Деньги также имеют особый язык с терминологией, которую необходимо знать. Не больше и не меньше, чем в любой другой отрасли, где существует своя терминология. Компьютерный эксперт будет говорить о гигабайтах, оперативной памяти, жестком диске. В настоящее время я получаю лицензию на пилотирование частных самолетов. Здесь также существует совершенно новая терминология: угол наклона, кабрировать, обратное рысканье, анемометр и т. д. Чтобы иметь возможность участвовать в игре, правило номер один – знать правила и приобрести соответствующий словарный запас. У богатого человека будет своя терминология относительно различных видов инвестиций. Когда мы говорим о богатых, бедных и среднем классе, мы не делаем никаких оценочных суждений о людях: это просто способ определения финансового статуса. Как объяснялось выше, разница между людьми заключается в основном в их убеждениях.

Баланс

Давайте рассмотрим нашу личную финансовую ситуацию и начнем анализировать цифры. Для этого нам необходимо составить два документа: балансовый отчет о нашей личной ситуации и отчет о прибылях и убытках. Это позволит нам рассчитать очень важный элемент: наш CASH FLOW, или движение денежных средств.

Собственный капитал

Одной из основ личной и корпоративной экономики является так называемый собственный капитал, который представляет собой разницу между активами и пассивами. Этот показатель можно найти в балансовом отчете.

Что такое балансовый отчет?

Это моментальный снимок всего, чем мы владеем, и всех наших долгов. Это исторический документ, который можно повторять через фиксированные промежутки времени – ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, чтобы показать, как меняется наш баланс.

Теперь мы попытаемся понять правила богатства и то, как оно измеряется.

Многие люди работают всю жизнь и в итоге с трудом выживают на свою пенсию, потому что не знают этих правил. Разница между богатыми, средним классом и бедными заключается в том, что первые покупают или создают активы, а вторые покупают или создают долги, полагая, в большинстве случаев, что это и есть активы.

Чтобы стать богатым, необходимо иметь реальные активы. Попробуйте заполнить таблицу 5.

Реальные активы – это деньги в кассе или в банке; акции, облигации, инвестиционные фонды и все, что можно быстро превратить в наличные; а также недвижимость и акции компаний, которые нельзя сразу превратить в наличные.

В пассивах следует указать долги, разделив их на краткосрочные и долгосрочные (например, ипотечные кредиты или любые долги сроком более пяти лет). Вы заметите, что некоторые статьи являются активами, но на самом деле это игрушки, или же активы или обязательства, которые должны подразумевать прочный баланс, иначе они могут подорвать наш путь к финансовой независимости. Например, дом, в котором мы живем, – это игрушка. Кого-то может удивить определение, которое я даю дому, в котором мы живем: игрушка! В коллективном воображении покупка дома для жизни – это цель, к которой нужно стремиться, и часто результат многолетних жертв. Но в действительности, с финансовой точки зрения, все обстоит совсем иначе!

Во-первых, мы повесили на себя «плохой» долг, то есть долг, который не производит доход, а потребляет его. В балансовом отчете дом – это расход. «Реальные активы» производят дополнительный доход, который, как мы увидим, является основой богатства.

Более того, люди злоупотребляют своей способностью влезать в долги. Единственная веская причина для взятия долга – это увеличение способности производить деньги.

Например, я беру кредит на 100 000 евро, покупаю дом, продаю его за 130 000 евро, и этот долг финансово оправдан. Но если у меня уже есть ипотека на мой первый дом, мне будет гораздо сложнее купить еще один дом, чтобы получать больше дохода. Далее вы найдете историю Патриции, одной из наших студенток, которая решила продать свой первый дом, чтобы иметь деньги для инвестиций и большую вероятность получить кредит.

Нам нужно начать составлять свой баланс каждый месяц, чтобы проверять, куда мы идем, и задуматься о возможных корректировках.

После составления личного баланса вы можете рассчитать разницу между активами и пассивами: это даст вам картину собственного капитала. Не пугайтесь, если он будет отрицательным: мой тоже был отрицательным.

И последний совет: помните, что активы не означают драгоценности или мебель, если только вы не покупаете их для перепродажи. И что ваш дом не является реальным активом, потому что пока у вас на него есть расходы, он является долгом, то есть берет деньги из вашего кармана, но в то же время он является активом вашего капитала.

Подведем итог: вычитая долги из активов, мы получаем наше реальное богатство, а это и есть чистая стоимость материального баланса, важный показатель. Он должен отслеживаться через фиксированные промежутки времени и сравниваться по крайней мере каждые три месяца, чтобы убедиться, что наши активы растут, а долги уменьшаются.

У г-на Росси есть деньги в банке в размере 12 000 евро плюс облигации. У него есть жилье, купленное по ипотеке, и еще есть долг за машину, который нужно выплатить, плюс мебель и покупки по кредитным картам. Основная часть его активов приходится на игрушки.

Г-н Бианки – специалист. У него в банке 20 000 евро, облигации и фонды на сумму 150 000 евро. У него есть недвижимость, которую он сдает в аренду. Он живет в хорошем доме в городе и имеет второй дом на берегу моря. У него хорошая машина. У него есть ипотечный кредит на покупку дома, который он сдает, дома, где он живет, и дома на море. У него также есть долг за машину. У него много долгов за игрушки.

Г-н Верди, который является предпринимателем и инвестором, делает упор на деятельность, приносящую доход, а не на игрушки. У него есть долги, взятые для создания такой деятельности.

Невидимый капитал: эмоциональный «баланс»

Существует также невидимый капитал, который является истинным источником богатства и состоит из креативности, воображения, щедрости, смелости, настойчивости, честности, навыков убедительных продаж, маркетинга, взаимоотношений и управления временем. К сожалению, наряду с активами у нас есть и невидимые пассивы, такие как страх, гнев, беспокойство, нерешительность, лень, плохая репутация, плохая организация.

Все материальные или нематериальные активы, которые нам нужны, принадлежат кому-то, где-то и в данный момент. Мы будем называть их нематериальными активами.

Нематериальные активы так же важны, как и материальные. Развитие нематериальных активов так же оказывает прямое, а иногда и важное влияние на баланс. Доходы компании Apple Computer сегодня поступают благодаря ее способности создавать нечто иное, чем просто компьютер. В действительности эта компания продает идею, бренд, стиль, дизайн.

То же самое относится и к Ferrari: вы покупаете не просто автомобиль, вы покупаете бренд, нечто эксклюзивное, что лежит в основе организационного потенциала, частицу истории гоночных автомобилей.

С людьми схема та же: есть баланс, который отражает не только истинный капитал, но и что-то еще. То, что зачастую означает «эмоциональный баланс».

Денежные средства или cash flow

Еще одним очень важным элементом для оценки нашего финансового положения является движение денежных средств. Доход в основном представлен двумя статьями.

Активный доход, то есть доход от деятельности, осуществляемой на постоянной основе со значительными временными затратами, например наша профессия.

Периодическая профессиональная деятельность, например консультирование, если она требует нашей работы, также рассматривается как активный доход.

Автоматический доход, то есть доход, который не зависит от рабочей деятельности: рента, процентный доход, дивиденды, прибыль компании, роялти и права на интеллектуальные произведения (книги, аудиокурсы и другие продукты), все доходы от многоуровневой маркетинговой деятельности, которая уже не требует присутствия владельца и его непосредственной деятельности.

Расходы обычно бывают двух типов: повторяющиеся расходы, такие как еда, одежда, бытовые расходы и те, которые мы несем каждый месяц или с фиксированными сроками, например выплаты по ипотеке или кредитам, и разовые расходы, такие как конкретная поездка, компьютер, новый мобильный телефон (при условии, что они не повторяются через фиксированные промежутки времени). Эти единовременные расходы не учитываются при определении движения денежных средств.

Например, покупка мобильного телефона будет просто затратой денежных средств, которая будет отражена в балансе как уменьшение денежных средств и не будет отражаться в cash flow. Любые же ежемесячные счета или стоимость пополнения счета будут включены в отчет о движении денежных средств в качестве расходов. Ежегодный отпуск – это расход, который следует ввести как повторяющийся расход. Если я владею пятью объектами недвижимости и в один год переделываю крышу, в другой – котел, в третий – фасад, то эти чрезвычайные расходы становятся повторяющимися, по крайней мере, в среднем размере.

Г-н Росси является наемным работником и тратит все, что зарабатывает: его cash flow равен нулю. У него есть долги по ипотеке, выплатам за автомобиль, кредитной карте, и у него есть только автоматический доход от тех небольших денег, которые он вкладывает в облигации (смотри Таблицу 7).

Г-н Бьянки является специалистом и имеет более высокий уровень жизни, чем г-н Росси, но у него больше расходов и больше долгов. Он владеет множеством игрушек, которые ежемесячно отнимают значительную часть его денежного потока (смотри Таблицу 8).

Г-н Верди – предприниматель/инвестор. У него такая же структура расходов, как и у специалиста, но у него есть активы в бизнесе и недвижимости, которые обеспечивают ему большой автоматический доход, значительно превышающий его расходы. У него нет долгов за игрушки, у него есть долги только за деятельность, которая приносит ему cash flow (смотри Таблицу 9).

Важность денежного потока

Компания должна иметь достаточную ликвидность для выплаты всех долгов. То же самое относится и к личной финансовой ситуации. Именно поэтому мы должны иметь положительный cash flow: денежные средства, представленные разницей между доходами и расходами, измеряют богатство, которое мы производим.

“ Альфио объясняет:

Не важно, сколько дохода вы получаете, важно то, сколько дохода вы сохраняете, чтобы иметь возможность покупать активы, которые приносят дальнейший доход и, следовательно, дальнейший cash flow.

Первым шагом в получении дополнительного дохода является решение откладывать часть дохода, чтобы затем создать какую-либо деятельность. Разница заключается в том, сколько мы можем сэкономить. Если я буду много зарабатывать и все тратить, то стану бедным человеком с высоким уровнем жизни.

Формула для расчета вашей способности к сбережению: 1 – (текущие расходы/общий доход) x 100.

Если я зарабатываю 7100, как г-н Бианки, а трачу 6500

[1 – (6500/7100) x 100 = 8,45 %], то моя способность к сбережению составляет 8,45 % от произведенного дохода. Г-н Бьянки не очень экономный человек.

Помните: вы должны откладывать не менее 15 % от своего общего дохода.

Индекс Финансовой Свободы

Давайте рассчитаем еще один важный показатель – индекс Финансовой Свободы. Возьмите все ваши автоматические доходы и разделите их на ваши текущие расходы.

АВТОМАТИЧЕСКИЕ ДОХОДЫ / ТЕКУЩИЕ РАСХОДЫ= ИНДЕКС ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЫ (1100/6500) x 100 = 16,9 % (например, автоматический доход от аренды + процентный доход г-на Бианки, разделенный на 6500, которые являются ежемесячными расходами).

Что означает этот результат? Это означает, что автоматические доходы покрывают только 16,9 % текущих расходов. Цель – работать так, чтобы индекс Финансовой Свободы был выше 100 %. Этот показатель используется для расчета вашей свободы от работы.

Теперь давайте рассмотрим инвестора г-на Верди:

20 100 (автоматический доход)

____________________________

11 500 (ежемесячные расходы) x 100 = 174 %. то есть доход покрывает 174 % расходов, и я даже могу позволить себе не работать и оставить свой образ жизни без изменений. Если он превышает 100 %, я даже экономлю за счет моего автоматического дохода!

Когда вы достигнете этого значения, вы достигнете Финансовой Свободы, свободы выбирать работать, потому что вам это нравится.

Если у вас нет автоматического дохода, сосредоточьтесь на его создании. Поговорка «деньги к деньгам» говорит именно об этом. Как только богатый человек узнает, как работает cash flow, его внимание будет сосредоточено уже не на его профессии, а на том, как генерировать, создавать и налаживать новые виды деятельности, которые приносят автоматический доход и, следовательно, новый cash flow.

Один из моих клиентов – известный кардиохирург – зарабатывает на своей профессии 700 000 евро в год. Это большие деньги. Но его расходы примерно такие же. Его cash flow равен нулю. Конечно, у него высокий уровень жизни, но его способность производить доход равна нулю, потому что он распределяет свой доход, рассеивает его, и у него никогда ничего не остается для себя.

Вот еще одно принципиальное различие между богатыми, средним классом и бедными. В центре внимания богатых – cash flow, в центре внимания бедных и среднего класса – зарплата. Богатые считают, что их богатство обусловлено высоким cash flow. Бедные и принадлежащие к среднему классу с высокой зарплатой всегда ищут повышения зарплаты. Но истинное богатство есть и остается только в увеличении cash flow, если только не изменится склонность покупать и тратить.

Богатство измеряется тем, сколько месяцев я смогу прожить, если сегодня перестану получать доход.

Рассчитаем коэффициент мгновенной ликвидности и общий коэффициент ликвидности.

Индекс мгновенной ликвидности: общая сумма ликвидных активов/ (ежемесячные текущие расходы – автоматический доход)

– это количество месяцев, которое я могу прожить до продажи неликвидных активов, таких как дом.

Так, г-н Росси будет иметь результат 22 000/(2050 – 50) = 11 месяцев.

Общий коэффициент ликвидности: (общие активы – общие пассивы)/(ежемесячные текущие расходы – автоматический доход)

– представляет собой количество месяцев, которое я могу прожить, прекратив работать.

(242 000–165 000)/(2050 – 50) = 77 000/2000 = 38,5 месяцев.

Что говорят нам эти два индекса? Первый показывает, как долго я смогу прожить, если вдруг основной источник моего дохода от моей работы исчезнет, используя только ту ликвидность, которая у меня есть, и все, что можно быстро конвертировать в ликвидность, например акции, инвестиционные фонды, государственные облигации и т. д.

Второй индекс показывает, сколько месяцев я могу прожить, затрагивая не только мои ликвидные активы, но и, например, мой дом и все остальное, что находится на моем балансе.

Задача состоит в том, чтобы эти два индекса имели бесконечное значение. При этом необходимо, чтобы разница между текущими расходами и автоматическими доходами была равна нулю или отрицательному числу. Это означает, что мой автоматический доход не только покрывает мои расходы, но мне даже удается экономить деньги и генерировать дополнительный cash flow.

Идеальным примером является г-н Верди: его автоматический доход больше текущих расходов. Что бы ни случилось с его способностью производить деньги, он всегда будет их производить.

Составьте баланс и cash flow и рассчитайте индексы!

На какой доход вы работаете?

Если автоматический доход – это то, что дает настоящее богатство, то что вы делаете для его создания и увеличения? Где находится ваш фокус? На вашей профессии или на том, как создать деятельность, которая может приносить автоматический доход?

Мой доход приносят созданные мною компании в сфере недвижимости, финансов и образования, большинство из которых, после создания и прохождения начального этапа, генерируют cash flow без моего вмешательства. Интернет-сайты по продажам и услугам являются отличным средством автоматического дохода, если вы знаете секреты интернет-маркетинга (эти навыки также легко найти и освоить в Интернете). Созданные мною видео- и аудиокурсы о финансах, а также сама эта книга являются автоматическим доходом, поскольку, будучи один раз сделанными, они больше не требуют моего вмешательства. Недвижимость, которой я владею и которую сдаю в аренду, процентный доход от моих финансовых инвестиций представляют собой другие автоматические доходы.

Работа – Профессия

Школа сосредоточена на том, как развить некоторые профессиональные навыки, но уж точно не финансовые навыки. Это объясняет, почему врачи, юристы, банкиры и специалисты не могут перестать работать и должны продолжать это делать, если хотят выжить.

В чем заключается ваша работа? Многие ответят мне: дантист, пилот, официантка, бухгалтер, клерк, секретарь. Но это не ваша работа. Это ваша профессия. Ваша задача – создать дополнительную деятельность. Ваша работа – создать богатство для себя.

Вы можете решить начать со своей профессии, но должны уяснить, в чем именно заключается ваша работа. 97 % населения не могут прекратить работать, чтобы поддерживать свой образ жизни, потому что они не знают, в чем заключается их работа. Люди занимаются своей профессией порой по 15 часов в день, но никогда не работают, то есть не создают собственных активов.

Иерархия денег

Важно знать, какое место занимают деньги в иерархии нашей жизни. Правильная иерархия должна быть следующей:

1. Люди;

2. Деньги;

3. Вещи.

Тот, кто ставит деньги выше людей, на самом деле не становится богаче: он просто бедный человек с деньгами. Люди и межличностные отношения стоят выше любых денег. Именно хорошие отношения с людьми делают нас по-настоящему богатыми.

На втором месте – деньги. На них можно купить вещи, но на вещи не всегда можно купить деньги. За деньги я могу купить машину, но за ту же машину, выйдя из автосалона, я не смогу получить ту же сумму денег.

Люди часто склонны придавать вещам большее значение, чем деньгам. Для некоторых людей дизайнерский костюм важнее, чем деньги в банке, а автомобиль важнее, чем наличие положительного cash flow, который может позволить им купить более красивую и большую машину, но позже. Но как у людей возникают финансовые проблемы? Почему 97 % населения вынуждены работать, чтобы выжить? Речь идет о финансовом интеллекте, о необходимости изучить правила, которые управляют богатством, и их использовать. Рассмотрим наиболее частые ошибки.