Собеседник попросил меня осветить в «Гарантиях личной безопасности» тему использования зарплатных карт, депозитных ячеек в банках, выбор банка и вообще всего того, что играет роль в обеспечении вас денежными средствами и чего тут следует избегать. Не буду блистать открытиями, не буду повторять старательно чьи-то мысли по этому поводу. Скажу лишь то, что думаю сам и что происходило именно со мной.

Первое, самое основное. Когда вы планируете открытие вклада, вы должны убедиться в максимальной защищённости вашего банка. Если вообще такая защита возможна в России.

Ещё раз детально по афере с «убийством банка». Что делает Центробанк, находясь, в возможном сговоре с банкирами? А вот что. ЦБ отзывает у банка лицензию. И банк, по сути дела, становится банкротом. Что происходит в этот момент? А в этот момент не все средства направляются на погашение задолженности перед вкладчиками. Выстраивается очередь из вкладчиков. Выстраивается она, как правило, по принципу «чем больше вклад, тем выше очередь к выплатам». Более того, возникают некие коррупционные схемы. Например, та компания, которая прибывает для антикризисного управления банком (а назначение внешнего управления – это обязательное условие!), с лёгкостью принимает заявки на конкретное распределение средств по конкретному вкладу. Процентов за десять, скажем так. Если вклад огромный – процента за два.

Это реально существующая практика, она совершенно криминальная и совершенно не нова.

То есть что происходит? Руководитель банка понимает, что заработался и ему нужно срочно улетать в Израиль. Он вступает в сговор с сотрудниками ЦБ, и те с лёгкостью находят основание для отзыва лицензии. Банк при этом «не виноват», а ЦБ отродясь не комментировал своих решений.

Казалось бы, какая подонская практика, какая жестокость по отношению к рядовым вкладчикам. Но это реалии каждого дня.

Деньги выплатят далеко не всем, потому что их тупо может не хватить. Активы в банке (за исключением именно денежных средств) крайне ограничены. Банк не владеет средствами производства: нельзя продать какие-то площади, заводское оборудование, автопарк, что-то там ещё. То есть нет некой материальной составляющей, так называемых основных средств. Поэтому распределение существующих денежных средств, их возврат – процесс длительный и кулуарный. Напомню, что не все деньги банка лежат в банке. Для того чтобы их получить обратно и распределить по вкладчикам, должна быть некая возвратность и ликвидность финансовых процессов. Частный банковский бизнес – это узаконенная спекуляция с зарабатыванием денег из воздуха. Вот почему в Китае единый Госбанк и эта страна так успешна…

Как не попасть впросак с этими мелкими банками? Как надо выбирать банк? Величина банка не может застраховать его от отзыва лицензии. Это мы уже наблюдали. Единственным условием, которое хотя бы отдалённо может подтвердить, что первоклассный банк будет на плаву – это то, что он является зарплатным банком администрации и бюджетной сферы. То есть за его состоянием, за тем, чтобы бюджетники получали деньги и чтобы руководитель субъекта не получал по заднице, будет следить как раз эта вот администрация. Они, администрация, получают зарплату в этом банке, и для них важно, чтобы всё было в порядке.

Следующее. Какую карту брать? Все мажоры стараются приобрести либо золотую, либо платиновую карту, чтобы поражать воображение девочек и официантов. Никаких других преференций особенно нет. Если только в банке к этой платиновой карте не прикреплена карта на обслуживание в аэропортах. Тогда это получается реально очень кайфовая штука: вы либо в подарок, либо за какие-то микроскопические деньги можете, во-первых, обслуживаться вне очереди, во-вторых, у вас бизнес-класс и вы сами им пользуетесь и вводите туда ещё двоих человек. Действительно, очень удобно. Во всех остальных случаях что золотая, что платиновая карты крайне дороги в обслуживании.

Работал я замом генерального директора «ЗапСибГазпрома». И у всего нашего топа были платиновые карты «Газпромбанка» – нашего ведомственного банка, который был для нас зарплатным. Я ушёл оттуда, но у меня остался счёт этого «Газпромбанка». И однажды я поинтересовался, а сколько же я вообще плачу за эту карту? Мне сказали. Вроде пятьсот семьдесят рублей за месяц или около того. Это просто поразило мое воображение. Это ведь было ещё тогда, когда доллар стоил как доллар, а не как сейчас. Мне это показалось жёстким. Особенно с учётом того, что я не пользовался никакими преференциями с этой платиновой карты. Потому я тут же поменял её на обычную и потом вообще закрыл счёт. Изучайте все детали вашего обслуживания!

Ни в коем случае не оставляйте счета незакрытыми! Если вы уходите из банка, если вам счёт уже не нужен, ни в коем случае не оставляйте его незакрытым! Более того, если на вашем счёте остались деньги, предположим, не очень большие – три-пять тысяч рублей, и вы их не сняли, не воспользовались в течение года, а то и полутора-двух лет, у банка существует очень забавная практика: они их списывают как невостребованные. То есть плевать, что этот счёт висит на вашем паспорте, плевать, что вы туда положили эти деньги, плевать, что вы, может быть, сидите в ожидании процентов и на калькуляторе под одеялом считаете, сколько заработаете на процентах от этих огромных сумм на счету. На всё наплевать. Деньги списываются банку. Реальный факт. Имел удовольствие за этим наблюдать.

Следующее. Очень кайфовой вещью является кэшбэк. Во-первых, он действительно возвращает деньги, которые заявлены, то есть в среднем в месяц вы получаете обратно до двух тысяч рублей, если пользуетесь, предположим, ресторанами, покупаете продукты в магазинах и заправляйтесь на официальных АЗС. У вас возникает экономия, то есть у вас есть возвратные суммы. Это очень хорошо. Более того, у меня кэшбэк «Банка Санкт-Петербург», зарплатный. Зарплатные у нас все карты «Мир». Они, к сожалению, слегка ущербные – карта «Мир» не работает за границей и часто даёт сбой даже внутри страны. Китайские карты «Юнион пэй» тоже лихорадит: то их принимают везде в Азии и Африке, то не принимают даже в РФ.

Следующее. По мошенничеству с банковскими картами. Вы наверняка насмотрелись видеосюжетов о том, как люди с терминалами ходят и по пятьсот рублей снимают, проходя мимо вас, когда связываются с картой по блютусу. Честно говоря, полный бред, никогда такого не видел и вряд ли увижу. Более того, у терминала всегда есть привязанный хозяин, и вы можете с лёгкостью найти все адреса и явки.

Теперь поговорим с вами о банковских ячейках. Существует такая коррупционная схема или схема оплаты, когда один из контрагентов сомневается в добропорядочности второго, и они кладут пересчитанную сумму денег в банковскую ячейку, которая открывается только по факту выполнения какого-то условия. Например, люди посмотрели квартиру, на неё нужно дооформить документы, и человек готов взять деньги, когда документы будут оформлены. Если они не оформляются, естественно, деньги изымаются в обратную сторону.

Я был приглашён в Москве к разбору одной поразительной ситуации. Была положена сумма в миллионах евро в одну из ячеек достаточно крупного московского банка. Условие, которое при этом должен был выполнить второй контрагент, выполнено не было, и человек, который положил пересчитанные деньги, открыл ячейку. В ячейке денег не оказалось. Когда это услышал, я, честно признаться, сразу сказал: «Вы лжёте, этого быть не может». Не может по определению. Значит, человек, который вложил деньги в ячейку, он, скорее всего, и есть тот самый злоумышленник, который деньги своровал и теперь пытается разыграть дешёвую пантомиму.

Мне показали видеозапись, которая была произведена с булавки на галстуке – как были пересчитаны эти несколько миллионов евро, как закрывалась ячейка, кто присутствовал и так далее. И тут, обратите внимание, поразительная вещь! За эту булавку, если вы собираетесь её купить на «Али-экспрессе» и она придёт к вам по почте (а она по-другому прийти и не может!), на вас могут возбудить уголовное дело. Потому что булавка эта считается шпионским атрибутом и её наличие у вас может трактоваться как попытка снятия шпионской информации. И вот вопрос – для чего так сделано? У меня есть предположение по этому поводу. Вряд ли шпионы будут покупать что-то для своих шпионских задач на «Али-экспресс», если они, конечно, не обкурившиеся шпионы Зимбабве или Гондураса. Тут другое. Когда, например, человек слушает вымогателя-бюрократа и записывает на видео всю его пантомиму, бюрократу это не нравится. А так как они сами для себя пишут законы, вот они и написали, что давайте-ка мы не будем допускать до быдла эти все аппараты для съёма информации. Более того – если даже видеосюжет будет предоставлен в суде как вещдок, суд его может не признать. Сейчас будете смеяться, на каком основании. А на таком, что прибор, на который снят материал, не сертифицирован. А мало ли это фотошоп какой?

Короче, когда мы со всем с этим столкнулись, когда меня попросили разобрать ситуацию, был поражён цинизму и простоте этой аферы. Понял, что действительно кто-то в банке вскрыл ячейку и изъял оттуда деньги в одностороннем порядке. Потом мне объяснили, что это просто-напросто откровенный криминал, интересная традиция сложилась в этом банке. И называют одну из этнических банд, которая этим занималась, войдя в управление СБ банка.

Как ни странно, эта видеозапись, растиражированная в нескольких местах, сыграла свою роль – и управлению банка не оставалось ничего другого, как вернуть деньги, которые были пересчитаны прямо под камеру. То есть справедливость восторжествовала. В досудебном решении. Поэтому не думайте, что депозитная ячейка – это стопроцентная гарантия того, что положенное вами туда, будет там лежать. Это «как повезёт».

Внимательно читайте все документы, которые вам дают на подпись. Дело в том, что сейчас самое важное зачастую специально напечатано мелким шрифтом. Что же относится к самому важному? А то, что связано с обслуживанием счёта, с обслуживанием выданных вам денег, то есть их процентной ставки, с форс-мажорными обстоятельствами и ещё много-много с чем. Знаю одну забавную историю и даже думаю, что она правдивая. Один из охранников банка, получив на руки документы на кредит, взял и дописал, будучи равноправным контрагентом банка (потому что он берёт – банк даёт), мелким шрифтом текст, что в случае невозможности выполнения его обязательств по погашению процентов и тела кредита, банк принимает решение об аннулировании своих притязаний к данному гражданину Российской Федерации. И отослал документы. Сотрудники банка, которые читают подобные документы или, точнее, листают сотнями за день, не стали вдаваться, что там написано. Видно же, что это их копия, которую просто вернули после ознакомления. И они подписывают эти документы. Самое забавное, что он имел на это право. То есть он внёс эти поправки и подписал.

Не очень знаю, чем бы это всё обернулось и закончилось, потому что в любом случае дошло бы до суда и было бы судебное решение… оплаченное банком (как правило). А касаемо судебных решений. Разбирал как-то реальную ситуацию. Разговор шёл о полумиллионе евро. Был дан залог – квартира. Банк залог принял, официально подписав все документы. Заёмщик погасил тело кредита практически полностью, то есть погасил 450000 евро… После этого выплаты прекратились, и заёмщик сообщил банку, что он имеет полное право забрать квартиру, потому что выплаты невозможны в связи с кризисом. Что делает суд? Не перестаю поражаться России. Сейчас внимательно слушайте и обомлеете.

Согласно подписанным заёмщиком и банком документам, заёмщик сперва гасит проценты по кредиту и только потом тело кредита. Это очень удобно для банка. То есть вы можете выплачивать какие-то астрономические суммы, а тело кредита при этом не уменьшается. То есть просто-напросто взяли и погасили ту выгоду, которую банк пытался получить. Соответственно, когда вам предъявляют какие-то претензии, вам предъявляют те деньги, которые вы взяли и вы их тупо ни копейки не отдали. Это забавно.

Так вот те самые недостающие пятьдесят тысяч евро были привязаны как раз к процентам, которые, напоминаю, по договору должны были быть выплачены в первую очередь, до погашения тела кредита. И человеку предъявили с пени, с судебными издержками четыреста пятьдесят тысяч евро. То есть он четыреста пятьдесят тысяч отдал и ему четыреста пятьдесят тысяч предъявили. А квартиру залогом не посчитали, невзирая на то, что есть официальный документ банка с подписями и печатями, где она прописана как залоговая составляющая.

Его признали банкротом. Квартиру забрали по умолчанию. Полностью описали всё имущество, отзывают все деньги, приходящие к нему на карту, он, по сути дела, практически поражён в правах. Как это может происходить в цивилизованной стране, большая загадка. Даже в девяностые годы на такой счётчик людей не ставили. Отвечаю. Полный беспредел.

Так что ещё раз: внимательно читайте все документы, которые вам дают на подпись!

А вообще считаю, что каждый человек должен заниматься своим делом. У меня есть специально обученные люди, которым отправляю на экспертизу какие-то документы, и они мне дают комментарии по этому поводу: правомочность, что делать и некое предложение. А лучше – три прогноза: оптимистичный прогноз, консервативный и пессимистичный (то есть всё пропало и как с этим бороться). Вот так должно работать. По большому счёту, юридическая консультация стоит не Бог весть каких денег, всяко меньше тех, что вы можете потерять. А лучше всего найти в своих товарищах человека с юридической практикой. Вот поверьте, он у вас есть.

Потому что наша страна выпускает ровно три вида специалистов – это менеджеров, адвокатов и экономистов. Что показательно…