить уже сегодня.
Все верно? Или не совсем?
Вы наверняка много раз слышали фразу «Берешь в долг чужие деньги, а отдаешь свои». Действительно, возврат денежных средств может быть сложным процессом: не только по финансовым причинам, но и под влиянием психологических факторов. Страх, что не получится отдать деньги вовремя или попросят вернуть долг раньше времени, начнет отравлять жизнь. Срыв обязательств и несвоевременная оплата приводят к конфликтам и даже полному разрыву отношений с друзьями и родственниками-кредиторами.
Ситуация с банковским кредитами еще сложнее. На начало марта 2025 года в среднем по России около 4,3% людей не платили по кредитам вовремя, то есть примерно каждый 23-й заемщик не внес платеж. К марту 2025 года задолженность россиян перед банками достигла 34,6 трлн рублей[31]. К этой тотальной закредитованности и отсутствию возможности вовремя рассчитаться по долгам приводит множество факторов:
• ухудшение финансового положения заемщика,
• непредвиденные расходы,
• высокие процентные ставки,
• недостаточное планирование бюджета,
• неправильный выбор кредитного продукта,
• неопытность в управлении финансами.
Но это лишь следствия. Большинство из приведенных выше факторов можно объединить в одну общую группу — «тотальное отсутствие финансовой грамотности». Добавлю от себя — и житейской.
Пропаганда банковских кредитов — часть маркетинговой стратегии финансовых учреждений, направленная на привлечение новых клиентов и увеличение прибыли. Под яркими лозунгами «Живи здесь и сейчас» и «Ты этого достоин!» скрываются не забота о людях и желание помочь им воплотить свои желания, а жажда наживы.
Системе выгодны подобные элементы нормализации, ведь гораздо проще управлять и манипулировать человеком с обязательствами, чем тем, кто от них свободен.
Вы должны четко понимать: оформлять кредиты для того, чтобы «жить здесь и сейчас», — это путь на дно. Брать их можно, но только как финансовый инструмент для увеличения своих активов. И ни для чего другого.
Кредитные организации эксплуатируют тех, кто мечтает.
Факт наличия долга и необходимости его возвращать всегда становится источником стресса. Мысли о сроках, поиск средств на очередной платеж, воображаемые диалоги с друзьями или банковскими сотрудниками серьезно влияют на психику и внутреннее состояние даже самого добросовестного плательщика. Вырабатывается так называемый синдром должника, один из побочных эффектов которого — привычка проживать жизнь в долг. Не наслаждаться ею, не расслабляться, а быть по рукам и ногам скованным обязательствами, которые мешают достигать поставленных целей и принимать судьбоносные решения.
Кстати, речь идет не только о долге, но и о факте владения чем-то. Любое имущество накладывает обязательства: за ним необходимо следить, чинить его, обслуживать, защищать и нести регулярные издержки. То же самое происходит, если вы не владеете имуществом, а только пользуетесь им в аренду. Хотя происходящее со съемной квартирой — в первую очередь головная боль арендодателя, вам все равно придется думать, где найти деньги, чтобы вовремя внести оплату. Все эти источники стресса ломают человека, не позволяя двигаться вперед. Это кандалы и фрустрация. Как решиться на переезд в другой город, если в этом на вас висят потребительский кредит и ипотека?
Признайтесь себе: такое положение дел выгодно вам или только системе?
Если хотите сломать систему, никогда не живите в долг. Не берите взаймы ни у друзей, ни у банков. Это ложная свобода, которая загоняет вас в угол.
Банковская задолженность имеет свойство быстро накапливаться, а проценты по займам всегда высокие. Взять в долг у друзей или родственников может показаться более безопасным вариантом, но это способно разрушить дружбу и доверительные отношения. Освойте азы финансовой грамотности и, что самое важное, станьте независимым от маркетинговых уловок — их разработчики подсаживают вас на крючок потребления. Берегите свои нервы и свободу. Точнее, ту ее часть, которая еще осталась.