Выиграете вы у банка или нет – зависит в большей степени от того, о чем идет спор.

Если спор с банком не связан с долгами, то шансы на более благоприятный исход дела есть. Например, если клиенту навязали страховку при оформлении кредита, он в соответствии с нормами закона попытался от нее отказаться в течение четырнадцати дней, а банк по каким-то причинам отказал.

Если спор о взыскании просроченной задолженности – нет, не выиграете. Выигрышем может стать отсрочка или рассрочка исполнения решения суда. Но сам долг будет взыскан в любом случае.

Важно знать, что кредитные организации не идут на мировые соглашения, они пачками отправляют иски в суд и даже не ходят на заседания, прося о рассмотрении дела в их отсутствие. А вот вам, если представляете интересы должника, на заседания нужно ходить обязательно: возможно, удастся убедить суд предоставить вашему клиенту отсрочку или рассрочку выплаты долга.

Оспаривать или каким-то образом пересмотреть способы начисления процентов по кредитному договору, то есть, по сути, пересмотреть условия уже подписанного договора, у вас также вряд ли получится. Судьи занимают простую и вполне определенную позицию: должник договор подписал, перед прочтением читал, а если не читал, то сам виноват. А если подписал – значит, должен выполнять свои обязательства. Если подписал, будучи несогласным с условиями договора, – тоже должен выполнять, потому что если не был согласен, то и нечего было подписывать, мог пойти в другой банк.

Оспорить какой-то конкретный пункт или пересмотреть условие получится только в том случае, если оно прямо нарушает закон, но специалисты в банке знают свое дело, таких условий вы там, скорее всего, не найдете.

Если вы все же беретесь за попытки пересмотреть каким-то образом условия кредитного договора, в договоренностях с клиентом оставляйте себе пространство для маневра.

«Стороны пришли к соглашению, что действия Исполнителя будут направлены на снижение финансовых требований ОАО «Банк» посредством пересмотра условий кредита: уменьшение процентной ставки по основному телу присужденного долга, включая проценты, и/или уменьшения суммы пеней, получения отсрочки/рассрочки присужденного долга, заключения мирового соглашения по достижении льготных условий по кредиту для Заказчика».

Нелишним будет включить в договор следующую формулировку:

«Заказчик соглашается, что списать или каким-либо образом аннулировать сумму основного долга невозможно».

Не ограничивайтесь одним инструментом, используйте все варианты. При этом нельзя гарантировать достижение конкретного результата. Тем более по спорам о пересмотре условий кредитного договора, потому что это больше про фантастику, чем про право.

Что сыграет не в пользу должника?

1. О недобросовестности должника косвенно может свидетельствовать письмо из банка, в котором последний уведомляет, что из-за несвоевременного погашения долга банк поднимает процентную ставку.

2. Должник вообще никак не исполнял свои обязанности, скрывался от банка и т. д.

3. Не сыграет против, но и не поможет ссылка на наличие долгов перед другими кредиторами (неважно, банки, микрофинансовые организации или друг дал семь тысяч рублей в долг под расписку).

В спорах между юридическими лицами о взыскании задолженности нельзя ссылаться на наличие у должника других обязательств, на то, что контрагенты не перечислили деньги, на отсутствие финансирования – все это можно найти в судебной практике.

Что может помочь должнику?

1. До определенного момента обязательства исполнялись в полном объеме и в срок.

2. Должник обращался в банк с письменным заявлением предоставить отсрочку, временно уменьшить платеж по кредиту и т. д., но банк не пошел навстречу.

3. Раньше все кредиты, в том числе и в этом банке, погашались своевременно, а иногда – досрочно.

4. Должник не прячется от банка, готов выплачивать долг.

5. Для возникновения задолженности имелись серьезные причины (человек потерял работу, недавно нашел новую и сейчас на испытательном сроке или, например, близкие родственники тяжело заболели), поэтому невозможно разом погасить весь долг.

В общей совокупности эти факторы могут сработать, и суд предоставит отсрочку или рассрочку исполнения решения суда, но, как правило, не более чем на один год. По своей инициативе суд отсрочку или рассрочку применять не может, поэтому необходимо заявить соответствующее ходатайство, аргументировав, почему невозможно исполнить решение суда сразу. Например:

• человек только что устроился на новую работу с испытательным сроком (принести трудовой договор, справки о доходах);

• на иждивении находится ребенок (дети) и/или нетрудоспособные родители (свидетельства о рождении, пенсионные удостоверения; чеки, подтверждающие перевод денег, покупку лекарств и т. д.);

• сведения о ранее погашенных кредитах, если они были, в качестве подтверждения добросовестности;

• копии обращений в банк, которые были поданы.

И обязательно: и в письменной позиции, и на судебном заседании необходимо четко зафиксировать – должник долг признает, платить готов, но есть обстоятельства, по которым сейчас это трудно сделать. Лучше указать сумму, которую человек сможет комфортно для себя выплачивать в период действия рассрочки и отсрочки. Например, изначально ежемесячный платеж был 38 000 рублей, но сейчас есть возможность платить только 15 000 рублей. Даже в этом случае есть большая вероятность, что судья пойдет навстречу, увидев заинтересованность должника. Единственный аспект: когда срок отсрочки закончится, необходимо будет выплатить всю оставшуюся сумму долга сразу. Это нужно максимально четко доносить до клиента. Это лишь время, для того чтобы собрать необходимые ресурсы в более комфортном состоянии.

Так как представители банка практически не ходят на такие процессы, возражать против применения рассрочки и/или отсрочки они не будут, а получив решение суда, не станут его обжаловать. Ведь, по сути, они все равно получат свои деньги, а затевать обжалование и растягивать процесс ради примерно того же результата – бессмысленно.