С моим клиентом Виталием мы поддерживаем связь довольно давно и обсудили уже очень многое. А началось все с финансового вопроса.
Тогда мужчина терзался мыслями о долгах как о железных клещах, сдавливающих сердце. Заработанные деньги каждый месяц утекали как вода в песок, оставляя только яркий след из панического страха.
На первой консультации Виталий рассказал, как подростком грезил о собственном бизнесе, но по мере взросления мечты превратились в кредиты, а кредиты — в удушающую реальность. Каждый звонок коллекторов наносил разящий удар — клиент поделился, что ощущает безысходность.
Через несколько онлайн-сеансов мужчина понял: на него давят не только долги, но и боязнь признаться в своей неудаче. Как только это стало ясно, страх начал уменьшаться — с каждым словом, с каждой выкатившейся слезой. Оковы будто спадали, высвобождая место для надежды.
Это очень показательный случай: внутреннее мышление влияет на материальное благополучие. «Деньги — хороший слуга, но плохой хозяин»[65], — писал Фрэнсис Бэкон[66]. И это правда.
По данным ВЦИОМ, собранным по заказу РБК в июле 2022 г., одним из основных источников стресса для россиян являются финансы[67].
Проблемы с деньгами возникают в основном из-за недостатка финансовой грамотности — ошибки совершаются именно по незнанию.
• Люди тратят больше, чем зарабатывают, и влезают в долги (берут кредиты).
• Материальные проблемы приходят сами вместе с непредвиденными обстоятельствами: потерей работы или внезапной болезнью.
• Отсутствие сбережений почти исключает возможность справиться с временными финансовыми трудностями. (По данным сервиса по поиску работы SuperJob на июль 2025 г., у 38% россиян нет накоплений. Из тех, у кого они есть, 13% протянут без зарплаты меньше месяца, 24% продержатся от одного до двух месяцев[68]. Вопрос о затратных форс-мажорных обстоятельствах социологи, видимо, не задавали.)
• Невозможность устоять перед искушениями. Под напором рекламы или друзей и знакомых нередко совершаются необдуманные поступки и спонтанные покупки.
• Вредные финансовые привычки:
— жизнь не по средствам;
— игнорирование бюджета: нежелание признать необходимость финансового планирования;
— использование кредитных карт без острой необходимости;
— игнорирование кредитной истории — ее неблагополучие может впоследствии стать причиной повышения процентной ставки или отказа в новом кредите;
— работа на износ;
— некритичное отношение к финансовым рекомендациям малознакомых людей;
— отсутствие инвестиций в свое образование (отказ от саморазвития пагубно сказывается на карьере и заработке);
— ненужные платные подписки;
— несвоевременное принятие важных финансовых решений.
Когда вдруг резко начинает не хватать средств, качество жизни неизбежно снижается — появляются стресс и тревожность. Внезапные материальные проблемы могут возникнуть из-за уже названных частных проблем, неудачных инвестиционных решений или глобальных экономических спадов.
На психологическом уровне финансовый кризис обостряет чувство уязвимости и неполноценности. В попытке удержать равновесие многие принимаются стремительно сокращать расходы — отказываются от привычных удовольствий и услуг. Подобные меры обычно не спасают, а вот общее состояние, здоровье и отношения при этом непременно страдают.
Успешный выход из кризиса возможен при внутренней устойчивости, готовности принимать непопулярные решения и находить новые источники дохода — то есть при финансовом планировании.
Финансовые трудности заставляют непрерывно думать о будущем — развивается хроническое чувство неуверенности в завтрашнем дне и ощущение недостатка контроля над собственной жизнью. Неспособность покрыть базовые потребности (в питании и жилье) порождает глубокое беспокойство и чувство одиночества.
Негативный психологический фон мешает искать работу или решать проблему каким-то другим приемлемым способом. Стрессующий человек подавлен, тревожен и плохо работает. Стыд за неудачи, страх осуждения заставляют замыкаться и мешают просить помощи — страдают социальные связи.
Ольга обратилась ко мне, когда от нее отвернулись все близкие.
— Родственники считают, что все проблемы нужно решать самостоятельно. Мои жалобы на плохое материальное положение они называют проявлением слабости и говорят, чтобы я перестала ныть, что они этого не выносят.
Да, и так бывает. Но справиться самостоятельно часто невозможно или очень сложно. Важными действиями по улучшению ситуации может стать повышение финансовой грамотности и работа с психологом. Осознание своих эмоций и профессиональная поддержка позволяют не только преодолеть текущие проблемы, но и выработать устойчивые стратегии на будущее.
Финансовый кризис часто становится проверкой на прочность отношений, однако совместное решение проблем способно упрочить связь. Важно учесть следующие рекомендации.
• Откровенно и подробно обсудить возникшие сложности (такой разговор предотвратит недоразумения).
• Составить совместный бюджет: четкое планирование покажет варианты сокращения расходов и дополнительные источники доходов.
• Моральная поддержка: искать или организовывать бюджетные поводы для радости (совместные прогулки, домашние вечера, кино, игры). Это упрочит эмоциональную связь, напомнит: близкие люди всегда вместе.
• Консультации специалистов (финансового эксперта, семейного психолога) помогут обозначить новые перспективы, помогут в восстановлении гармонии в отношениях.
Главное — помнить: сообща любые трудности преодолимы.
Продуманный подход к расходованию денег предполагает тщательный анализ потребностей и приоритетов — это называется «рациональным расходом». Намереваясь что-то купить, сначала ответьте себе, а так ли уж оно мне необходимо? Если да, то рассматривать следует не только цену, но и качество, долговечность и возможные альтернативы.
Одна моя знакомая посетовала, что слишком много тратит на одежду. Оказалось, она одевается в дешевых магазинах. Но ведь и качество товаров там низкое — вещи изнашиваются очень быстро. Выходит, пытаясь сэкономить, знакомая сама себя обкрадывает.
Избежать импульсивных трат и долгов позволяют учет расходов и планирование; они же способствуют формированию целевых сбережений. Таким образом, рациональный расход является не только способом оптимизации, но и важным инструментом для достижения финансовых целей.
1. Составьте бюджет. Начните с анализа доходов и расходов; записывайте все траты, чтобы понимать, на чем можно сэкономить.
2. Ранжируйте расходы. Составьте приоритетный список: оплата жилья, кредиты, здоровье.
3. Создайте финансовую подушку — всегда откладывайте определенный процент от дохода.
4. Изучите правила умного потребления; сравнивайте цены, пользуйтесь скидками и акциями.
5. Избегайте импульсивных покупок. Заставьте себя крепко подумать, прежде чем приобрести что-то за пределами списка.
6. Планируйте крупные покупки — они не должны бить по бюджету.
7. Инвестируйте в свое образование. Чем больше знаний о финансах — тем грамотнее распоряжение средствами.
8. Следите за кредитами. Пользуйтесь ими разумно; избегайте долгов, которые невозможно обслуживать.
9. Регулярно пересматривайте бюджет. Проверяйте, насколько эффективно расходуются деньги.
10. Ставьте финансовые цели — это поможет копить и избегать денежной неразберихи.
Поговорим о последнем пункте подробнее. Для грамотной постановки финансовой цели нужно совершить следующие действия.
Во-первых, определить необходимую сумму. Она зависит от временной перспективы: краткосрочная цель (накопить на отпуск) или долгосрочная (купить жилье, обеспечить себе выход на пенсию). Четкость цели проясняет направление усилий.
Во-вторых, определить срок достижения цели. Установление даты, к которой должна скопиться сумма, создаст определенность.
В-третьих, составить план действий. Следует рассмотреть разные пути достижения цели: увеличение доходов, сокращение расходов, инвестирование. Следует определиться, сколько денег реально откладывать ежемесячно и как эта сумма отразится на сроках решения задачи.
Цели нужно периодически пересматривать: обстоятельства меняются, и важно вовремя на них реагировать.
• Проведите саморефлексию: чем вам нравится заниматься, в каких областях у вас есть опыт?
• Исследуйте рынок: изучите вакансии, запросы работодателей, тенденции.
• Получите дополнительные навыки на онлайн-курсах или через дополнительное образование — это повысит вашу конкурентоспособность.
• Не пренебрегайте нетворкингом — самостоятельно созданной и поддерживаемой сетью важных полезных знакомств.
• Резюме и сопроводительные письма надо адаптировать под каждую заинтересовавшую вас вакансию: следует подчеркивать релевантные сильные стороны и достижения.
• Установить общие цели: покупка жилья, создание подушки безопасности, путешествия.
• Сформировать единый бюджет с четко прописанными обязательными платежами каждого и общими тратами.
• Учесть индивидуальные расходы: выделить каждому члену семьи или участнику отношений определенную сумму.
• Я привлекаю изобилие и финансовое благополучие в свою жизнь каждый день.
• Мои мысли о деньгах положительные, и они способствуют моему успеху.
• Я достоин (достойна) богатства и процветания без усилий.
• Каждое мое решение приносит мне финансовую выгоду.
• Я открываю новые возможности для заработка и инвестиций.
• Мое отношение к деньгам основано на любви и благодарности.
• Я легко справляюсь с любыми финансовыми сложностями и преобразую их в возможности.
• Я наслаждаюсь процессом создания богатства и обеспеченной жизни.
• Мои доходы растут с каждым днем, а возможности расширяются.
• Я благодарен (благодарна) за все финансовые блага, которые приходят в мою жизнь.
Не забывайте слова Бенджамина Франклина[69]: «Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться»[70].