Конечно, недоверие к безналичным деньгам частично проистекает из-за глубоко укоренившегося в сознании людей страха, связанного с возможностью электронного воровства, и из-за воспоминаний о беспомощности, которую они ощутили во время крупных аварий на электрических сетях. Хотя причины этих страхов очевидны, давайте попытаемся проанализировать их с рациональной точки зрения. Во-первых, количества наличных денег, которые люди хранят на руках, явно недостаточно, чтобы обеспечить приемлемый уровень их диверсификации и уберечься от кибермошенничества. В главе 4 приводятся данные, согласно которым в среднем каждый житель США имеет при себе лишь 50–60 долларов и, возможно, еще сотню-другую долларов хранят дома или в машине. Даже для «осажденного» среднего класса[229] запасы хранящейся наличности составляют лишь малую долю его богатства. У большинства людей гораздо больше денег хранится на банковских счетах, в пенсионных фондах, а также в виде других безналичных средств. Если бы они на самом деле опасались кибермошенничества, то волновались бы именно за эти средства. В то же время бумажная наличность, естественно, легко может быть украдена.
Крупные аварии на электрических сетях представляют собой серьезную проблему. Это один из наиболее веских аргументов в пользу того, чтобы сохранять мелкие купюры и монеты еще в течение долгого времени после того, как будут изъяты из обращения купюры крупного достоинства. Тем не менее рядовой человек, как правило, не имеет при себе много наличных денег, а в случае аварии на электростанциях банкоматы могут не работать. Поэтому тот факт, что вы в любую минуту можете получить деньги, еще не означает, что вы их получите. Наверное, больше всего опасений сегодня вызывает вопрос о том, насколько будут готовы к таким непредвиденным ситуациям смартфоны, и этот вопрос будет приобретать все большее значение по мере того, как платежные системы будут переходить в область мобильной телефонии. Как уже отмечалось выше, для взаиморасчетов Р2Р все больший размах приобретают мобильные приложения. Ураган Катрина (2005 год) преподал нам очень важный урок, после чего операторов сотовой связи обязали снабдить вышки мобильной связи резервными генераторами или батареями питания. И вот результат — когда в 2012 году над восточным побережьем пронесся ураган Санди, мобильная связь местами была не очень устойчивой, но большинство людей все-таки смогли воспользоваться мобильными телефонами. Отключения электричества иногда случаются в супермаркетах и аптеках, которые должны иметь возможность продолжать кассовые операции. Мобильные приложения будут совершенствоваться, и в будущем, безусловно, заменят наличные в качестве главного платежного средства на случай крупных аварий на электросетях. Естественно, и в мобильных телефонах может закончиться заряд, но для людей гораздо менее затратно купить парочку недорогих зарядных устройств или зарядить телефон в машине, чем прятать дома 500 долларов.
На сайтах, посвященных обсуждению мер по преодолению последствий стихийных бедствий, также отмечается, что во время катастроф могут использоваться чеки, которые, как предполагается, будут существовать еще как минимум в течение 20 лет. В случае если экстремальная ситуация будет продолжаться достаточно долго, когда не будет возможности зарядить мобильные телефоны, а запасы мелких денег подойдут к концу, предполагается, что правительство будет с воздуха сбрасывать деньги для временного использования, которые после кризиса будут списываться с безналичных банковских счетов. Если у населения будут монеты крупного достоинства и мобильные телефоны, то в экстремальной ситуации бумажные деньги вряд ли могут принести дополнительную пользу. Даже сегодня среди предметов первой необходимости на случай непредвиденных обстоятельств наличные деньги занимают, пожалуй, не первое место.
Многие люди предпочитают платить наличными за мелкие покупки не столько потому, что это удобно, сколько из-за опасения, что деньги с их кредитной карты могут быть украдены. Однако шансов, что у вас будут украдены данные с карты, при крупной покупке ничуть не меньше, чем при мелкой. Такие страхи типичны особенно для американцев, поскольку в США очень медленно внедряются более надежные платежные системы. Правда, в последнее время ситуация начала меняться к лучшему. Так, например, принятая в Европе технология, при которой каждая карта снабжена чипом и имеет ПИН-код, — это более развитая технология, благодаря которой совершить воровство с карты гораздо труднее. В США эту новейшую технологию долго не могли принять частично из-за того, что представители розничной торговли пролоббировали решение, согласно которому их было невозможно обязать использовать более усовершенствованные платежные системы. К счастью, сейчас этот процесс постепенно стартует.
Кто-то из читателей может задать вопрос: что же делать тем людям, которые просто не могут запомнить свой ПИН-код? Такого рода проблемы уже успешно решаются в Европе. В Дании, например, для таких случаев был использован не самый высокотехнологичный подход. Людям предоставили возможность получить дополнительную карту с предоплатой, для которой не требуется ПИН-код и которую можно периодически пополнять в банке. Если она будет утеряна, то заранее оплаченные деньги пропадут (это мало чем отличается от того, если у вас украли наличные деньги). Однако это — самое плохое, что может случиться. Такое решение хорошо подходит для тех людей, которые любят положить в кошелек определенную фиксированную сумму денег, чтобы точно знать, сколько они истратили за неделю.
В Индии, население которой составляет более 1 миллиарда человек, при совершении безналичных банковских операций и выплате государственных социальных пособий широко используются методы биометрической идентификации, включая отпечатки пальцев, голос и роговую оболочку глаза. Компании, специализирующиеся на выпуске кредитных карт, уже начали использовать технологии нейронных сетей для определения мошенничества при платежах. (Сообщение из России об оплате дамской дизайнерской сумочки, доставленной на французскую Ривьеру, может показаться весьма подозрительным владельцу кредитной карты, живущему в Бостоне.) Меры безопасности постепенно совершенствуются. Некоторые сотрудники Федеральной резервной системы уже заговорили об использовании одного из вариантов технологии блокчейна, которая впервые была введена при использовании криптовалюты биткойн для создания платежных платформ, имеющих встроенную систему безопасности благодаря распределенной верификации производимых трансакций. Эта технология будет подробнее рассмотрена в главе 14.
Конечно, сохранятся отдельные особые случаи, когда без наличных денег будет не обойтись.
Здесь можно привести весьма любопытный пример из опыта магазинов, торгующих марихуаной в штате Колорадо. Продажа марихуаны была разрешена по решению администрации штата в 2014 году. Прошло два года, и оказалось, что ряд магазинов имеет лишь ограниченный доступ к использованию местной банковской системы, поскольку, хоть марихуана и была легализована на уровне штата, на федеральном уровне она остается нелегальным наркотиком. Но всем банкам, находящимся под контролем федеральных структур, запрещено работать с лицами, нарушающими федеральные законы. По той же причине Visa и Master Card не проводят платежей торговцев наркотиками. Дело кончилось тем, что Федеральной резервной системе пришлось выделить крупные объемы наличных денег для того, чтобы эти магазины смогли продолжить свою работу[230].
Список проблем, которые, по мнению некоторых людей, могут возникнуть в мире с электронной валютой, на самом деле выглядит устрашающим. Кто из нас не отправлял бумажные деньги в стирку вместе с вещами? Деньги от этого лучше не становятся, но пользоваться ими все-таки можно. (Правда, если вспомнить, сколько микробов живет на деньгах, кто знает, может быть, неплохо было хотя бы время от времени их отмывать в буквальном смысле слова.) Если постирать мобильный телефон или высокотехнологичную кредитную карту, то они будут непригодны для использования. Но это еще один довольно глупый аргумент против общества без бумажных денег. Пройдет время, технологии станут более дешевыми, а мобильные телефоны и кредитные карты — более прочными. Возможно, в будущем для доступа к текущему счету можно будет воспользоваться не только одним, а одним из нескольких способов. К счастью, нет сомнений, что лет, скажем, через двадцать, люди будут все шире и шире, причем для разных целей, пользоваться мобильными телефонами и аналогичными устройствами и что новые мощные технологии будут неуклонно развиваться. И тогда ни у кого не возникнут вопросы типа: «А вдруг я уроню мобильник в ванну?» или «Что будет, если я случайно положу мобильник в стиральную машинку?».
Здесь стоит отметить еще один простой, но важный факт. Дело в том, что, как бы иронично это ни звучало, конечной целью многих схем, разрабатываемых кибермошенниками, являются наличные деньги, которые, как правило, они снимают из банкоматов[231]. Иногда мошенники поступают следующим образом: украденные средства они переводят на контролируемый ими банковский счет, а затем, чтобы не вызвать подозрений, эти деньги снимаются различными людьми.
Технологии так быстро развиваются, что, наверное, не стоит их здесь подробно обсуждать. Мне хотелось бы только отметить, что уменьшение объема наличных денег вряд ли сильно повлияет на уязвимость общества перед киберпреступлениями. В наше время усовершенствованию системы безопасности мешают скорее политические, нежели экономические факторы. Некоторые инновации в области безопасности, такие как распределенные технологии верификации производимых трансакций, в которых используются криптовалюты биткойн или эфириум, в конечном счете могут значительно укрепить финансовую безопасность, по крайней мере на уровне ядра платежной системы. Этого вопроса мы еще коснемся в главе 14.
Анализируя аргументы в пользу сохранения в обращении купюр крупного номинала, очень трудно понять, почему им придают такую важность. Возможно, если вдруг произойдет крупная авария на электрических сетях, или землетрясение, или еще какая-нибудь катастрофа, их привлекательность станет не столь очевидной. Не буду спорить: конечно, в процессе избавления от наличных денег мы столкнемся с рядом проблем и для их решения потребуется только время. И эти потенциальные проблемы — хороший повод для того, чтобы не спешить и оставить в обращении какую-то часть бумажных денег на достаточно длительный период.
В любом случае, если бы вдруг произошла какая-нибудь страшная катастрофа, то тогда даже бумажные деньги было бы трудно использовать — остался бы лишь только бартер. В молодости, в начале 1980-х годов, я работал экономистом в Совете директоров Федеральной резервной системы. Я помню свое недоумение, когда в один прекрасный день я увидел, что несколько топ-менеджеров и директоров участвовали в учебной эвакуации на случай ядерной атаки. По-моему, эти менеджеры Федеральной резервной системы вертолетами доставлялись в бомбоубежище, находящиеся в глубоких пещерах где-то в Западной Вирджинии. Там они, в принципе, могли продолжать поддерживать национальную денежную систему в рабочем состоянии. Если честно, то мне казалось, что я смотрю фильм про доктора Стрейнджлава[232]. Мы, мелкие пешки, должны были следовать инструкциям, напечатанным на последних страницах наших телефонных справочников. Насколько я помню, один из пунктов инструкции гласил: «Спрячьтесь под письменный стол и старайтесь не смотреть на вспышки яркого света». При всем моем уважении к руководителю Федеральной резервной системы, я очень сомневаюсь, что мне было бы легче от того, что он находится в безопасности в пещере в Западной Вирджинии. Даже если бы письменный стол и уберег меня от опасности, вряд ли меня согревала бы мысль о том, что, поскольку Федеральная резервная система продолжает работать, то 60 долларам, которые в тот момент находились у меня в кармане, ничто не угрожает. Этот пример кому-то может показаться абсурдным, но мы должны принимать в расчет непредвиденные обстоятельства и катастрофы. Учет возможности наступления подобных ситуаций — это очень важный вопрос. Это также еще одна причина, по которой необходимо планировать постепенное сокращение объема бумажных денег.
Прежде, чем бумажные деньги будут полностью изъяты из обращения, очень важно смягчить регуляторные требования в некоторых областях. В первую очередь, это относится к тем требованиям, которые не подлежат строгому исполнению и остаются в законодательстве лишь только потому, что еще существуют наличные деньги, например легально оплатить услуги няни гораздо проще и легче в Париже, чем в Нью-Йорке, где намного сложнее исполнить все требования по оформлению соответствующих бумаг. Частично эти сложности связаны со стремлением сделать налогообложение для частных лиц и для бизнесменов равным и справедливым. Однако если наличными будет труднее пользоваться, то может потребоваться некоторое снижение налоговых ставок для малого бизнеса — ведь на него, скорее всего, придется главный удар в результате реализации планов по сокращению объема бумажных денег.