В 20 ЛЕТ МЫ ОБРЕТАЕМ ФИНАНСОВУЮ САМОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ И НАЧИНАЕМ СТРОИТЬ СВОЮ ЖИЗНЬ. ОДНАКО ПРИ НЕДОСТАТОЧНОЙ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ЭТОТ ПРОЦЕСС МОЖЕТ ОКАЗАТЬСЯ ТРУДНЫМ.

В частности, непонимание принципов того, как действуют кредиты и как пользоваться кредитными картами, может загнать нас в долговую яму.

Для начала рассмотрим, что такое кредитные баллы и рейтинг. Кредитные баллы – это показатель, используемый финансовыми организациями для оценки платежеспособности человека, отражающий его способность погашать кредит вовремя и, соответственно, его надежность. Балл рассчитывается на основе истории использования кредитных карт, своевременного погашения кредитов и наличия просрочек. Рейтинги, основанные на баллах, варьируются от 1 до 10.

В РФ, как только вы начинаете пользоваться кредитными картами или берете кредит, у вас начинает формироваться ваша кредитная история (хранится в Бюро кредитных историй). Кредитная история – это набор фактов: данные о всех кредитах, размерах платежей, сроках платежей, фактически исполненных платежах, факт просрочек/досрочного погашения и т. д. по всем вашим кредитным операциям. Эти сведения доступны всем банкам и кредитным организациям. Когда вы хотите оформить кредит, банк запрашивает эти фактические данные и уже по своим собственным алгоритмам оценивает вашу благонадежность. Общепринятых рейтингов или баллов нет. – Прим. науч. ред.

Высокий рейтинг обеспечивает более выгодные условия для финансовых операций.

Высокая оценка банком вашей благонадежности как заемщика увеличивает ваши шансы на одобрение кредита, а также может повлиять на размер процентной ставки по кредитной карте. – Прим. науч. ред.

Кредитные баллы и рейтинги играют важную роль в современном обществе. Например, при оформлении кредита в банке высокий рейтинг поможет получить его на более выгодных условиях, в то время как низкий приведет к отказу или высокой процентной ставке. Кроме того, некоторые работодатели при приеме на работу запрашивают информацию о финансовом состоянии соискателей. Поэтому знание основ кредитования является важным фактором, демонстрирующим надежность.

В РФ, согласно закону о «Кредитных историях», работодатель не имеет доступа к вашей кредитной истории. Запрос могут делать только банки, иные кредитные организации, органы власти, суды, нотариусы и вы сами. – Прим. науч. ред.

Многие, включая и молодежь, пользуются кредитными картами, когда в нужный момент им не хватает собственных средств. Карты удобны, но помните о своих финансовых возможностях. В частности, использование кредитных карт (краткосрочные или долгосрочные кредиты) или возобновляемого кредита (перенос части платежей) может негативно сказаться на рейтинге.

В России, если вы часто пользуетесь финансовыми инструментами (кредиты, карты) и вовремя все погашаете, это может быть дополнительным положительным фактором, так как говорит о вашей финансовой грамотности и надежности. И наоборот, если вы ранее никогда не брали кредит или не пользовались кредитным картами, шанс получить одобрение кредита на крупную сумму (например, на дорогое обучение или покупку квартиры) будет гораздо ниже. – Прим. науч. ред.

Кредитные карты представляют собой легкий способ получения денег, однако он сопровождается высокими процентными ставками и требует длительного погашения, что увеличивает финансовую нагрузку. Кроме того, оформление кредитных карт фиксируется в кредитной истории, что может существенно снизить кредитный рейтинг.

В РФ сумма лимита по кредитной карте в Бюро кредитных историй отражается как действующий кредит, даже если вы этими деньгами еще не воспользовались. Это учитывается банком, если вы обратились, например, за кредитом на обучение (или др. цели) – Прим. науч. ред.

Возобновляемый кредит позволяет оплачивать лишь часть суммы по карте и переносить остаток на следующий месяц. Это временно облегчает бремя платежей, однако на непогашенный остаток начисляются высокие проценты.

В РФ многие банки предоставляют беспроцентные периоды по кредитным картам – от 30 до 120 дней. То есть проценты за покупки начисляются не сразу. И если внимательно следить за вносимыми суммами, такая опция может оказаться очень выгодной. С учетом современных банковских приложений, вам даже не нужно самим вести этот учет и расчеты, за вас все сделает программа банка и предоставит вам все необходимые данные. Ваша задача – вовремя внести платеж. – Прим. науч. ред.

Регулярное использование возобновляемого кредита приводит к росту долга и ухудшению кредитной истории.

Грамотное использование кредитов и кредитных карт дает много возможностей для развития. Важно только понимать, что любой заем – это обязательство, которое должно быть исполнено. – Прим. науч. ред.

Кредитные карты могут казаться решением проблем в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной рискуют ухудшить финансовое положение. Используйте их с учетом ваших доходов. Если кредит необходим, предпочтительнее обратиться в банк за консультацией, чтобы получить его на более выгодных условиях. Процентная ставка и условия погашения зависят от рейтинга, но сам кредит оказывает меньшее влияние на кредитную историю.

При получении кредита необходимо своевременно погашать основную сумму и проценты в течение определенного периода времени, что приводит к фиксированным ежемесячным расходам. Нерегулярный доход или высокие траты способны заставить взять новый кредит для погашения старого, формируя так называемую «долговую яму». Попадая в нее, вы теряете финансовую свободу и рискуете испортить кредитную историю.

Важно знать, какие типы финансовых учреждений существуют. В Южной Корее они делятся на три сектора:

В России можно «условно» выделить два сектора: сами банки и микрокредитные организации. Во втором варианте проще и быстрее оформить заем (речь только о небольших суммах), но процентные ставки очень высоки. – Прим. науч. ред.

• 1‑й финансовый сектор: сюда входят обычные банки, они отличаются высокой стабильностью и относительно низкими процентными ставками. Несмотря на более строгие условия кредитования, они предоставляют надежные услуги.

• 2‑й финансовый сектор: включает сберегательные банки и кредитные союзы. Здесь процентные ставки выше, а условия кредитования проще, чем в первом секторе, но высока нагрузка по процентам.

• 3‑й финансовый сектор: это крупные финансовые организации или частные рынки кредитования, характеризующиеся очень высокими процентными ставками и повышенными рисками. Здесь применяется максимальная разрешенная процентная ставка, а в случае невыплаты возможны агрессивные взыскания.

Кредиты за пределами финансовых учреждений первого уровня брать не стоит. Высокие проценты по займам во втором и третьем секторах увеличивают финансовое бремя и повышают риск попадания в долговую яму. Даже в чрезвычайных ситуациях следует сначала обратиться в учреждения первого уровня или сократить расходы.

В 20 ЛЕТ ВАЖНО ПОНИМАТЬ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЬГАМИ. ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ ГАРАНТИРУЕТ НЕ ТОЛЬКО ЭКОНОМИЮ ДЕНЕГ, НО И УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРИВЫЧЕК РАСХОДОВ И ПЛАНИРОВАНИЕ БУДУЩЕГО.

Необходимо сократить ненужные траты, составить бюджет и придерживаться запланированных расходов, а также определить финансовые цели и идти к ним, откладывая и инвестируя средства.

Каждому человеку нужно осознавать важность сбережений. Регулярные отчисления позволяют создать финансовую подушку безопасности. Полезно бывает открыть сберегательный счет, если планируете приобретение жилья – стабильные взносы помогут на него накопить. Начать откладывать лучше как можно раньше, установив ежемесячную сумму, чтобы обеспечить стабильность в будущем[20].

Разберитесь со сложными процентами – это метод, при котором проценты добавляются к основной сумме, а затем начисляются на нее, что приводит к экспоненциальному росту сбережений. Поэтому даже небольшие, но регулярные отчисления со временем могут превратиться в значительный капитал. Чем раньше вы начнете откладывать, тем большую выгоду сможете извлечь из сложных процентов.

Деньги оказывают большое влияние на нашу жизнь, но важно распоряжаться ими разумно, не поддаваясь соблазнам. Не обманывайтесь удобством кредитных карт, четко оценивайте свое финансовое положение и тратьте деньги ответственно. Готовьтесь к будущему с помощью сбережений и избегайте ненужных займов, которые рискуют привести к долговой ловушке. Навыки финансового управления необходимо сформировать в молодости, чтобы достичь успеха.

Будьте финансово грамотными, оценивайте риски кредитов и управляйте ими для достижения финансовой стабильности.

• Разумное использование кредитных карт: используйте кредитные карты только при необходимости и старайтесь погашать единовременно.

• Поддержание хорошей кредитной истории: следите за своим кредитным рейтингом, своевременно оплачивая счета и избегая просрочек.

• Осторожность при кредитовании: избегайте кредитов от финансовых учреждений, не входящих в первый сектор, и тщательно обдумывайте каждую заявку на кредит.

• Сбережения: готовьтесь к будущему с помощью сберегательных счетов или жилищных вкладов[21].

• Повышение финансовой грамотности: расширяйте знания о финансовых инструментах, чтобы улучшить навыки управления средствами.