Вопрос 1. Можно ли по Исламу торговать на рынке «Форекс»?

(Приводим мнение Булата-хазрата Мулюкова по этому вопросу)

С начала девяностых по сей день не одно поколение молодежи становилось свидетелем того, как кто-то резко богатеет за короткий период времени. И если в девяностых обогащение происходило за счет неустойчивости рынка, всякого рода криминальных процессов и финансовых афер (возьмем, к примеру, МММ или Менатэп), то сегодня это происходит в основном за счет коррупции.

Естественно, такая действительность оказывает влияние на отношение к жизни и задает определенные шаблоны поведения молодому поколению. Одним из примеров подобного поведения является стремление к быстрому обогащению. Хочется в одночасье, не прилагая особого труда, разбогатеть [1]. Будто в ответ на это желание, повсюду пестрят всякого рода рекламы, которые рассказывают о легкой добыче денег. Куда ни глянь – реклама инвестиционных компаний, брокерских контор и валютных торговых площадок. И везде сулят солидный доход. Одной из таких площадок является Forex («Форекс»), с которым знаком всякий, кто когда-либо интересовался финансовой грамотностью.

Исламская община тоже не остается в стороне от всего вышесказанного. Молодые мусульмане хотят заработать, и они не против сделать это быстро и без лишних усилий. Все чаще в различных кругах говорят о валютном рынке «Форекс», о возможностях начать торговлю на нем даже малыми средствами.

И тут нелишним будет спросить: а насколько дозволено мусульманину зарабатывать деньги таким способом? Умар, да будет доволен им Аллах, говорил: «Кто не изучает фикх, тот поедает риба (ростовщичество), желает он того или нет».

*****

Что такое «Форекс» и как на нем зарабатывают?

«Форекс» – это электронная площадка по торговле валютой. Схема заработка на ней заключается в игре на изменении курсовой разницы. Купил подешевле – подождал, пока подорожает, – продал. Стоит обратить внимание на то, что при этом купля и продажа могут осуществляться в очень короткие промежутки времени, так что в течение дня это происходит десятки раз. Разница между ценой покупки и продажи и есть полученные прибыль или убыток. Но много ли заработаешь на этом, вложив первоначально лишь 100, 200 или даже 1000 долларов? Ведь разница в течение дня колеблется не так сильно: от 5 до 10 %, редко когда колебания превышают эти цифры. Получается, если с каждого доллара зарабатываешь 10 центов, то, помножив их на 1000 долларов, получаем 100 долларов. Вроде неплохие деньги, но, если учитывать, что доллар не всегда растет, а иногда и падает, и не всегда человек дожидается восстановления курса, по которому он купил доллары, то говорить о больших прибылях не приходится. А как же обещания, данные специалистами брокерских контор, которые являются посредниками для входа на «Форекс»? Неужели это все пустые слова? Конечно же, нет! Они ведь думают о простых людях и об их достатке! Они создали все условия, чтобы вы, приходя к ним, могли зарабатывать большие деньги на торговле валютой.

Для этого такие посреднические конторы выдают вам рычаг, чтобы изначально с небольшими силами (100–300 долларов) вы «двигали» большими массами денег. Что-то похожее на рычаг Архимеда. Это так называемое «плечо», которое любезно подставляют вам эти структуры, выдавая заем, многократно превышающий ваш первоначальный капитал. На сегодня максимальная пропорция собственного капитала к «плечу» обычно составляет 1:1000. Например, к вашим 100 долларам они прибавляют 100 тысяч долларов для возможности заработать больше. Теперь, если вернуться к предыдущему примеру, вы можете заработать по 10 % на каждом долларе, получив в итоге 10 тысяч. Внушительно! Однако при получении «плеча» реальные деньги вам на руки не даются, а зачисляются на ваш счет, через который вы торгуете на валютном рынке (причем виртуально). Вы их ни в каком случае получить не сможете, а заработать на них можете реально, как и получить убыток, но об этом позже.

Насколько все это дозволено с точки зрения Ислама? Приходится иногда слышать от некоторых мусульман, что о современных финансово-экономических отношениях и в особенности о деньгах в Сунне ничего не сказано. Но так ли это на самом деле?

Всевышний Аллах в суре «аль-Маида» («Трапеза») сказал следующее: «Сегодня Я ради вас усовершенствовал вашу религию, довел до конца Мою милость к вам и одобрил для вас в качестве религии Ислам» (5:3).

Разве может быть так, что религия, которая для мусульман является образом жизни, совершенством, довольством Аллаха, упустила такую важную составляющую жизни, как пользование деньгами?

Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) узаконил деньги, бывшие тогда в обиходе арабов: золото, представленное в римских динарах, и серебро, исчисляемое в персидских дирхемах. И, кроме этого, он установил правила обмена этих денег своей пречистой Сунной. В хадисе, передаваемом Абу Саидом аль-Худри, говорится: «Не продавайте золото за золото, кроме как в равном количестве, и не увеличивайте одно над другим. И не продавайте серебро за серебро, кроме как в равном количестве, и не увеличивайте одно над другим, и не продавайте отсутствующее из них за присутствующее» (Бухари, Муслим).

В другом хадисе, который передал Убада ибн Самит, Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) сказал: «Золото за золото, серебро за серебро, пшеницу за пшеницу, рожь за рожь, финики за финики, соль за соль, равное за равное, из рук в руки. Если же (эти) виды разные, то продавайте как хотите, но только из рук в руки» (Муслим).

Из этих двух хадисов можно почерпнуть следующие правила, касающиеся обмена денег:

1. При обмене золота на золото запрещается излишек с любой стороны и запрещается отсрочка передачи с любой стороны, то же самое и в отношении серебра.

2. При обмене золота на серебро разрешается разница в количестве (излишек) и запрещается отсрочка в передаче с любой стороны.

В приведенных выше хадисах речь идет о золоте и серебре, а сегодня деньги представлены в виде купюр, давно уже не обеспеченных никаким золотом или серебром. Как же мы должны относиться к этим деньгам? Современные исламские ученые, изучив мусульманское правовое наследие, пришли к выводу, что деньги не связаны лишь с золотом и серебром, а также что деньги – понятие, об условленное людьми. В своем третьем заседании Международная исламская академия фикха, включающая в себя больших ученых со всего мира, вынесла решение относительно денег, которое гласит, что современные деньги принимают на себя все положения золота и серебра, установленные исламским правом. С них надо выплачивать закят, в них может быть риба и т. д. При этом каждая валюта считается самостоятельным денежным средством, так же как золото и серебро являются самостоятельными денежными средствами.

Таким образом, купля и продажа валют попадают под правила, почерпнутые нами из приведенных выше хадисов. Иначе говоря, в пределах одной валюты запрещается неравный обмен, а также отсрочка в передаче одной из сторон и тем более обеими сторонами. Поясним на примере: если вы в магазине решили обменять пятитысячную купюру, то ваше действие попадет под запрет, если вам дадут меньшую сумму, чем пять тысяч, так же как если продавщица даст вам три тысячи, а за остатком велит прийти к концу дня.

Если же валюта разная, например рубли и евро, то неравный обмен разрешен, но запрещена отсрочка с одной из сторон. К примеру, если вы обмениваете в банке купюру в пятьсот евро на доллары и оказывается, что в банке недостаточно долларов и вам дают лишь четыреста, а остаток обещают вернуть завтра, такой обмен будет являться запрещенным.

Теперь давайте вернемся к нашему «Форексу». Как же происходит купля и продажа валюты на этом рынке? Площадка функционирует в режиме онлайн: когда вы покупаете, с вашего счета снимаются доллары и вам зачисляются евро, затем при продаже евро также снимаются и зачисляются доллары. То есть все это происходит, как только ваш брокер исполняет ваши ордера [4]. Возникает вопрос: являются ли подобные операции с электронными деньгами передачей из рук в руки, упомянутой в хадисе?

Международная исламская академия фикха ответила на это вопрос своим решением [5], в котором говорится, что зачисление на счет выступает в роли фактической передачи из рук в руки в случаях, когда происходит зачисление денег, переданных банку в другой валюте, на счет клиента, а также в случае денежного перевода на счет клиента и в других схожих случаях. Примечателен тот факт, что в этом решении говорится: та небольшая отсрочка в зачислении средств, обычная в банковском деле, является допустимой, но клиент не имеет права распоряжаться деньгами до появления физической возможности получения денег. Например, если вам зачислили на счет 100 тысяч долларов, то распоряжаться ими вам разрешено лишь после физической возможности получения этих средств, даже если на самом деле вы их не берете. То есть оплатить ими что-либо или купить на них другую валюту можно только после физической возможности получения этих денег. Распоряжаясь же этими зачисленными деньгами до этого момента, вы нарушаете условие обмена, установленное Посланником Аллаха (мир ему и благословение Аллаха).

Возникает вопрос: как скоро я могу физически получить валюту, которую я покупаю изначально на свои деньги на «Форексе»? На самом деле эту валюту вы не сможете получить так быстро, как рассчитываете. Поставка валюты в международной практике осуществляется с задержкой в несколько дней [6]. Следовательно, если вы продадите ее до возможности получения, вы не выполняете условие, установленное Пророком (мир ему и благословение Аллаха) и, со ответственно, попадаете в риба. Получается, ни о какой многоразовой торговле в течение дня говорить не приходится.

Теперь необходимо разобраться с вопросом о «плече», предоставляемом вам посреднической конторой, которая обеспечивает возможность торговли на валютном рынке. Если это заем, предоставляемый вам за определённую плату, вне зависимости от ее величины, ситуация критична. В хадисе передается, что любой долг, приносящий для заимодавца какую-либо пользу, является риба [7]. А риба – это то, о чем в другом хадисе говорится: «Посланник Аллаха проклял берущего риба, дающего риба, записывающего риба и являющихся свидетелями риба и затем добавил: «Они все равны» [8]. То же касается и любых штрафов за просрочку возврата «плеча», хотя в действительности это невозможно, так как берущий «плечо» на самом деле берет лишь виртуальные деньги. Аналогичная ситуация, если «плечо» предоставляется на один день бесплатно, а за последующие дни берется плата.

Следует отметить и тот момент, что заем в виде «плеча», предоставляемый брокером тому, кто спекулирует на валютном рынке, выдается с ограничениями на распоряжение им. Эти ограничения проявляются в случае, когда валюта начинает дешеветь и потенциальные убытки становятся равными первоначальному капиталу торгующего на валютном рынке. В таком случае брокер автоматически продает валюту, чтобы убытки не затронули «плечо», предоставленное брокером. Представьте, что вы с первоначальным капиталом в 1000 долларов взяли 100 тысяч «плеча». Затем купили евро по цене 1,3665 доллара за один евро, и у вас будет 73911 евро. После этого, если евро начнет дешеветь в отношении к доллару, на отмет ке 1,3529 доллара за евро брокер продаст евро и получит свои 100 тысяч долларов обратно. Даже если после этого евро начнет расти, вы уже ничего поделать не сможете. Выходит, получив виртуальные деньги, вы теряете настоящие, хотя на них вы можете и заработать.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать следующие выводы:

1. Покупка валюты на рынке «Форекс» сама по себе разрешена.

2. Пользование «плечом», предоставляемым брокером, не является разрешенным с точки зрения Ислама.

3. Для дальнейшей перепродажи валюты, купленной на «Форексе», необходимо либо физическое получение валюты, либо такая фактическая возможность.

В завершение вопроса хотелось бы напомнить слова, переданные от большого количества наших праведных предшественников. Они говорили: кто оставит запретную вещь, которую он был в состоянии совершить, ради довольства Аллаха, тому Аллах возместит лучшим еще в этом мире, до следующего.

Булат Мулюков, председатель Совета

по исламскому праву ЦРИЭФ

[1] Это не взгляд со стороны, а ощущения, которые я испытываю, будучи частью этой молодежи.

[2] Здесь мы намерено оставили исследование вопроса денег исламскими учеными, чтобы не затягивать статью, и дали лишь результат этих исследований.

[3] Решение № 21 третьего заседания, прошедшего с 11 по 16 октября 1986 г.

[4] Приказы по продаже или покупке, отдаваемые брокеру.

[5] Решение № 53 шестого заседания собрания, прошедшего с 14 по 20 марта 1990 года.

[6] Такова международная практика банков по спот-сделкам покупки валюты.

[7] Хадис является слабым, но он принят единогласно всеми мазхабами в качестве правила.

[8] Муслим от Джабира.

*****

Вопрос 2. Можно ли торговать акциями на фондовом рынке?

(Приводим статью Шамиля Аляутдинова «Рынок акций в Исламе»)

Ни в Коране, ни в Сунне нет прямой информации и упоминания об акциях. Во времена Пророка Мухаммада (мир ему и благословение Аллаха) таких форм инвестирования и зарабатывания денег попросту не было. Современные богословы, на мой взгляд, часто далеки от реалий, в том числе от реалий новопоявившихся финансовых инструментов. Исламские ученые в большинстве своем не зарабатывают миллионы, а тем более десятки миллионов долларов, поэтому не рассматривают биржу в качестве площадки для инвестирования и извлечения прибыли.

Я сам уже более пятнадцати лет инвестирую в разные бизнес-направления, но акций в моей личной инвестпрограмме до сих пор нет. Изучил несколько современных книг на эту тему, советовался со специалистами, но теория еще не применялась на практике из-за нехватки времени, хотя желание есть.

Эта тема интересует многих мусульман, и немалое их число давно уже чувствуют себя в океане биржи как рыба в воде. По крайней мере, они так считают. Ведь, по сути, в любой сфере жизни, если мы не останавливаемся в развитии и приобретении новых навыков и знаний, мы постоянно открываем для себя что-то новое, ранее незамеченное. Мозг генерирует огромный поток информации и анализирует ее, делает выводы, дает подсказки. И, отмечу, у каждого из нас этот процесс уникален, а потому и точек зрения на один и тот же вопрос может быть множество.

Для написания этого материала я пригласил нескольких специалистов, в том числе теолога с высшим богословским образованием, который собрал и систематизировал информацию из современных религиозных источников. Кроме того, к работе был привлечен специалист с огромными знаниями в области акций и биржи, опытом управления не только чужими деньгами, но и, что считаю главным, своими личными, инвестированными в биржу, в акции и ценные бумаги.

Полагаю, это первый и очень серьезный шаг для раскрытия данной темы с практической и религиозной точек зрения. Надеюсь, читатель найдет его полезным и интересным.

Акционерные общества и мусульманское богословие

Эта часть статьи была подготовлена выпускником шариатского факультета Международной исламской академии «Аль-Азхар» Ильясом Ганиевым.

Прежде чем дать богословско-правовое заключение относительно купли-продажи акций компаний, хотелось бы поверхностно остановиться на определении акции и ее особенностях.

«Акция – ценная бумага, свидетельствующая о взносе определенного пая в предприятие, дающая ее владельцу право участия в прибылях» [1].

Акции как ценные бумаги являются одним из финансовых инструментов рынка.

Это долевая ценная бумага, отличающаяся от долговых обязательств (облигаций [2], векселей [3]) как целью выпуска, так и правами, предоставляемыми ее владельцу. Если несколько собственников, имеющих сбережения, хотят организовать производство, то они объединяют свои ресурсы, создавая акционерное общество (АО), и выпускают акции (проводят эмиссию), формируя тем самым начальный (уставный) капитал и необходимые средства для реализации предполагаемой деятельности предприятия.

В уставном капитале АО акции оцениваются по номинальной стоимости. Номинал акции – официально объявленная цена единичного пая (вклада). Номинальная стоимость акции выражается в денежной валюте.

Сейчас все акции обращаются в электронном, бездокументарном виде. Права на купленные акции подтверждаются только записью в базе данных депозитария. Никаких бумажных носителей нет, но из депозитария можно сделать выписку, подтверждающую факт владения акциями. При покупке акций человек может преследовать две цели: получение дохода от акций в виде дивидендов или дальнейшую перепродажу акций (спекуляцию) при повышении их курса [4].

Если владелец акций хочет оставаться совладельцем компании, то он не продает их, а держит длительное время, надеясь на дивиденды. Дивиденды – это часть прибыли АО, которая по решению общего собрания акционеров выплачивается владельцам акций пропорционально имеющемуся у них количеству акций. Но дивиденды могут быть, а могут и не быть. Все зависит от того, будет ли прибыль у компании и как решит собрание акционеров или совет директоров. АО может использовать прибыль для дальнейшего развития производства предприятия или для выплаты дивидендов.

У инвестора, желающего купить акции какой-либо компании, есть выбор между двумя видами акций: обыкновенными и привилегированными.

Держатели обыкновенных акций являются реальными владельцами компании, имеют право голоса на собрании, право на получение дивидендов, а также части имущества при ликвидации АО.

Владельцы привилегированных акций имеют первоочередное право по сравнению с владельцами обыкновенных акций на получение дивидендов по заранее зафиксированной ставке и право на имущество после удовлетворения требований всех кредиторов, включая держателей облигаций [5].

Три типа компаний

Все фирмы и компании по роду их деятельности можно разделить на три группы.

К первой группе относятся компании и фирмы, которые занимаются дозволенным видом деятельности, не прибегают ко лжи, мошенничеству, ростовщичеству или кредитованию. К этой группе относятся, например, транспортные и грузовые компании, фирмы по производству одежды, офисных принадлежностей, мебели, медицинских приборов, строительные компании и пр. Купля и продажа акций подобных компаний и фирм дозволены.

Ко второй группе относятся те, которые занимаются запрещенной шариатом деятельностью. Это заводы по производству алкогольной продукции, производители сигарет (любых, в том числе кальяна), а также игровых автоматов; банки, занимающиеся ростовщическими операциями, типографии и фирмы, распространяющие порнографическую продукцию и пр. Купля и продажа акций подобных компаний запрещены мусульманскими канонами.

Что же касается третьей группы, то это компании, которые занимаются дозволенным видом деятельности, но в своей работе прибегают к некоторым запрещенным шариатом операциям. Например, это может быть компания, занимающаяся перевозками, которая имеет вклады в банке и получает с них прибыль посредством ростовщичества или которая обращается в банки с целью получения кредита для финансирования своих проектов.

Современные ученые придерживаются различных мнений о правовом статусе последней, третьей группы компаний.

Исламоведческий центр фетв Министерства вакуфов и религиозных дел Катара, Академия мусульманского права, подчиняющаяся Всемирной исламской лиге, а также члены постоянного комитета по изданию фетв Саудовской Аравии вынесли постановление о запретности купли-продажи акций таких компаний. Свое мнение они аргументируют тем, что держатель акций становится участником их деятельности, а следовательно, и соучастником во всех запрещенных операциях фирмы (ростовщических кредитах и пр.). Они считают, что человек, приобретший акции такой компании, будучи не осведомленным о том, что она прибегает к ростовщическим операциям, должен продать акции и покинуть кампанию [6].

Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI) [7] считает дозволенными куплю и продажу акций последней, третьей группы компаний при соблюдении следующих условий:

1. Если компания не указывает в своих уставных и учредительных документах о том, что одной из целей ее создания является совершение процентных сделок (извлечение доходов от процентных операций) или совершение сделок с иными запрещенными с точки зрения шариата видами товаров и материалов (например, свинина и т. д.).

2. Если общая сумма долговых обязательств компании [кредитов и займов от традиционных процентных банков] не превышает 30 % рыночной капитализации (всех размещенных акций) корпорации (собственного капитала компании), а также руководство компании осознает запрещенность привлечения кредитов, какой бы ни была сумма долга. Если компания набрала долги, превышающие 30 % своей стоимости, она и ее акции автоматически переходят в категорию недозволенного для торговли и инвестирования.

3. Если общая сумма размещенных в депозитах под процент (кратко-, средне- или долгосрочных) средств компании не превышает 30 % ее рыночной капитализации (всех размещенных акций корпорации), при этом руководство компании осознает запрещенность размещения средств под процент, какой бы ни была сумма, размещенная в депозитах под процент.

4. Если сумма прибыли, полученная компанией от запрещенных с точки зрения шариата видов деятельности, не превышает 5 % от общей чистой прибыли компании, вне зависимости от того, получена ли эта прибыль от ведения запрещенных видов деятельности, от владения запрещенной по шариату собственностью или от иных запрещенных сделок. В случае если источник прибыли не раскрыт компанией, необходимо приложить усилия по его идентификации (раскрытию) с должным вниманием и осторожностью.

Для определения вышеуказанных процентных соотношений необходимо обратиться к последним утвержденным отчетным данным по бюджету и показателям финансового положения компании.

5. Обязательным является изъятие сумм запрещенных доходов [8], [9].

Данного мнения придерживаются Министерство вакуфов и религиозных дел Объединенных Арабских Эмиратов [10], Шариатская правовая академия Соединенных Штатов Америки [11].

О практике продажи акций компаний в мусульманских странах

Данная часть материала была подготовлена и изложена Абдурашидом Жораевым [12].

Судан является первой мусульманской страной, где была создана полноценная исламская фондовая биржа, на которой осуществляются торги акций исламских компаний. Данная финансовая площадка известна как Хартумская фондовая биржа (Khartoum Stock Exchange). Так, согласно правилам фондовой биржи, помимо шариатских требований ко всем ее участникам, при осуществлении торговли ценными бумагами, в том числе акциями компаний, допускается получать прибыль лишь от тех сделок, доходы от которых и биржевые операции которых являются дозволенными шариатом. Еще одной особенностью данной финансовой площадки является то, что торговать на бирже ценными бумагами допускается только на основе метода спот, то есть по заключении сделки стороны должны произвести незамедлительный расчет. При этом обязательным условием является то, что оплата стоимости той или иной ценной бумаги должна быть произведена полностью, а не частями в рассрочку или траншами. Также, во избежание различного рода спекулятивных последствий, в сделках на этой бирже не должно быть отсылки на будущее. Для того чтобы эти правила не оспаривались и имели юридическую силу, а также с целью создания конкретных правовых условий для данной фондовой биржи, в Судане был издан специальный закон, согласно которому все компании с ограниченной ответственностью, банки, страховые организации должны стать членами данной фондовой биржи [13]. По состоянию на сентябрь 2016 года на данной бирже состоят 63 компании, включая 24 банка, 7 страховых компаний, 11 инвестиционных и девелоперских компаний с суммарной капитализацией более 1 миллиарда долларов США [14].

Несмотря на то, что Судан является первооткрывателем в сфере создания полноценного рынка исламских ценных бумаг, существенный вклад в развитие мирового исламского фондового рынка вносится на сегодняшний день лидирующими восточноазиатскими странами, такими как Малайзия и Индонезия.

В Малайзии рынок ценных бумаг первоначально на ходился под контролем Центрального банка Малайзии (Bank Negara Malaysia). Однако в марте 1993 года функция надзора и регулирования была передана специально созданному органу – Комиссии по ценным бумагам Малайзии, для деятельности которой также существует отдельное законодательство. Для регулирования вопросов, связанных с шариатом, Центральный банк Малайзии создал в 1997 году в рамках своего ведомства Шариатский консультативный совет (SAC) [15]. В свою очередь, Комиссия по ценным бумагам практически в это же время формирует в рамках своего ведомства Департамент по исламскому рынку капитала, который обязан содействовать работе Шариатского консультативного совета (SAC) при Центральном банке Малайзии.

Таким образом, SAC фокусирует свою деятельность на исследовании и анализе принципов шариата, которые могут быть использованы для введения новых продуктов на исламский рынок ценных бумаг, а также оценивает существующие традиционные (неисламские) инструменты фондового рынка, чтобы определить, в какой степени эти инструменты соответствуют принципам шариата. Кроме того, данный орган занимается исследованием и анализом других вопросов, которые связаны с функционированием исламского фондового рынка, в целях предоставления инвесторам, правительству и отрасли конкретных консультаций, руководств и инструкций. Так, например, данный орган содействует в определении соответствия различных компаний принципам шариата, которые имеют листинг на главной фондовой бирже страны – Малазийской бирже (Bursa Malaysia, KLSE), а также предоставляет список акций, дозволенных шариатом. Эти списки могут содержать более тысячи наименований ценных бумаг, в том числе акций компаний. Результаты своих анализов SAC публикует два раза в год, и они являются очень «ценными ориентирами» для инвесторов, соблюдающих исламские принципы и желающих инвестировать в те или иные отрасли [16]. Для практического понимания работы SAC в части вопросов выпуска акций, купли-продажи акций приведем некоторые примеры.

Так, на своем 20-м заседании, состоявшемся в июле 1999 года, SAC, ссылаясь на шариатские доводы и доказательства, выдал заключение, в соответствии с которым некумулятивные привилегированные акции дозволялись и могли быть использованы в обороте с точки зрения шариата. В основе принятого решения о дозволенности этих ценных бумаг лежала концепция таназуль (отказа от претензии на право). То есть, согласно этой концепции, владельцы обыкновенных акций во время регулярных общих собраний каждый раз должны были давать согласие на использование концепции таназуль для эмиссии привилегированных акций. Как следствие, они соглашались, что дивиденды, полученные на основе процента от чистой прибыли, будут предоставляться владельцам привилегированных акций, а не им. Соблюдение данного существенного момента означает, что процент дохода для владельцев привилегированных акций базируется на прибыли, а не на номинальной стоимости привилегированных акций. При этом выпуск и распределение дохода зависят от наличия (отсутствия) прибыли, то есть за основу берется принцип мудараба.

Вторым ярким примером в отношении купли-продажи акций является постановление, которое было принято в 1997 году на 10-м общем заседании SAC. В данном постановлении говорилось, что некоторые спекуляции на рын ке ценных бумаг допустимы при условии недопущения обмана и манипуляций на фондовом рынке. Этим постановлением ученые-богословы SAC не ставили целью дозволить разработку финансовых продуктов на основе элементов спекуляции. Однако этим постановлением они аргументировали свое решение о дозволенности спекуляции на рынке ценных бумаг, ссылаясь на принцип сделки бай музаяда, которая содержит в своей сути элементы спекуляции и которая не запрещена шариатом.

Биржа сегодня

Экономическая часть о реалиях современной биржи здесь и далее написана предпринимателем, инвестором и публицистом Бахтом Ниязовым.

Самая ключевая для потенциального инвестора характеристика акционерной компании – наличие свободного обращения акций на организованном рынке. Чтобы выйти на организованный рынок, компания должна стать публичной. Организованный рынок – это, как правило, фондовая биржа. В наш век почти не осталось тех классических фондовых бирж с ямами для торгов, с кричащими и эмоционально жестикулирующими маклерами, с табло котировок. Сегодня биржа – это высокотехнологичная IT-платформа, а почти все ценные бумаги обращаются в виде электронных записей. Это, безусловно, облегчает возможность торговать, увеличивает скорость и количество транзакций. Если акция имеет обращение на бирже, то это само по себе является критерием готовности компании к работе с индивидуальными инвесторами. Это означает, что компания, имея привлекательный бизнес и стратегию развития, формирует внутри себя соответствующую систему корпоративного управления [17], соглашается раскрывать информацию о себе и своих акционерах, обязуется соблюдать права мелких держателей акций. Как правило, выход на биржу осуществляется в форме IPO [18]. IPO проводится для компаний-эмитентов крупными инвестиционными банками – андеррайтерами [19]. В ходе IPO акции распределяются андеррайтерами по списку поданных самыми крупными инвесторами заявок. И только после размещения начинаются биржевые торги. Стать участником интересного и перспективного IPO сложно, но очень престижно. Как правило, в эти списки попадают самые крупные и влиятельные финансовые институты и семьи мира.

За последние 20 лет фондовый рынок кардинально изменился не только технологически, но и по структуре и составу участников. Если раньше на бирже торговали институциональные инвесторы и физические лица, то сейчас основную часть сделок закрывают торговые роботы. Это очень умные и быстрые компьютерные программы, способные быстро угадывать тренды рынка и принимать решения согласно выработанной стратегии. Выиграть у них становится все сложнее. Это не значит, что на фондовом рынке невозможно заработать. Просто стало сложнее выиграть на спекулятивном рынке.

Что касается публичных компаний и акций, обращающихся на бирже, то изменения более чем значительны. Если раньше лидерами были производственные компании, банки и недропользователи, то сегодня это Apple, Google, Microsoft и Alibaba. Компании высокотехнологического сектора стали абсолютными лидерами рынка как по капитализации, так и по объему торгов. Ожидается, что в ближайшие 10 лет список компаний индекса S&P500 [20] изменится на 90 %. На смену старым компаниям неизбежно придут новые высокотехнологичные лидеры рынка. Это те стартапы, которые сейчас быстро завоевывают одну прибыльную нишу бизнеса за другой, лишая доходов лидеров старой экономики. Это необратимый процесс, в котором можно либо поучаствовать, инвестируя в будущих лидеров, либо быть вне игры.

Наш век – это век Интернета, высоких технологий и быстрых изменений. И это создает определенные сложности в идентификации запрещенных и дозволенных финансовых инструментов. Взять, к примеру, Google. Это, по сути, открытая площадка для различного по содержанию контента. И нет такого механизма, который позволил бы контролировать каждый продукт, каждый материал. Возможности Google могут быть использованы как во благо человека, так и во вред. Например, на канале YouTube можно найти как большое количество очень полезных и нужных видеоматериалов, так и крайне нежелательные к просмотру и даже недопустимые по нормам шариата. Это же касается и других компаний – экосистем. Эти компании предоставляют другим игрокам свои платформы для пользования. И мы не знаем, какой процент дохода они получают из дозволенных источников, а какой – из запрещенных. В этой ситуации важно, с одной стороны, соблюдать шариат при инвестировании и иметь четкое представление о том, как правильно оценивать высокотехнологические проекты, а с другой – не отстать от всего мира в возможности инвестировать в самые перспективные компании.

То же самое касается финансовых показателей. В современном мире все сложнее самостоятельно контролировать такие показатели, как уровень процентного долга, его соотношение к капиталу. Это прежде всего связано не с желанием корпораций скрыть свои реальные долги (хотя и такое изредка встречается), а с тем, что финансовый рынок сильно усложнился. Если раньше были в основном депозиты в банках (и их легко можно было посчитать), то сейчас финансовый рынок дает возможность размещения денег в большом количестве долговых инструментов. Например, это сделки репо (когда дается заем через биржу под залог ценных бумаг), сделки овернайт (сделка репо на один день), государственные облигации, корпоративные облигации, разного рода производные инструменты. Все они, так или иначе, имеют в своей основе доходность, рассчитываемую в процентах годовых. Сам финансовый рынок стал очень динамичным. Сегодня у корпорации одна сумма долга, завтра уже совсем другая. Сегодня используются одни финансовые инструменты, завтра появятся совершенно новые. Отследить и сделать достоверные выводы о дозволенности той или иной акции становится все сложнее. Ученым Ислама предстоит проделать большую работу, чтобы актуализировать критерии дозволенности и недозволенности тех или иных компаний.

Одним из оптимальных решений может стать инвестирование в специализированные исламские ETF [21], которые покупают в свои портфели акции различных дозволенных к приобретению компаний. Этот инструмент удобен тем, что он диверсифицирован, ликвиден, прозрачен и, главное, позволяет формировать пассивный доход и экономить при этом время и силы на поиск интересных акций и анализ их критериев. После кризиса 2008 года было открыто большое число таких фондов, однако со временем спрос на них значительно сократился. Это связано как с ограниченностью этого сегмента рынка, так и с возросшим аппетитом к рынку. Среди исламских ETF есть те, которые инвестируют по всему миру в мусульманские страны либо в США. Одним из примеров относительно успешного фонда можно считать MSCI Islamic UCITS ETF, созданный гигантом сферы инвестирования – компанией BlackRock. Ниже – динамика стоимости его пая с момента создания фонда.

Спекуляция на фондовом рынке

Что вообще подразумевается под спекуляцией на фондовом рынке и почему так важна спекулятивная составляющая? Нам с детства хорошо промыли мозги в плане осознания негативной стороны такого явления, как спекуляция. Я до сих пор помню, что меня не приняли в комсомол из-за попыток продать своим одноклассникам что-то дефицитное. Прежде чем высказать свою точку зрения на биржевые спекуляции, хотелось бы вернуться к вопросу целесообразности фондового рынка как такового. Зачем он нужен и нужен ли вообще? Ведь далеко не каждая страна имеет эффективный фондовый рынок.

Необходимо четко осознавать, что изначально фондовый рынок – это не место подзаработать. Это важный механизм перераспределения финансовых ресурсов между инвесторами и предпринимателями. Фондовая биржа создана для того, чтобы обеспечивать экономику деньгами. Не зря говорится, что деньги – кровь экономики. Все остальные функции фондовой биржи являются вторичными, это важно понимать.

Однако рынок акций не может существовать без двух важных составляющих: инфраструктуры и ликвидности. Инфраструктура – это брокеры, управляющие компании, регистраторы и все остальные профессиональные институты, которые позволяют рынку функционировать. Ликвидность – это возможность в любой момент беспрепятственно и быстро продать купленные акции. Это основа самого рынка. Ликвидность во многом обеспечивается спекулянтами. Можно создать много красивых правил, но без ликвидности это будет рынком на бумаге.

Представим, что завтра на бирже будут только игроки, покупающие акции сроком на 3–5 лет. Кто тогда будет обеспечивать устойчивый спрос на акции каждый день торгов, ведь для инвесторов важно иметь возможность выйти из инвестиции в любой момент? Это очень важный фактор привлекательности фондового рынка. Кроме этого, с одной стороны, факт наличия спекуляций на рынке позволяет инфраструктуре успешно функционировать, получать постоянный доход в виде комиссий от каждодневных сделок. Если этих доходов не станет, кто будет обслуживать инвесторов? С другой стороны, работая на рынке, те же брокеры обеспечивают ликвидность. И все это благодаря наличию на бирже спекулянтов. Мое мнение: проблемой является не возможность спекуляций, а чрезмерно сложные финансовые инструменты. Причиной кризиса в 2008 году стали бесконтрольно выпускаемые американскими банками долговые инструменты под залог закладных на недвижимость. Извлечены ли уроки из этой финансовой катастрофы? Скорее нет, чем да. Ведь фондовый рынок по-прежнему остается очень сложным с точки зрения используемых инструментов.

Рассмотрим в качестве примера такой популярный инструмент, как CFD (Contract for Difference, или контракт на разницу цен). Это очень хитро придуманный и привлекательный, на первый взгляд, инструмент торговли с «плечом». С одной стороны, это «плечо», а с другой – «американская помощь». Допустим, вы хотите купить акции компании Apple, веря, что квартальный отчет принесет неожиданный рост продаж смартфона iPhone 7. У вас 1000 долларов США. Вы приходите к брокеру или открываете свою платформу, и, вместо того чтобы купить на 1000 долларов, вам предлагают приобрести эти акции фактически на 10 тысяч долларов, увеличив вашу маржу от сделки в 10 раз. Расчет примерно такой, что если акции вырастут на 10 %, то на вложение 1000 долларов доход составит (1000+9000)*10 %=1000. То есть 100 % доход за одну сделку. Однако у этого инструмента есть обратная сторона, которая, как правило, не обсуждается. Во-первых, брокер дает эти 9000 долларов не в качестве подарка, а в кредит. И это кредит под определенный процент. Во-вторых, при предоставлении дополнительной маржи брокер забирает в залог все купленные акции, и в том случае, если цена акции снизится, вам придется доносить деньги, либо может наступить так называемый margin call [22]. Дьявол, как говорится, всегда в мелочах. И очень важно быть готовым к тому, что почти 90 % предлагаемых на сегодня сложных финансовых инструментов, включая разного рода фьючерсы, опционы, CFD – это продукты, имеющие, помимо высоких рисков, скрытые от потребителя качества.

[1] См.: Ожегов С. И., Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка. – М.: Азбуковник, 1999. – С. 21.

[2] Облигация – ценная бумага на предъявителя, выпущенная акционерным обществом или государством; дает право на получение установленного заранее годового дохода в виде процента к своей нарицательной стоимости, чем отличается от акции, доход от которой меняется в зависимости от доходности предприятия. – См.: Новейший словарь иностранных слов и выражений. – Мн.: Современный литератор, 2007. – С. 576.

[3] Вексель – вид ценной бумаги, безусловный и бесспорный долговой документ (денежное обязательство) строго установленной законом формы; вексель предоставляет право одному лицу (векселедержателю) требовать от лица, обязанного по векселю, уплаты определенной, указанной в векселе суммы денег в определенный срок в определенном месте. – См.: Новейший словарь иностранных слов и выражений. – Мн.: Современный литератор, 2007. – С. 167.

[4] Инвестор на рынке может покупать или продавать акции самостоятельно или же привлекать для этого брокеров. Если инвестор желает приумножить свой капитал, то он совершает на рынке спекулятивные операции. Получить доход можно за счет спекуляции на рынке ценных бумаг (РЦБ), то есть покупая акции по низким ценам и продавая по более высоким.

[5] См.: Макеев А., Евсюков С. Рынок ценных бумаг. Учебник. – Изд.: Дашков и К, 2016. – С. 22–65.

[6] См.: http://fatwa.islamweb.net/fatwa/index…

[7] Организация AAOIFI является ведущей международной некоммерческой организацией, ответственной в первую очередь за разработку и выпуск стандартов для мировой индустрии исламских финансов. Создана в 1991 году, базируется в Бахрейне.

Среди ее наиболее значительных достижений на сегодняшний день – выпуск 94 стандартов в области шариата, бухгалтерского учета, аудита, корпоративной этики и управления. Стандарты AAOIFI приняты как на обязательной основе, так и в качестве руководящих принципов для центральных банков и регулятивных органов в ряде стран мира.

AAOIFI имеет поддержку среди учреждений стран – членов организаций, к числу которых относятся центральные банки и регулятивные органы, финансовые учреждения, бухгалтерские и аудиторские фирмы, а также юридические фирмы в более чем 45 странах мира. Ее стандартам в настоящее время следуют ведущие исламские финансовые институты по всему миру, целью которых является достижение прогрессивного уровня гармонизации практики международных исламских финансов.

[8] Согласно принципам шариата, штрафы и проценты идут на благотворительные цели.

[9] The Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions Shari’ah Standards / The Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions / Shari’ah Standards No. (21). Financial Paper (Shares and Bonds). – Manama 2015. – P. 563–565.

[10] http://www.awqaf.gov.ae/Fatwa.

[11] http://www.amjaonline.org/arab-fatwa-22487/info.

[12] Данная часть материала была подготовлена и изложена Абдурашидом Жораевым, сертифицированным экспертом в области исламских финансов и банковского дела. Он неоднократно проходил обучение в Европе, успешно окончил ряд специализированных программ по исламским финансам, подготовленных ведущими институтами в этой области (Объединенные Арабские Эмираты, Королевство Саудовская Аравия). В начале своего пути стоял у истоков внедрения и развития исламского банкинга в Кыргызстане, имеет обширный практический опыт и знания в сфере правового регулирования деятельности исламских финансовых институтов как в странах постсоветского пространства, так и в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии.

[13] Ausaf Ahmad, Towards an Islamic Financial Market: A Study of Islamic Banking and Finance in Malaysia, Jeddah: Islamic Research and Training Institute, 1997.

[14] http://www.kse.com.sd (дата: 16.09.2016).

[15] http://www.bnm.gov.my.

[16] https://www.sc.com.my.

[17] Корпоративное управление – система деятельности по регулированию отношений между участниками акционерной компании – ее инвесторами, советом директоров как представителем интересов всех держателей акций и наемным топ-менеджером, а также между последней и остальными служащими в условиях распределения прав собственности среди множества акционеров.

[18] IPO (Initial Public Offering) – первая публичная продажа акций акционерного общества неограниченному кругу лиц. Продажа акций может осуществляться как путем размещения дополнительного выпуска акций через открытую подписку, так и путем публичной продажи акций существующего выпуска.

[19] Банки-андеррайтеры – это профессиональные участники рынка ценных бумаг, в задачи которых входит первичное размещение акций среди инвесторов.

[20] S&P500 – фондовый индекс, в корзину которого включено 500 избранных акционерных компаний США, имеющих наибольшую капитализацию. Список принадлежит компании Standard & Poor’s и ею же составляется. Индекс публикуется с 4 марта 1957 года.

[21] ETF (Exchange Traded Fund) – биржевой инвестиционный фонд, паи (акции) которого обращаются на бирже.

[22] Margin call – ситуация, при которой баланс на счете инвестора опускается ниже минимально допустимой нормы. Речь идет о бумагах, купленных инвестором за счет кредитных средств брокера («плеча»). Чтобы позиции по бумагам не были принудительно закрыты брокером, инвестору нужно пополнить счет или закрыть позицию.

*****

Вопрос 3. Юсуф хочет открыть совместное предприятие вместе с Абдуллой и вложить 1 млн рублей, в то время как у Абдуллы в качестве вложения есть только автомобиль, который планируется использовать для работы там же. Как мы должны делить полученную прибыль, если примерная стоимость автомобиля равна 600 тысяч рублей?

Согласно мнению двух мазхабов (Абу Ханифы и имама Ахмада) обязательным условием для создания совместного бизнеса является денежный вклад всех сторон сделки мушарака (совместного предприятия), а имам аш-Шафии считает допустимость вложений в натуральной форме, только если у обеих сторон товар имеет неразличимые характеристики (например, с обеих сторон вкладывают пшеницу, кукурузу, муку одного сорта, финики и т. д.). Только имам Малик разрешал вложение в натуральной форме с условием, что актив будет иметь денежный эквивалент и будет оценен сторонами по согласованной стоимости. Соответственно, следуя мнению имама Малика, можно оценить вклад Абдуллы в совместное предприятие в размере 600 тысяч с согласия Юсуфа. После этого их доли в общем предприятии будут определяться по формуле:

Вклад Юсуфа в % = 1000000 / (600000+1000000) * 100 % = 62,5%

Вклад Абдуллы в % = 600000 / (600000+100000) * 100 % = 37,5%

При этом следует отметить, что Юсуф и Абдулла могут договориться делить прибыль в пропорциях, отличающихся от указанных выше, в случае (например, 50 % Юсуф на 50 % Абдулла) если, например, Абдулла будет выполнять больший объем работ, чем Юсуф, но убытки, тем не менее, распределяются согласно пропорциям вложенного в предприятие капитала, согласно мнению всех имамов мазхаба. Следует отметить, что мазхаб имама Аш-Шафии допускает лишь пропорциональное вложениям распределение прибыли.

*****

Вопрос 4. Абдулла хочет открыть с Юсуфом совместную компанию (мушарака), и они договариваются, что работу выполняет Абдулла, а вкладывает деньги Юсуф. Можно ли заключать подобную сделку по нормам Ислама?

Согласно нормам Ислама, если Абдулла осуществляет работу, но без вклада в денежной форме, то они не могут создать совместную компанию (мушарака), доля в которой будет распределена между ними. Найм работника относится в фикхе к разделу аренды, действительность условий которой требует определения фиксированной платы за выполненную работу в момент заключения сделки, поэтому отсутствие четкого понимания размера оплаты труда делает сделку сомнительной и, соответственно, недействительной.

Если Абдулла вложит налично хотя бы малую часть от общего капитала, необходимого для создания компании, то они могут договориться о распределении прибыли, отличающейся от пропорций вложений, на том основании, что Абдулла выполняет основную работу, в отличие от Юсуфа, который является пассивным вкладчиком. Следует отметить, что в случае убытков они распределяются в соответствии с вложенным капиталом, а не согласно договоренностям о распределении прибыли. Для понимания алгоритма распределения прибыли и убытков есть универсальное правило, которое гласит: «Прибыль может распределяться по договоренности, но убытки всегда распределяются пропорционально доле вложенного в общее предприятие капитала».

*****

Вопрос 5. Абдулла хочет дать деньги в долг Юсуфу с условием, что тот вернет ему деньги и какую-то сумму от себя добровольно. Абдулла не заставляет давать эту сумму сверх долга, но оговаривает размер этого подарка. Дозволена ли такая сделка?

Как известно, любая польза, получаемая кредитором, предоставившим кредит второму лицу, вне зависимости от ее формы и природы, является запретной. Соответственно, запрещено, чтобы Юсуф вернул Абдулле оговоренную сумму (долг плюс денежный «подарок») и Абдулла ее принял. Запрещено также, чтобы подобная польза была выражена в скидке на покупку товара со стороны Юсуфа, в том, чтобы Абдулла согласился помочь Юсуфу выполнить какую-либо работу или просто выступил поручителем в другой сделке. Предоставляющий в долг может в качестве прибыли желать лишь довольства Всевышнего, так как договор займа не является относящимся к коммерческим операциям, а относится к форме благотворительности. Вместе с тем следует отметить, что если между кредитором и заемщиком не оговаривалась никакая плата за кредит, но заемщик, возвращая его, решил по своей доброй воле и без условий кредитора сделать подарок в знак благодарности, размер которого тоже не был обсужден с кредитором, то он будет желательным и соответствующим сунне Пророка (мир ему и благословение Аллаха).

*****

Вопрос 6. Какие рычаги я могу использовать в отношении человека, который взял у меня деньги в долг или должен вернуть деньги за проданный в долг товар, но не возвращает их?

Должники делятся на две категории: те, кто имеет возможность вернуть деньги, но не возвращает, и те, у кого в действительности такой возможности нет. Если говорить о второй категории, то Всевышний требует от нас проявлять снисхождение и терпение в отношении них, так как никому не известно, в каком положении каждый из нас окажется завтра. Если же речь идет о том человеке, кто, имея имущество, не возвращает долги, то, согласно Исламу, мы имеем право изъять имущество в качестве погашения. Разрешено прибегнуть к помощи медиаторов в лице имамов городов и сел, чтобы они могли разъяснить должнику важность выплаты долга кредитору в первоочередном порядке, в том числе посредством продажи всего своего имущества, за исключением самого необходимого для семьи.

Очень важным также остается вопрос юридического сопровождения всех экономических операций между мусульманами в соответствии с требованиями закона той страны, в которой эти операции осуществляются, для дальнейшей возможности потребовать свои средства через суд, если нет никакой иной возможности вернуть свое имущество. Следует также отметить, что близкие родственники не должны отвечать по обязательствам друг друга, за исключением случаев, если заемщик имеет общее с родственником имущество, которое можно продать и за счет вырученных средств погасить долг полностью или частично, а также если он выступал поручителем по обязательствам задолжавшего родственника.

*****

Вопрос 7. Абдулла продал автомобиль Юсуфу за 300 тысяч рублей на 3 месяца в рассрочку, но потом тот перестал платить. Юсуф в дальнейшем перепродал автомобиль Усману, выручив при этом 280 тысяч рублей. Имеет ли право Абдулла потребовать у Усмана возврат автомобиля, проданного Юсуфу?

Продажей в Исламе называется сделка, в результате которой одно лицо продает свое имущество второму лицу за оговоренную цену и на оговоренный срок, если таковой имеет место. Однако основным условием продажи является полная передача прав на продаваемый товар без каких-либо косвенных ограничений, связанных с его пользованием. Таким образом, после продажи автомобиля Абдулла не является собственником и не имеет права вернуть его, несмотря на наличие долга Юсуфа и несвоевременность им выплаты этого долга. Юсуф после покупки автомобиля – вне зависимости от того, были ли изначально выплачены деньги за него или оплата планировалась в течение какого-то периода, – имеет право продавать автомобиль, предоставлять его в аренду или дарить, за исключением случаев, когда он находится в залоге у Абдуллы. Под залогом со стороны Абдуллы понимается ситуация, когда он после продажи автомобиля и образовавшегося долга за него у Юсуфа в размере 300 тысяч рублей берет в залог проданный ему же автомобиль в качестве обеспечения. В этом случае залоговое имущество, принадлежащее после сделки Юсуфу, не может быть продано или подарено третьим лицам до момента полного погашения долга Юсуфом.

*****

Вопрос 8. Абдулла продал автомобиль Юсуфу за 300 тысяч рублей, но через 2 дня Юсуф передумал покупать машину и захотел вернуть свои деньги. Должен ли Абдулла вернуть деньги Юсуфу, если учитывать, что многие рассказывают о возможности расторжения сделки купли-продажи в течение 3 дней после ее заключения?

Основным условием сделки купли-продажи является ее полнота и завершенность в момент заключения. В случае когда обе стороны или одна из них не до конца друг другу доверяют, Ислам дает возможность обоюдного или одностороннего расторжения сделки, если это право будет оговорено и согласовано в момент заключения договора. То есть если обе стороны в момент закрепления сделки купли-продажи автомобиля оговорили возможность расторжения договора в течение 3 дней (не более этого срока), то такое расторжение возможно путем уведомления второй стороны о подобном желании. Если по истечении трех дней подобное желание не высказано сторонами, то сделка считается заключенной. Если это условие не было оговорено в момент закрепления сделки, то оно по умолчанию считается отсутствующим, что не дает сторонам права на расторжение.

*****

Вопрос 9. Абдулла продал автомобиль Юсуфу, но через неделю Юсуф нашел в ней дефект и решил вернуть автомобиль Абдулле. Должен ли Абдулла вернуть деньги Юсуфу?

Все дефекты и недостатки автомобиля делятся на два вида: те, которые можно заметить, такие как сколы на дверях или стеклах, царапины в салоне, спущенные колеса или кривая балка, и те, которые невозможно заметить сразу, например плохая работа двигателя в результате длительной езды или внутреннее состояние мотора. В этой связи все дефекты автомобиля, о которых Абдулла уведомил Юсуфа, не могут служить причиной для расторжения сделки. Если речь идет о недостатках или заводском браке, который был выявлен Юсуфом в товаре, то это достаточное основание для расторжения сделки купли-продажи и возврата товара. Вместе с тем если Юсуф, обнаружив дефект, не обратился сразу с этим вопросом к Абдулле, подразумевая расторжение сделки, то такая задержка (даже небольшая) трактуется как согласие Юсуфа на пользование товаром, несмотря на этот недостаток. Кроме того, Абдулла и Юсуф могут обоюдно прийти к соглашению о компенсации со стороны Абдуллы в адрес Юсуфа, которая позволит устранить найденный дефект и при этом не возвращать товар прежнему владельцу. Если Абдулла, продавая товар, не указал на недостаток автомобиля, вне зависимости от того, знал он о нем или нет, но данный недостаток, тем не менее, существенно влияет на стоимость автомобиля (10 % и более), то это тоже является достаточным основанием для расторжения сделки.

*****

Вопрос 10. Абдулла дал Юсуфу деньги в долг 15 лет назад. Сегодня у Юсуфа появилась возможность их вернуть, но он не знает, как определить сумму долга с учетом инфляции и учитывается ли она при возврате денег. Как быть?

Необходимо определить тот объем чистого золота в граммах, который можно было купить на сумму займа в момент его передачи (можно в интернете найти курс золота за прошедшие несколько десятилетий), а потом умножить полученные граммы на сегодняшний курс золота на бирже.

Например, Абдулла предоставил 15 лет назад в долг 16000 рублей Юсуфу 30 июня 2005 года. В июне стоимость 1 грамма золота на бирже была равна 400 рублей, соответственно, это эквивалентно 40 граммам золота. А 20.07.2020 стоимость 1 грамма золота равняется 3800 рублей; умножив это на 40 граммов золота, получаем 152000 рублей. Это примерная сумма, на которую может рассчитывать Абдулла от Юсуфа. Золото в качестве всеобщего эквивалента в Исламе выбирается по причине его стабильной ценности по сравнению с валютами различных стран или со стоимостью барреля нефти.

*****

Вопрос 11. Абдулла имеет в собственности магазин автозапчастей, но ему необходимы инвестиции для покупки очередной партии товаров. Юсуф, имеющий 1 млн рублей свободных денег, готов их предоставить. Как им заключить сделку согласно нормам Ислама?

Они могут заключить одну из трех самых популярных сделок.

1. Мурабаха. Сделка, при которой Юсуф не хочет брать ответственность за прибыль и убытки магазина Абдуллы, а хочет только заработать, не разделяя риски за продажу. В этом случае Абдулла указывает желаемый к приобретению товар, а Юсуф его покупает в том месте, в котором указал Абдулла. После приобретения Юсуфом или его уполномоченными лицами он предлагает купить данный товар Абдуллы с указанной наценкой, за который он будет расплачиваться в течение оговоренного срока. Юсуф также может взять в качестве обеспечения залоговое имущество Абдуллы, такое как автомобиль, здание магазина и т. д. Наценка в этом случае, как и срок сделки, определяется в момент заключения договора и вне зависимости от того, будет удачной торговля у Абдуллы или нет: он должен, следуя графику погашения, вернуть деньги Юсуфу в указанный срок. Плюсом для Абдуллы является то, что он нашел деньги для покупки очередной партии товара и при этом остался собственником своего бизнеса, а минус в том, что он должен вернуть деньги вне зависимости от уровня своей торговли и дохода.

2. Мушарака (совместное партнерство). Сделка, при которой Юсуф выкупает, а Абдулла продает часть своего бизнеса (например, 20 % за 1 млн рублей) с обещанием, что все вырученные от продажи средства пойдут на покупку новой партии готовой продукции, предназначенной для продажи. В этом случае Абдулла и Юсуф становятся полноценными партнерами, которые в будущем должны делить все прибыли и убытки пропорционально вложенному капиталу (20 % на 80 %). Минусом для Абдуллы в этом случае является то, что с этого момента он не является единоличным собственником бизнеса и должен делить прибыль и убытки со своим партнером. Плюс состоит в том, что он не должен возвращать Юсуфу какую-либо сумму, как в случае со сделкой «мурабаха», так как они являются полноправными партнерами, имеющими долю в совместном бизнесе, и никто из них не имеет друг перед другом финансовых обязательств в виде долга.

3. Мудараба (доверительное управление). Сделка, при которой Юсуф предоставляет свои денежные средства в доверительное управление на определенный срок, оговорив долю от возможной будущей прибыли. Например, Абдулла за деньги Юсуфа покупает товар и рассчитывает, что сможет заработать прибыль в 30 %, а 70 % будет долей инвестора-Юсуфа. В случае убытков полную ответственность несет Юсуф, за исключением тех ситуаций, когда убытки возникли по причине халатности Абдуллы (например, оставил двери открытыми, и по этой причине произошла кража). Для Абдуллы плюсом является то, что он не несет риски в случае плохой торговли, а минусом – что обычно в таких случаях доля прибыли инвестора-Юсуфа бывает высокой и, соответственно, оставшаяся часть прибыли может быть ниже, чем если бы у них был совместный бизнес или они следовали бы формату сделки «мурабаха».

*****

Вопрос 12. Али хочет заниматься сетевым маркетингом. Дозволено ли это?

Согласно мнению большинства исламских ученых, сетевой маркетинг запрещен. Ответ на этот вопрос может показаться длинным, поэтому для более глубокого изучения данной темы вы можете прочитать информацию в книге Мурада Алискерова «Сетевой маркетинг. Обманутые правдой», которую можете найти бесплатно на сайте book-lariba.ru. Ниже прилагаем статью с сайта azan.ru под авторством Абу Али Аль-Аш`ари.

Важным условием торговой сделки (байя) является отсутствие дополнительных условий, которые не предполагаются самой сделкой. Что это означает? К примеру, человек покупает машину, а продавец ставит условие, чтобы раз в неделю он давал ему пользоваться этой машиной. Это условие называется шарт фасид, поскольку изначально торговая сделка этого не предполагает. Она предполагает только тот факт, что когда покупатель оплачивает товар – этот товар переходит в его собственность, а продавец, соответственно, получает деньги.

Если при этом ставятся условия, которые не предполагаются самой сделкой, а также не являются каким-то повсеместно распространенным правилом (урфом) – условием, которое все однозначно принимают (при этом данное условие не запрещено шариатом, как риба, к примеру), то такая сделка не будет действительной. Ростовщические проценты тоже где-то могут стать обычаем, но такие условия не принимаются, поскольку это однозначно запрещено шариатскими текстами. Бывают условия, которые шариатские тексты в принципе не запрещают, но и повсеместным правилом они не являются – тогда данные условия нельзя будет ставить при заключении сделки, она будет называться байа фасид. Согласно ханафитскому мазхабу, такую сделку следует расторгнуть и подобные договоры заключать нельзя.

Сетевой маркетинг является примером такой сделки. В системе сетевого маркетинга продаются какие-то бесполезные некачественные вещи, которые на обычном рынке продать было бы нельзя – они не смогли бы конкурировать с другими товарами. Но суть этого явления заключается в том, что, если человек купил у них какой-то товар, он становится частью этой системы, представителем их фирмы, он должен продавать этот товар последующим потенциальным клиентам, за что будет получать определенный процент с продаж. Такая система является обычной пирамидой (как МММ и прочие подобные организации), только здесь в роли билетов или ваучеров (которые там людям выдавали) выступает определенный товар. Этим дополнительным условием все осложняется. В шариате разрешена торговля, и формально здесь происходит купля-продажа. Но обычно это какой-то очень некачественный товар, реклама в разы преувеличивает его достоинства, он чрезмерно расхваливается, а недостатки скрываются (хотя если он такой хороший, то почему бы его не продавать традиционным способом на рынке?). Товар в данном случае – просто оправдание для сетевой схемы, задача которой состоит в привлечении большего количества людей в эту организацию.

В шариате есть условие, согласно которому если ты покупаешь товар, то становишься частью этой организации. Это байа фасид (недействительная сделка), поскольку нельзя ставить условием вступление в некую организацию при покупке какого-то товара («Я тебе продам товар, если ты вступишь в нашу фирму, станешь ее представителем»). При сделке такое условие ставить нельзя. Это первая проблема, которая имеет место в системе сетевого маркетинга с точки зрения именно формального фикха.

Вторая проблема заключается в том, что, когда человек (который покупает товар) становится представителем этой системы, ему говорят о том, что он будет получать определенный процент с каждой продажи. Но на самом деле он получает процент не с каждого покупателя, а начиная с определенного количества покупателей. К примеру, если он продаст товар не менее чем десяти людям, тогда он получит свой процент (есть определенный минимум людей, которым нужно продать товар, чтобы получить свой процент, а если их будет меньше, то торговый представитель ничего не получает). Такое условие считается гарар (неопределенностью).

В шариате дозволяется быть агентом по продаже какого-либо товара, когда человек не владеет товаром, а просто представляет некую фирму, от имени которой он продает данный товар и за каждый продукт получает определенный процент от суммы сделки. Изначально подобная сделка дозволена, можно быть торговым агентом, когда у него есть договор с фирмой, в котором указано, что он будет получать определенный процент с каждой продажи.

Существуют две основные проблемы в этой схеме сетевого маркетинга: шарт фасид в заключении договора и гарар при оплате труда агентам, представителям этих сетевых организаций. Это что касается формальной точки зрения на сетевой маркетинг сквозь призму фикха.

Что касается экономической точки зрения, то сама эта схема несет в себе вред, поскольку сам по себе товар, который распространяется таким образом, не имеет никакой ценности. Обычно это какие-то бросовые вещи, которые никому не нужны. Люди, которые их покупают, хотят просто таким образом вступить в эту фирму, обрести работу, получать свой процент от продажи. Известно, что многие люди разорялись на этой схеме: покупали ненужные товары в большом количестве, чтобы продать их большему числу людей, но не могли найти клиентов и теряли все свои деньги. Эта схема с точки зрения экономики является обычной пирамидой, где товар служит средством отвлечения внимания, чтобы люди думали, что это просто купля-продажа, и ничего не заподозрили, не почувствовали никакого подвоха.

Следующий вопрос, который здесь возникает: можно ли приобретать товар в данной системе?

Если любой человек может прийти и купить этот товар, если он доступен для массового покупателя, никто никого не принуждает вступить в сомнительную организацию и цена товара будет приблизительно равняться рыночной, тогда товар можно покупать. Это будет дозволенной покупкой.

При этом кэшбэк, в отличие от сетевого маркетинга, будет дозволен. Это распространенное условие, когда человек владеет определенной картой и при покупке в сетевом магазине или онлайн-магазине ему на эту карту возвращается определенная сумма.

Такое условие изначально является шарт фасид, если продавец оговаривает при покупке, что он вернет часть денег покупателю. Изначально это условие недействительно, поскольку при сделке нельзя ставить условием табарруа, щедрость или подарок (со стороны продавца или со стороны покупателя). Но если условие становится урфом – повсеместным обычаем, такая сделка будет дозволена – будет дозволен этот вид табарруа со стороны продавца, который берет на себя обязанность возвращать покупателю часть денег за покупку. Здесь нет явно запретных вещей (таких как риба, продажа денег за деньги).

Многие сетевые магазины предлагают такую услугу постоянным покупателям. Например, если вы будете периодически у них что-то покупать, они, со своей стороны, будут вам безвозмездно возвращать часть денег, которые вы у них потратили. Это делается для увеличения продаж, для привлечения клиентов, а какой в этом экономический смысл – не столь принципиально.

И хотя изначально и в сетевом маркетинге, и здесь есть шарт фасид, но разница с сетевым маркетингом состоит в том, что кэшбэк – это распространенная достоверная система, а условие сетевого маркетинга – когда при покупке вы обязаны стать частью некой фирмы, – не является урфом (общепринятым обычаем).

Тем более что почти все эти сетевые организации представляют собой мошеннические схемы, когда людям продаются какие-то бессмысленные вещи, а деньги человек получает за счет привлечения как можно большего количества людей в это сомнительное дело. Все это противоречит макасидам, целям шариата, поскольку суть торговли с точки зрения шариата – это приношение пользы (для покупателя, для продавца и для общества в целом). Но продажа бессмысленных вещей, которые никому не нужны, лишь с целью привлечения как можно большего количества людей в организацию не представляет собой никакого общественного блага.

При определении дозволенности или запретности какой-то сделки должны учитываться не только вопросы фикха, но и общие цели шариата. По всем этим причинам большинство современных ученых, в частности арабских, насколько мне известно, отрицательно относятся к сетевому маркетингу, выдают фетвы, где он запрещается. Муфтий Таки Усмани тоже выдал фетву, где запрещаются подобные сделки. Он считает, что это одна из разновидностей финансовой пирамиды, поэтому сетевой маркетинг не будет дозволенным.

Вопрос 13. Абдулла, у которого есть автомобиль рыночной стоимостью 400 тысяч рублей, должен Гаджи 300 тысяч рублей. Последний предлагает дать ему автомобиль в счет долга без компенсации с его стороны. Можно ли так сделать?

Если автомобиль имеет рыночную стоимость 400 тысяч рублей, то Гаджи имеет право взять автомобиль в качестве оплаты долга только при условии возвращения 100 тысяч с его стороны. Пользоваться своим положением кредитора и нажиться на скидке из-за неспособности Абдуллы оплатить ему долг по Исламу является запрещенным. Гаджи должен дать Абдулле определенный срок (согласно местным обычаям в предоставлении общепринятых сроков для продажи автомобиля. Например, в Махачкале каждые выходные дни работает авторынок, где можно купить и продать подержанные автомобили. Кроме того, современные сайты существенно упрощают процедуру продажи любого имущества самостоятельно). В случае если за это время он не продаст собственность, тогда автомобиль может быть продан по рыночной стоимости комиссией из числа автомобильных специалистов с целью недопущения ущемления обеих сторон по причине ошибок в оценке автомобиля.

*****

Вопрос 14. В каких случаях дозволено расторгать сделку купли-продажи?

(Из книги «Торговля и финансы в Исламе»)

Есть три случая, при которых стороны имеют право на расторжение торговой сделки (хияр).

1. Расторжение торговой сделки на месте её заключения («хияр аль-маджлис»). Как продавец, так и покупатель имеют право расторгнуть сделку на месте её заключения, пока они не разойдутся с этого места.

2. Расторжение сделки по условию («хияр аш-шарт»). Каждый участник сделки (продавец и покупатель или они оба) может оставить за собой право расторгнуть ее в течение трёх суток. Отсчёт этого промежутка начинается со времени заключения договора.

3. Расторжение из-за изъяна в проданном товаре («радд би-ль-‘айб»). Если в купленном товаре обнаружится изъян, который продавец скрыл или о котором не знал, то покупатель имеет право либо оставить себе купленный товар, либо вернуть его по причине обнаруженного дефекта. Например, купленная машина оказалась битой, перекрашенной и т. п.

Если в таком случае покупатель решится вернуть купленное, то он должен сделать это незамедлительно. Если он немного замешкается и не вернет такой товар продавцу по уважительной причине, например он совершал намаз, принимал пищу либо долго добирался до продавца, то в этом нет проблем. Однако если покупатель, обнаружив в товаре изъян, просто так отложит его возврат, то в таком случае он лишается права на расторжение торговой сделки.

*****

Вопрос 15. У Али производственное предприятие. Как он должен платить с него закят?

(Из книги «Торговля и финансы в исламе»)

Относительно выплаты закята с производства среди учёных-богословов существуют разногласия. Есть учёные, которые заявляют о необходимости его выплаты, ибо в этом заключается целесообразность и польза для бедных и нуждающихся, да и для самих выплачивающих закят, потому что его выплата очищает их имущество. Они вносят свой вклад в дело ликвидации бедности, чем занимаются многие организации современного мира. Помимо этого, они удостаиваются вознаграждения от Всевышнего Аллаха. И большинство современных учёных-правоведов выступают в пользу этой точки зрения, ведь по правилам шариата, если имущество соответствует критериям обязательности закята – рост, увеличение, – то на него налагается выплата (саадака).

Это подтверждают фетвы, изданные по результатам многих исламских конгрессов и конференций, посвящённых закяту, в том числе Второй конференции мусульманских учёных-богословов и Второй конференции исламских исследований, состоявшихся в 1965 году, и конференции, созванной египетским университетом аль-Азхар в 1988 году.

Производственная деятельность ближе к торговой, чем любая другая, ибо фабрики, заводы, цеха приобретают материал (сырьё) с намерением изготовить из него товар для последующей продажи. Поэтому, по мнению учёных-богословов, в отношении производства применимы те же шариатские решения, что и в отношении предметов торговли. То есть закят с производства выплачивается так же, как и с торговли.

Например, завод покупает металл и производит из него автомобили, станки, арматуру для продажи; фабрика приобретает ткани или кожу и изготавливает из них одежду, обувь; большой цех покупает пластик или дерево и производит из них окна, двери, мебель.

Деятельность всех этих учреждений облагается закятом. Таким же образом должны выплачивать закят рестораны, большие кафе, которые приобретают продукты питания, изготавливают из них пищу и продают её; пекарни, приобретающие муку для изготовления кондитерских изделий, хлеба и прочего с последующей продажей.

Подобное решение применимо и в отношении других таких учреждений и организаций, если в конце года их имущество достигает установленного нисаба (стоимости 80 граммов чистого золота или 560 граммов серебра).

Отсчёт производственного (торгового) года для таких заведений начинается с того дня, как они приобрели материал с намерением изготовить из него продукцию для продажи. И в конце года по лунному календарю (по истечении 354 дней) закят налагается на всё, что владелец производства намерен продавать.

При этом необходимо установить стоимость купленного и имеющегося в наличии материала (сырья), стоимость произведённого и готового для продажи товара, добавить к ним наличные денежные средства, полученные за проданную продукцию, и средства, которые предприятию задолжали и на получение которых есть надежда. Из этой общей суммы необходимо выплатить в качестве закята 2,5 % в пользу установленных шариатом категорий людей, если эта сумма достигает нисаба.

А выплатить закят с долга, на получение которого нет надежды, необходимо только при его возврате хозяину (если он достигает нисаба). Устанавливая стоимость купленного материала и готовой продукции, необходимо учесть рыночные цены на день, когда выплата закята стала обязательной (то есть по истечении года).

Известно, что такая производственная деятельность требует физического труда и расходов. С учётом этого (для компенсации расходов) некоторые богословы говорят, что в конце года достаточно оценить лишь сырье, использованное для производства, и выплатить закят с его стоимости.

Обычно в таких небольших заведениях, как кафе (или цех), в конце года не бывает приобретённого материала или готовой продукции (продукты питания и готовая пища), стоимость которой достигала бы нисаба (если есть, то необходимо выплатить закят). В таком случае на владельцев не возлагается обязанность выплаты закята, как с производства (торговли).

Им необходимо выплатить закят с заработанных таким путём денег, которые они хранят, если сумма достигла нисаба. При этом после достижения имуществом (деньгами) нисаба должен пройти год, в течение которого оно не убавилось.

Если хозяева таких учреждений сами не покупают материал для производства, а лишь принимают заказы за оговорённую цену, и при этом материал предоставляют заказчики, то такая деятельность не называется торговой и не облагается закятом.

Устойчивое имущество таких заведений и организаций, которое не растёт (например, собственно здание фабрики, станки, оборудование), не облагается закятом, потому что это собственность (устойчивые основы), в которой производитель нуждается для производства товара. Всё это ведь было куплено не для торговли, а предназначено для использования в производственном процессе.

Если хозяин торгового (производственного) товара умер, то отсчёт торгового года прекращается и начинается заново, когда его наследники приступят к торговле. Если хозяин денег (золота, серебра, других ходовых валют) скончался, то и в данном случае отсчёт года прекращается. И со дня его кончины начинается отсчёт нового года для того из наследников, чья доля наследства достигает нисаба. Если умрёт хозяин животных, которые пасутся на пастбище, то отсчёт нового года начинается с того момента, как его наследник вознамерится пасти этих животных на пастбище.

*****

Вопрос 16. Абдулла дал деньги в долг Юсуфу, и настал день выплаты заката. Как он должен его выплатить?

(С использованием сайта islamdag.ru)

С имущества, отданного в долг, закят выплачивает тот, кто взял его взаймы, а также хозяин этого имущества после его возвращения, либо до этого, если он имеет возможность получить свои средства по первому требованию. Но если у хозяина есть возможность в любое время забрать свои средства у должника, то он сам (сразу, при наличии соответствующих условий) обязан выплатить закят (даже если должник ещё не вернул долг).

Если отдано в долг золото, серебро, товар, то с них закят выплачивается (указанным выше образом), а с отданных в долг овец или продуктов питания не выплачивается.

Условием для обложения закятом скота или продуктов питания является их рост (то есть увеличение количества). Если должник отказывается возвращать долг, и нет свидетелей, подтверждающих правоту кредитора, то хозяин не обязан выплачивать закят с этого долга.

Закят с имущества человека, за которым имеются долги, также выплачивается, даже если его долги равны или превышают нисаб – закят облагаемого имущества. Например, если у вас есть 40 или более голов овец и долг, равный 200 тыс. рублей, то вы всё равно выплачиваете закят с овец, несмотря на свой долг.

*****

Вопрос 17. Абдулла продал товар Юсуфу, который впоследствии обнаружил недостаток, появившийся в придачу к прежнему выявленному им изъяну. Может ли Юсуф потребовать компенсацию за этот недостаток?

(С использованием сайта islamdag.ru)

Если после процедуры покупки у товара появится новый порок в придачу к давнему изъяну по вине покупателя, то последний уже не имеет права принудить продавца забрать обратно товар. Продавец имеет право согласиться взять его обратно в таком виде или же покупатель может оставить его себе, если доволен им.

Если же продавец не согласен брать товар обратно в таком виде, а покупатель не согласен оставить его себе, тогда или покупатель должен выплатить компенсацию за вновь появившийся изъян и вернуть его или продавцу необходимо выплатить компенсацию за прежний изъян. На этом стороны расходятся.

Если же стороны разошлись во мнениях: продавец требует вернуть ему товар вместе с компенсацией за новоявленный изъян, а покупатель хочет оставить его у себя вместе с компенсацией за прежний недостаток; или покупатель требует забрать товар обратно и хочет выплатить компенсацию за новый изъян, а продавец требует у покупателя оставить товар и собирается выплатить компенсацию за старый изъян, то в таких случаях удовлетворяют просьбу того, кто желает, чтобы торговый договор сохранился.

Так, в первом случае удовлетворяют требование покупателя, а во втором случае – продавца.

Исключением в случае с принуждением продавца забрать обратно товар с новым недостатком является ситуация, когда о прежнем недостатке невозможно узнать без появления нового. Например, человек продаёт гранат, арбуз и т. п. (съедобная часть находится под кожурой) и торговец ручается за его качество, но после его покупки клиент обнаруживает непригодность продукта. В таком случае покупатель может вернуть товар, даже если в нём появился новый изъян (надрез).

*****

Вопрос 18. Абдулла является продавцом в компании Юсуфа и занимается закупками различных товаров. Довольно часто поставщики предоставляют Абдулле скидку на приобретаемый товар. Может ли Абдулла оставить ее часть или всю целиком себе (так как он торгуется и иногда именно благодаря его переговорам скидка увеличивается)?

Нет, он не имеет на это права, так как в его функциональные обязанности как продавца по умолчанию входит защита интересов своего работодателя и поиск наиболее выгодной цены. Вся прибыль и выгода от его деятельности принадлежат работодателю, за исключением случаев, когда тот сам определяет долю премии работнику от сэкономленных средств или разрешает забирать скидку себе.

*****

Вопрос 19. Абдулла занимается бизнесом, и Юсуф хочет вложить 1 млн рублей в его компанию с условием, что он будет получать 3 % от вложенного капитала, то есть 30 тысяч рублей ежемесячно. Дозволена ли такая сделка?

Довольно часто мусульмане, услышав о дозволенности получения для инвестора выгоды в качестве доли от прибыли, заключают подобные договоры, которые являются запрещенными с точки зрения Ислама. Дело в том, что сделка мудараба (доверительное управление) подразумевает получение доли от чистой прибыли в относительном выражении, а не в абсолютном. Таким образом, Юсуф может договориться о части доли от чистой прибыли, но не от вложенного капитала, который будет означать фиксированный доход на свой вклад. В этой связи дозволено, чтобы инвестор получал долю от чистой прибыли (например, 30 % от будущей возможной прибыли), но запрещено договариваться о ее фиксированной доле в абсолютном выражении к его вкладу, например 30 тыс. рублей в месяц.

Вопрос 20. Юсуф хочет взять через лизинговую компанию автомобиль. Дозволена ли такая сделка согласно нормам Ислама?

(Отвечают представители Центра развития исламской экономики и финансов – ЦРИЭФ)

Лизинг, или финансовая аренда – это современная форма финансовых отношений, под которой, как правило, подразумевается, что одна сторона (лизингодатель) приобретает имущество с целью передать его в аренду другой стороне (лизингополучателю) с переходом права собственности по окончанию лизингового договора. Данные отношения могут быть дозволенными или запретными в зависимости от условий, определяемых сопутствующим договором. Однако в практике российских лизинговых компаний, как правило, присутствует ряд условий, делающих договор неправильным, а отношения – запретными. Среди таких условий можно обозначить следующие:

– отсутствие необходимой ответственности лизингодателя за передаваемый в лизинг товар, которая связана с правами собственности на него;

– отсутствие взаимосвязи между реальным использованием объекта лизинга и лизинговыми платежами;

– наличие условия о штрафных санкциях за просрочку платежа, что является разновидностью ростовщичества;

– присутствие двух взаимообусловленных договоров – аренды и купли-продажи – в одном договоре лизинга, что подпадает под запрет на использование «двух сделок в одном договоре», так как известно, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) запретил заключать две сделки в одной (приводится у Ахмада и ан-Насаи).

Исходя из вышеперечисленного, мы бы порекомендовали вам избегать заключения стандартного лизингового договора. А Аллаху известно лучше.

*****

Вопрос 21. У Юсуфа есть знакомый, который должен вернуть долг в рублях уже много лет. Может ли он договориться сейчас о том, что возврат долга он будет осуществлять в долларах в сумме, которая будет получена в результате конвертации остатка долга по текущему курсу?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

Запрещено ставить подобные условия возврата до того момента, когда придёт время уплаты долга. В сборнике хадисов имама Бухари приводится, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) запретил продавать золото за серебро в долг, так как золото и серебро во времена Пророка, мир ему и благословение, играли роль валюты. Данное правило запрета обмена с отсрочкой или условие возврата долга в разных валютах распространяется на все виды валют, будь то доллары, рубли или что-то ещё. При этом если на момент возврата долга стороны договорились, что долг будет возвращён в иной валюте по текущему курсу, то это дозволяется. Доводом к этому является хадис, передаваемый от ‘Абдуллаха ибн ‘Умара, да будет доволен Аллах им и его отцом, где он спрашивает: «О Посланник Аллаха, я продавал верблюдов за динары (золото), а брал плату в дирхамах (серебро), и продавал за дирхамы, а брал плату в динарах». На что Посланник Аллаха, мир ему и благословение, ответил: «Нет в этом проблем, если ты будешь брать по расчету курса цен дня (расплаты), до того как вы расстанетесь, и чтобы между вами еще что-то не оставалось» (хадис передали Ахмад, Абу Дауд, Насаи, Тирмизи, Ибн Маджа).

*****

Вопрос 22. Абдулла работает веб-програмистом и создает сайты. Дозволено ли ему создавать сайт для банка, который обратился к нему с подобным предложением?

Нет, ему не разрешено заниматься созданием сайта для банка, основой деятельности которого является выдача кредитов, запрещенных с точки зрения Ислама, так как соучастие и помощь в грехе ростовщичества приравнивается к его непосредственному совершению, о чем говорится в священных текстах и словах Пророка (мир ему и благословение Аллаха).

*****

Вопрос 23. Юсуф занимается продажей цветов в магазине Абдуллы. Может ли Абдулла выписать штраф работнику за непроданный товар, согласно установленному плану продаж?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

Продавцы в магазинах (в вашем случае – в цветочном магазине) с точки зрения шариата являются работниками по найму – «аджир хас», труд которых используется и оплачивается за определенное время (рабочий день, неделя, месяц и т. п.).

В соответствии с единогласным мнением исламских правоведов (иджма), в рамках подобных отношений трудового найма работник не несет ответственности за сохранность товара, так как товар передается в распоряжение работника для извлечения пользы работодателю.

Ответственность работника в этом случае ограничивается правильным распоряжением товаром (например, соблюдение условий хранения), поэтому возмещение ущерба за его порчу правомерно только в случае, если работник преднамеренно испортил товар или же проявил халатность, повлекшую его порчу. В случае если продавец добросовестно выполнял свою работу, трудился положенное количество часов, но при этом не смог продать необходимый объем цветов, то хозяин магазина не имеет права штрафовать его.

В то же время, если работник не выполняет необходимый объем продаж, владелец бизнеса может подыскать более опытного работника.

Кроме того, если продавцу известно, что цветы не совсем свежие, он обязан предупредить об этом покупателя, иначе возможна ситуация, что товар не послужит цели его приобретения, и намеренное сокрытие этой информации будет являться введением покупателя в заблуждение относительно качества товара, что относится к разновидности обмана в торговле. А Аллаху известно лучше.

*****

Вопрос 24. Юсуф предлагает Абдулле купить у него дисконтную карту на 500 рублей и купонную скидку 50 % на товар в его магазине за 150 рублей. Дозволена ли такая сделка?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

Покупка и продажа купонных скидок запрещена, чему существует несколько причин:

– во-первых, в подобных сделках может происходить присвоение имущества не по праву: в случае если клиент не использует купон в течение установленного срока, то он в результате теряет возможность получения скидки и не может вернуть свои деньги;

– во-вторых, подобные отношения имеют сходство с ростовщичеством, так как по сути человек обменивает меньшую сумму денег (стоимость купона) на большую (размер предоставляемой скидки), что с точки зрения Ислама подпадает под определение ростовщичества на обмене (риба аль-фадль). А Аллаху известно лучше!

Для более глубокого понимания вопроса рекомендуем вам ознакомиться с темами:

– Основные запреты в торговых операциях: ростовщичество.

– Основные запреты в торговых операциях: неопределённость.

*****

Вопрос 25. Юсуф продавал свой автомобиль на рынке за 500 тыс. рублей. Абдулле понравился автомобиль Юсуфа, но у него нет полной суммы для покупки, и он предложил выкупить машину в рассрочку на 1 год по цене 600 тыс. рублей, часть из которых отдаст сразу, а остальную – в течение года. Дозволена ли такая сделка?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

В соответствии с позицией четырёх мазхабов, дозволительно увеличивать цену товара при его продаже в рассрочку, однако необходимо, чтобы установленная в договоре цена была окончательной и в последующем не менялась в зависимости от порядка оплаты или возникновения просрочки платежа. Ниже приведены доводы исламских ученых.

Ханафитский мазхаб:

«Цена может добавляться по причине отсрочки». (Бадаи ас-Санаи, 5\187).

Маликитский мазхаб:

«Установление для времени – часть цены». (Бидаят аль-Мужтахид, 2\108).

Шафиитский мазхаб:

«Пять (монет, например) наличными равняются шести в рассрочку». (аль-Уаджиз, 1\85). Ханбалитский мазхаб:

«Отсрочка берет свою долю цены». (Маджму аль-Фатауа, 29\499).

Данные мнения ученых аргументированы следующими доказательствами из Корана и Сунны:

Слова Всевышнего Аллаха (смысл): «И разрешил Аллах торговлю» (сура «аль-Бакара», аят 275).

Этот аят своим обобщенным смыслом охватывает все виды торговли, в том числе торговлю с добавкой в цене из-за отсрочки.

Слова Всевышнего Аллаха (смысл): «О те, которые уверовали! Не поедайте ваше имущество между вами не по праву, а только путем торговли по обоюдному согласию» (сура «ан-Ниса», аят 29).

Этот аят тоже своим общим смыслом охватывает дозволенность торговли, если она происходит на основе довольства обеих сторон. И если покупатель доволен добавкой в цене в обмен на отсрочку, то это будет дозволенным договором.

Установление цены определяется путем свободной воли сторон в ходе переговоров, поэтому каждая из сторон может устанавливать цену так, как считает нужным, исходя из множества факторов, в числе которых может быть и порядок оплаты с условием обоюдного согласия. После того как цена была определена в договоре, она не может меняться из-за нарушения или пересмотра порядка оплаты. А Аллаху известно лучше.

*****

Вопрос 26. Юсуф с целью увеличения продаж решил организовать акцию, где каждый купивший у него набор из пяти книг получает купон участника розыгрыша автомобиля PRIORA. Дозволена ли такая форма рекламы для привлечения клиентов?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

С точки зрения Ислама в основе отношений (муамалят) лежит дозволенность до тех пор, пока отсутствует довод на запрещённость того или иного вида отношений. Основным сомнением в отношении подобного рода розыгрышей является их схожесть с азартными играми, которые, как известно, напрямую запрещены аятами Корана. С точки зрения шариата если человек (в результате отношений) либо ничего не теряет, либо выигрывает, то это не относится к запрещённым азартным играм (кимар). Если же человек либо теряет (что-то ценное), либо выигрывает, то это запрещено, так как это и есть суть азартных игр (определение заимствовано из книги «Фикх аль-муамалят аль-малия аль-му’асира», доктор Са’ад ибн Турки Аль-Хаслян, стр. 206).

Таким образом, если покупка какого-либо товара не связана напрямую с дополнительными затратами на участие в подобном розыгрыше, то это не является разновидностью азартных игр. При этом важным аспектом в данном вопросе также является намерение: если у человека изначально не было цели покупать какой-либо товар, но, узнав о розыгрыше, он приобретает его с надеждой выиграть приз, то его действия могут рассматриваться как участие в азартных играх и становятся запретными.

*****

Вопрос 27. Юсуф должен денег Абдулле, но не возвращает их ему, имея на то возможность. Имеет ли право Абдулла за деньги нанять людей, которые смогут забрать долг у Юсуфа?

Да, плату за подобные услуги брать дозволительно, и подобные отношения относятся к договорам «джа’аля». Договор «джа’аля» близок к договору найма (иджара), однако вознаграждение по нему полагается, только если заказчик получает выгоду от выполненной работы.

Вместе с тем следует отметить, что оказание подобных услуг должно полностью соотноситься с религиозными канонами в отношении должников. Оказывающий подобные услуги не имеет права:

Требовать денежные средства у родственников должника.

Оказывать физическое воздействие или наносить увечья, так как потом сам может быть обвиняемым за подобное.

Подобно традиционным коллекторам, оскорблять и унижать честь и достоинство должника.

Под оказанием подобного рода услуг понимается поиск должника, переговоры с ним, настоятельные требования вернуть долг, определение имущества, возможного к продаже, обсуждение иных способов погашения долга.

*****

Вопрос 28. Абдулла увидел рекламу о беспроцентной рассрочке, предоставляемой банками на 12 месяцев под 0 %. Может ли он воспользоваться подобной программой для покупки необходимой техники?

Коммерческие банки ежегодно проверяются Центральным банком на предмет достоверности предоставляемых данных о процентной ставке своим клиентам. Тем не менее, первые каждый раз находят новые способы заработать на безграмотности граждан. Банки согласно закону «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься торговой деятельностью, а соответственно, их основным инструментом заработка является традиционный кредит, который выдается на условиях срочности, платности (под которой понимается возврат процентов по кредиту) и возвратности (основной суммы кредита). Так как население страны, опираясь на многолетний опыт, привыкло, что банки прибегают к уловкам для включения в договор различных кабальных условий, написанных мелким шрифтом, они пытаются находить альтернативные способы финансирования. Если говорить о регионах, в которых проживают мусульмане, то эти услуги уже более 10 лет оказывают исламские финансовые компании в виде исламской товарной рассрочки.

Сам термин «исламская товарная рассрочка» означает заключение между клиентом и исламской финансовой компанией договора купли-продажи конкретного товара с фиксированной ценой на весь срок договора без различного рода скрытых комиссий, сборов, страховок, штрафов и пени.

Оценив растущий спрос со стороны населения на данный вид услуги исламских финансовых компаний, традиционные банки решили использовать это изменение в потребительских предпочтениях в свою пользу посредством замены термина «кредит» на понятие «рассрочка» по аналогу с исламскими финансовыми компаниями. Делается это в той связи, что клиенты привыкли доверять исламским финансовым компаниям, не боясь различных подводных камней в договорах. А банки, назвав свои кредиты таким термином, позволяют завуалировать классический кредит под дозволенный Исламом договор, хотя он таковым не является по следующим причинам:

Договор между банком и клиентом вне зависимости от названия, указанного на баннерах, является договором классического кредита, где в рамках некоторых акций проценты по кредиту выплачивает магазин. Тем не менее, клиент заключает запрещенный с точки зрения Ислама ссудный договор, который свидетельствует о переводе денег клиента, взятых в кредит у банка, на расчетный счет магазина, в котором этот товар приобретается.

Договор кредита, подписанный банком, имеет неотъемлемые составляющие банковского кредита, такие как штрафы и пени, а также зачастую включаются различные комиссии и страховки, без которых, как правило, подобные кредиты не оформляются. Клиентам сообщают о ничтожной вероятности одобрения кредита в случаях, если он откажется от страхования и указанных в договоре кредита комиссий.

Окончательная сумма кредита, которую клиент выплатит в течение кредитного договора, не известна сторонам и может изменяться как в сторону уменьшения – в случае досрочного погашения, так и в сторону увеличения – в случае наступления задержек в оплате по кредитным платежам.

В этой связи необходимо помнить, что любой договор между банком и клиентом имеет форму кредита, где банк предоставляет деньги под проценты клиенту, а все подобные договоры вне зависимости от срока, величины процентной ставки, количества и объема штрафов, пени являются однозначно запрещенными с точки зрения Ислама.

*****

Вопрос 29. Юсуф собирается жениться и хочет арендовать банкетный зал. По условиям договора, которые предлагает арендодатель, он должен внести задаток размером в 30 % от общей стоимости аренды, который в случае отмены брони не подлежит возврату. Дозволено ли подобное условие?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

В соответствии с решением Международной академии фикха при ОИС, дозволено использовать задаток, который становится частью оплаты при заключении сделки (купли-продажи или аренды) или же удерживается продавцом (арендодателем) в случае отказа покупателя (арендатора) от её совершения. При этом также необходимо определить время, в течение которого должна быть заключена сделка. Если по истечении этого времени сделка не была заключена, задаток может быть удержан продавцом (арендодателем).

При этом следует отметить, что среди учёных ранних поколений имелись разногласия относительно подобного использования задатка. Учёные ханафитского, шафиитского и маликитского мазхабов придерживались мнения, что подобное использование задатка является запрещённым, опираясь на хадис от Абдуллаха ибн Амра: «Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) запретил торговлю с задатком» (Абу Дауд, 3502; Ибн Маджах, 2192).

Однако многие учёные назвали данный хадис слабым, и среди них имам ан-Науауи в «аль-Маджму’», 9/407; хафиз Ибн аль-Муляккъин в «аль-Бадр», 6/525; хафиз аль-Бусайри в «аль-Мисбах», 2/464, и многие другие.

В ханбалитском мазхабе использование задатка является разрешённым. В подтверждение данного мнения существует хадис от Зайда ибн Асляма: «Когда Пророка (мир ему и благословение Аллаха) спросили о торговле с задатком, он разрешил это» (ибн Аби Шейба, 5/17, который, так же как и предыдущий, был признан слабым учёным-мухадисом).

В пользу дозволенности задатка также приводится сообщение от Нафи’а, который купил дом в Мекке у Сафуана ибн Умайи для ‘Умара ибн аль-Хаттаба, чтобы использовать его в качестве тюрьмы. По взаимной договорённости дом покупался за сорок тысяч дирхамов в случае, если Умар ибн аль-Хаттаб одобрит сделку, а если нет, то Сафуан удерживал четыреста дирхамов (Сахих аль-Бухари, 9/51; Ибн Аби Шейба, 5/392; ‘Абдур-Раззакъ, 5/147; аль-Байхакъи, 6/34).

Исходя из перечисленного выше, Совет по исламскому праву ЦРИЭФ поддерживает мнение, принятое Международной академией фикха при ОИС, о дозволенности использования задатка. Однако отказаться от удержания задатка будет лучше и ближе к исламской этике во взаимоотношениях.

*****

Вопрос 30. Абдулла хочет взять через исламскую рассрочку товар, но ему показалось, что наценка от исламской финансовой компании гораздо выше, чем проценты по обычному кредиту. Как такое может быть?

Исламские финансовые компании, руководствующиеся нормами шариата, обязаны обозначать в договорах товарной рассрочки окончательную цену без права ее изменения до конца срока действия договора. В то время как традиционные банки для привлечения клиентов, как правило, указывают процентную ставку по кредиту, которая является зачастую лишь малой частью от общих расходов клиента, оформляющего такой кредитный договор. Банки не несут ответственности ни перед кем, кроме как перед надзорными органами, и в силу имеющихся правовых коллизий возможна ситуация, при которой клиент, взявший в кредит товар стоимостью 50 тыс. рублей, уже вернул банку 100 тыс., но, тем не менее, остался еще должен, хотя изначально указанная процентная ставка по кредитному договору была на уровне 10–15 %.

Государство, видя подобную проблему, издает соответствующие законы. Например, с 01.07.2019 процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1 % в день (ранее было 1,5 % в день). Если перевести на годовые, то это около 547 % в год, но клиенту в договоре лишь указывают 1,5 % в день, что на первый взгляд кажется пустяком.

В этой связи при сравнении наценки по исламской товарной рассрочке и по традиционному кредиту необходимо учитывать фактор предоставления недостоверной информации относительно общих расходов клиента, связанных с обслуживанием кредита. Также надо отметить, что даже в случае реально более низких процентов по кредитам по сравнению с наценкой по договорам исламской рассрочки это не делает кредиты дозволенными, а рассрочку – запретной, так как сама наценка является халяльной, согласно всем четырем имамам мазхабов.

В чем разница?

В чем разница между традиционным кредитом и исламской рассрочкой, ведь проценты приходится переплачивать и в том, и в другом случае? Такой вопрос мне задают изо дня в день сотни клиентов, друзей и даже посторонних людей. Прежде чем отвечать на любой вопрос, как говорили об этом Аристотель, Рене Декарт, а позднее и Франсуа-Мари Аруэ, необходимо разобраться с понятиями, чтобы не было путаницы. Ведь, как известно, некоторые слова могут иметь множество разных смыслов, например слово «идет» имеет в русском языке более 40 различных интерпретаций и без контекста диалог будет непродуктивным.

Сама категория процента дословно переводится с латинского как per cent – «одна сотая часть». То есть данное слово имеет общую характеристику, обозначающую долю от некоего целого. Насколько это целое будет дозволенным с точки зрения Ислама, настолько и его доля будет являться таковой. Иначе говоря, данный вопрос подобен вопросу о дозволенности меры веса – килограмма. Сам по себе килограмм не может быть запретным или дозволенным по умолчанию, но лишь применительно к объекту измерения он может менять аспект канонической приемлемости для мусульман. Соответственно, если речь идет о килограмме свинины, то он запретен к употреблению мусульманам, а если это килограмм яблок, то он дозволен.

Таким же образом обстоят дела и с категорией процента, который применительно к закяту (имущественный налог для богатых, равный 2,5 % от общего актива, попадающего под этот налог) является обязательным. Если мы говорим о премии для работника за выполненный план по продажам – это является дозволенным, а если говорить о проценте как о надбавке за предоставленный долг второму лицу – этот процент является запретным.

В этой связи, возвращаясь к вопросу о разнице между кредитом и рассрочкой, мы должны определиться с группой доводов, необходимых к рассмотрению. По этому критерию можно выделить оценочные позиции, исходя из убеждений задающего вопрос, а точнее, либо он опирается на религиозные аспекты этой разницы, либо на сугубо экономические, отбросив при этом божественные истины. Мы рассмотрим данный вопрос с обеих сторон, чтобы ответ удовлетворил любого интересующегося.

Мусульманин обязан оценивать все происходящие с ним явления и процессы с позиции исламского вероучения. Причем вера в Аллаха не ограничивается пятикратной молитвой, постом или выплатой закята – Ислам охватывает все аспекты жизнедеятельности мусульманина, начиная с этики посещения отхожих мест утром и заканчивая, к примеру, правилами кормления рыбок, которых он решил завести на радость своим детям. Если мы говорим о таком человеке, то для него, по логике вещей, должны быть достаточными тексты священного Корана и хадисов Пророка (мир ему и благословение).

Всевышний Аллах в Священном Коране говорит:

َوأَ َح َّل الله الْبـَْي َع َوَحَّرَم ِّالرَبا (البقرة،275)

Смысл: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

Таким образом, Коран однозначно запрещает заниматься ростовщичеством в разных видах, поэтому человек, считающий ростовщичество дозволенным, впадает в неверие. Всевышний Аллах объявил войну людям, занимающимся лихвой. В Коране сказано:

(289، فَِإنْ لَْ تـفْعَلوا فأذَنوا برْبٍ مِنَ الله وَرسُولهِ (البقرة

Смысл: «Если вы не оставите занятие ростовщичеством, то Аллахом и Его Посланником вам будет объявлена война» (сура «Аль-Бакара», аят 289).

В книге «Аль-Фатави аль-хадисийя» говорится: «Аллах объявил войну только двум категориям людей: это ростовщики и люди, наносящие вред святым угодникам Аллаха – авлия». Из сказанного явствует, насколько тяжким грехом является ростовщичество. Даже если человек думает, что посредством лихвы он получает материальную выгоду, всё равно в итоге это обернётся ему убытком, лишением благодати (бараката).

Всевышний Аллах говорит:

يَْحَقُ الله الرّبَا وَيـرْبي الصَّدَقاتِ (البقرة،276)

Смысл: «Аллах удалит выгоду из ростовщичества, имущество, которое было смешано с лихвой, Он погубит, а воздаяние за имущество, которое было пожертвовано в милостыню, Он преувеличит» (сура «Аль-Бакара», аят 276).

О наказании, которое понесут ростовщики, в Священном Писании говорится:

الَِّذينَ يَكُلونَ ِالرّبَا لاَ يـقُومُونَ إلاَّ كَمَا يـقُومُ الِذي يَـتخَبطُهُ الشَّيْطَانُ ِمنَ

الْمَسِّ (البقرة275)

Смысл: «Люди, пожирающие риба, т. е. занимающиеся ростовщичеством, в Судный день воскреснут, подобно сумасшедшим, одержимым дьяволом» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

В хадисе о тяжести греха ростовщичества пишется: «Вы остерегайтесь семи грехов, губящих человека: отрицания единобожия, колдовства, убийства человека, которого Аллах запретил убивать, употребления плодов ростовщичества, использования имущества сирот, дезертирства (со священной войны), клеветы на непорочных женщин» (Аль-Бухари и Муслим).

Мы можем заметить довольно строгий запрет ростовщичества для всех мусульман, под которым понимается любая сделка, связанная с предоставлением денежных средств под определенный процент. И если мы говорим о коммерческих банках, то основой их деятельности, согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности», являются сделки по предоставлению кредитов на основе срочности, платности и возвратности. Под платностью подразумевается уплата процентов за пользование взятой в кредит суммы. Другие инструменты заработка, такие как продажа товаров в рассрочку, передача имущества в лизинг или иные сделки, связанные с торговыми отношениями, традиционные банки в России и в большинстве других стран мира не используют, так как эти функции являются прерогативой иных коммерческих организаций. Как правило, подобное разделение имеет под собой экономическое обоснование, связанное с диверсификацией различных сфер экономики страны.

Таким образом, человеку, желающему в своей экономической деятельности руководствоваться нормами Ислама, должно быть понятно, что подобный вид сделок является однозначно запрещенным всеми учеными. Мусульманин обязан остерегаться таковых, подобному тому, как он исключает из рациона продукты питания, содержащие свинину, алкогольные напитки или не позволяет себе играть в азартные игры.

Если же мы говорим об экономической составляющей запрета, то со времен античных философов до времени современных нобелевских лауреатов написано немало книг, исторических экскурсов, научных статей о природе этого явления, охватывающего все субъекты экономических взаимоотношений. Несмотря на необходимость глубокого анализа природы ростовщичества, ограничусь одним наглядным и наиболее популярным примером из реальной жизни, который позволит осознать всю его пагубную сущность. Представьте, что некий клиент по имени Али в обычном коммерческом банке взял кредит для личных нужд в расчете погасить его со своей зарплаты. Ежемесячный платеж по кредиту составил 20 тыс. рублей в течение года. В силу определенных обстоятельств Али оказался неспособным выплачивать его на протяжении 2–3 месяцев. В ответ на финансовую неспособность Али вносить платежи по кредиту согласно графику банк увеличивает его ежемесячный платеж на сумму процентов в виде штрафов и пени. В результате клиент оказывается в еще худшем положении, так как долг, который он не может выплатить, начинает расти. Через некоторое время, решив свои финансовые проблемы, клиент возобновляет выплаты, но, даже возвращая банку привычные 20 тыс. рублей, он не может сократить сумму общего долга, так как сумма кредита выросла и теперь достаточна лишь для покрытия процентов по договору. То есть Али, даже выплачивая на протяжении последующих 10–20–…100 лет банку деньги, не может сократить сумму своего долга. Как еще можно назвать подобное явление, кроме как финансовым рабством или кредитной кабалой?

Однако большинство клиентов в свойственной человеку манере уверены в завтрашнем дне и не задумываются о наступлении подобной ситуации (хотя только за май 2020 года общий объем просроченных кредитов в банках России вырос на 5 %). Подобный пример подобен ситуации, когда спасатели, дежурящие на берегу моря, надевают на голову утопающих спасательный круг, выполненный из материала, который медленно, но верно опускает тонущих на дно.

Возвращаясь к ответу на вопрос, хотелось бы обратить внимание читателя на подобную схожесть в различных ситуациях в нашей жизни. Порой мы не можем понять разницу между настоящей деталью автомобиля и ее подделкой, не можем увидеть разницу между фальшивой купюрой и ее оригиналом, мы не способны на расстоянии определить разницу между стаканом воды и стаканом водки, но последствия употребления в каждом вышеописанном примере довольно ярко дадут нам увидеть эту разницу. А если мы прибавим ко всему этому еще и порочность подобного греха с религиозной точки зрения, то вопрос о наличии разницы между классическим кредитом и исламской рассрочкой, где предоставляется конкретный актив на ясных и окончательных условиях сделки, становится очевидным и однозначным.

Пусть Всевышний поможет каждому из нас увидеть истину истиной и следовать ей и увидеть ложь ложью и остерегаться ее. Амин.

Шариатское решение о биткойне

Генеральная комиссия исламского совета и эндаументов ОАЭ. Фетва № 89043 от 30 января 2018 года: «Решение о торговле биткойнами».

Мы просим Всемогущего Аллаха защитить вас и ниспослать вам Своё благословение.

Биткойн, учитывая текущее состояние дел, не имеет необходимых спецификаций, чтобы стать торгуемой валютой наподобие тех, что официально приняты в странах и обращаются по всему миру.

Он также не соответствует необходимым шариатским условиям, которые указали бы на его законность как платёжного средства, поскольку он считается товаром, который можно обменивать на другие товары. Всё это объясняется следующим образом.

Для начала дадим биткойну определение. Тот, кто называет биткойн валютой, утверждает, что это виртуальная фиктивная электронная валюта, не имеющая физического воплощения. Криптовалюты, включая их различные виды и разные способы доступа к ним, стали широко распространены и известны в течение нескольких лет. Самые распространённые из них: Ethereum, Dash, Ripple, Litecoin, Ethereum Classic. Все они представляют собой цифровые валюты, каждая из которых имеет свои особенности, преимущества и методы их создания и обработки.

Цель обращения к таким валютам – децентрализация платёжных средств, чтобы люди могли контролировать их сами, добиться для них большей конфиденциальности, чтобы их движение нельзя было отследить, так как они не зависят от официальных учреждений и финансовых посредников – банков. Они не связаны ни с одним финансовым учреждением, у них нет реальных активов, финансового контроля или законов, а также органов надзора. Это стало одной из причин их колоссального роста и резкого падения, и в дополнение ко всему этому причиной служит анонимность тех, кто стоит за продвижением этой эфемерной валюты. Это делает биткойн уязвимым для любых форс-мажорных обстоятельств: он может исчезнуть или потерять свою ценность в любой момент.

Во-первых, биткойн не был признан и принят в качестве законной валюты ни одной страной в мире, включая Объединённые Арабские Эмираты.

Во-вторых, существуют стандарты шариата, учитываемые в валютах.

В предыдущем абзаце мы предоставили описание истинной сути этой валюты на данный момент. В этом параграфе мы перечислим наиболее важные требования шариата к валюте. Главное требование заключается в том, чтобы государство приняло эту валюту и официально ввело в обращение. То есть она должна выпускаться государством. Учёные исламской юриспруденции называют это «эмиссией денег» или «чеканкой монет». Объясняется это следующим образом.

Введение валюты в оборот рассматривается в шариате как функция государства, поскольку только государство имеет право выпускать деньги в соответствии с одобренными им регулирующими законами. Вы найдёте явное указание на это в книгах учёных исламского права, причём это касается в том числе монет из драгоценных металлов – например, золотых динаров или серебряных дирхамов, – которые имеют ценность сами по себе.

То же самое в отношении фидуциарных валют, которые зависят от силы закона и не имеют никакой ценности сами по себе; в пример можно привести бумажные банкноты, которые распространены во всём мире.

Далее мы приведём некоторые тексты от учёных исламского права. Начнём с валют, которые обладают ценностью сами по себе.

Имам Ахмад сказал: «Чеканить дирхамы можно только в положенном месте (то есть там, где их чеканит государство) с разрешения султана, потому что, если людям позволят это, они учинят великое бедствие». [1]

Имам ан-Навави сказал в книге «Ар-Равда»: «Непозволительно простым людям чеканить дирхамы, даже если они чистые, потому что чеканка дирхамов – дело правителя». [2]

Ниже – исчерпывающий текст в отношении обоих типов валют

Имам Малик сказал в труде «Аль-Мудаввана»: «Если бы люди дозволили в качестве вознаграждения кожу (то есть начали бы выдавать в качестве платы куски обычной кожи) и она превратилась бы в валюту, я посчитал бы непозволительным, чтобы эта кожа продавалась за золото или бумажные деньги». [3]

Слова имама Малика тут предельно ясны и представляют собой чёткое шариатское правило в отношении денег: если государство выпускает какую-либо валюту, будь то в виде кожи или тому подобного, и распространяет эту валюту (в данном случае кожу) среди людей таким же образом, как золотые или серебряные монеты (то есть государство устанавливает эту валюту в качестве такой же валюты, как обычные деньги), чтобы граждане были уверены в защите валюты государством и обеспечении её стоимости, в таком случае она считается видом платёжного средства и в отношении неё действуют те же правила, что и в отношении золотой или серебряной наличности, которая обладает ценностью.

Таким образом, из этого становится ясно, что основное шариатское требование, позволяющее рассматривать ту или иную вещь в качестве денежной валюты, состоит в том, чтобы государство официально одобрило эту валюту, став гарантом её обеспечения и предоставив правовую защиту, которая позволяет ей выполнять свою основную функцию, а именно быть мерилом стоимости объектов торговли, обозначением цен на товары и выполнять роль средства погашения долгов.

Согласно изложенному, подытожим, что валюта в современном понимании считается валютой по шариату и закону только в том случае, если соответствует следующим критериям: она выпущена государством, имеет государственную гарантию и пользуется законной защитой государства. Это делается для того, чтобы люди были уверены в гарантированной защите своих прав.

Исходя из вышесказанного, можем ли мы найти эти критерии у биткойна, учитывая, что его называют валютой? Его концепция уже была упомянута: биткойн – цифровая электронная валюта, виртуальная и фиктивная, не имеющая физического воплощения и не имеющая связи с официальными финансовыми учреждениями или посредническими финансовыми учреждениями наподобие банков и т. п.

Следовательно, у него нет реальных активов, он не находится под защитой законов и не подчиняется финансовому контролю и надзорным органам, что делает невозможным его гарантирование или отслеживание транзакций.

Итак, из всего вышеизложенного ясно следующее: биткойн не соответствует условиям, которым должна соответствовать реальная валюта: он абсолютно ничем не обеспечен и не распространён, в отличие от обычных денег. Он не подходит для обозначения стоимости, по которой оцениваются товары. Широкая общественность не питает к нему доверия и не уверена в нём, так как он не имеет реальной ценности – ни сам по себе, ни в обеспечении вне его.

Следовательно, очень вероятно, что эта валюта (рано или поздно) рухнет, когда подвергнется быстрым изменениям, что в конечном итоге приведёт к падению её стоимости.

Торговля этой валютой связана с обманом бóльшим, чем при единогласно запрещённых в Исламе азартных играх, потому что это приводит к нарушению прав людей и незаконному присвоению их денег. Одной из первых вещей, о чём человек будет спрошен в День Воскресения, являются его деньги: «Где ты их приобрёл и на что потратил?» [4]

Если те, кто продвигает эту валюту, скрываются и закрывают свои сайты, это рано или поздно приведёт к потере её ценности и обрушению. А ущерб итоге понесут обычные люди (ввязавшиеся в это дело).

В-третьих, в шариате существуют условия, которые необходимо соблюдать для действительности транзакций, будь то при обращении наличных денег или при бартере. Среди наиболее важных из этих условий есть следующие:

а) информация о сторонах транзакции, в том числе о получателях. Выполняется ли это условие здесь? Реальность такова, что неизвестность окружает биткойн со всех сторон: он зависит от принципов шифрования во всех его аспектах, а закон, регулирующий его, не содержит никакой информации о его владельце. Анонимность сопровождает его, начиная с момента его приобретения и использования. Кроме того, транзакции, в которых он используется, часто непрозрачны, и всё это приводит к обману и мошенничеству, которые запрещены иджмой (по единогласному мнению учёных) в исламском праве. Доказательств этому множество, в том числе аят Корана:

1) Всевышний сказал: «О те, которые уверовали! Не пожирайте ваше имущество между собой незаконно, а только путём торговли по обоюдному вашему согласию. Не убивайте самих себя (друг друга), ведь Аллах милостив к вам» (сура «Женщины», аят 29);

2) в достоверном сборнике Муслима со слов Абу Хурайры сообщается: «Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) запретил торговлю обманным путём» [5];

3) он также сообщил, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) сказал:

«Кто обманывает нас, не является (одним) из нас» [6];

4) иджма’: ибн аль-Араби в труде «Аль-Кабас» сказал: «Восьмое правило: неизвестность. Вся исламская община сошлась на мнении, что допустимо продавать только то, что известно, и только известным путём, с учётом всех имеющихся данных [7];

б) транзакция не должна повлечь за собой запрещённого (шариатом) вреда или ущерба (для кого бы то ни было). Всё ли так безвредно в данном случае – будь то в частностях или в целом? Реальность такова, что биткойн находится вне зоны контроля ответственной стороны вне зависимости от того, считаем мы его валютой или товаром, и это неизбежно ведёт к ослаблению контроля стран на их рынках – что финансовых, что коммерческих. В конце концов, это приводит к ожидаемому урону. Электронная валюта наносит вред экономике стран и может повлиять на стабильность общества, поскольку провоцирует распространение незаконной торговли, отмывание денег и денежных переводов, которые могут быть использованы запрещёнными группами людей для обращения этого типа валюты, что приведёт к вреду.

В хадисе, который привёл имам Ахмад в «Муснаде», со слов ибн Аббаса сообщается, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) сказал: «Нельзя причинять вред ни себе, ни другим!» [8]

В-четвёртых, в связи с вышесказанным проясняется позиция шариата в отношении обращения биткойна.

Биткойн не соответствует критериям – ни шариатским, ни юридическим, которые делают его валютой, подчиняющейся постановлениям об обращении официальных легальных валют, признанных во всём мире. Также он не подвержен правовому контролю, а ведь именно правовой контроль делал бы его товаром, которым можно обмениваться или продавать.

Следовательно, недопустимо иметь дело с биткойном и другими криптовалютами, которые не соответствуют критериям, признанным юридически. Это связано с тем, что работа с ними приводит к ненадлежащим последствиям, будь то для дилеров, для финансовых рынков или общества в целом. И независимо от того, рассматриваем мы его как наличные деньги или как товар, решение распространяется на оба случая.

Отмечается: это постановление касается только тех сомнительных валют, которые всё ещё находятся вне контроля ответственных органов, но если будет принято решение их регулировать, принять и поместить под надзорный зонт этих органов, чтобы он соответствовал критериям, делающим его законным платёжным средством, и использовался между странами, то в таком случае постановление о работе с криптовалютами соответствует постановлению о торговле официально принятой валютой, а Всемогущий Аллах знает лучше.

Список использованной литературы:

1) Абу Яля аль-Фара (умер в 458 г. х.). Аль-Ахкам ас-Султания. – 2-е изд. – Бейрут, Ливан: Дар аль-Кутуб аль-Ильмия. 1421 г. х. / 2000 г. – 181 с.

2) Имам Мухиддин ан-Навави (умер в 676 г. х.). Равда ат-Талибин (детский). – 3-е изд. – Бейрут – Дамаск – Амман: Аль-Мактаб аль-Ислямий, 1412 г. х. / 1991 г. – 2/258 с.

3) Имам Малик бин Анас бин Малик бин Амер аль-Асбахи Аль-Мадани (умер в 179 г. х.). Аль-Мудаввана (5/3). – 1-е изд. – Изд-во: «Дар Аль-Кутуб Аль-Ильмия».

– 1415 г. х. / 1994 г.

4) Мухаммад бин Иса бин Саура бин Муса бин Дахак ат-Тирмизи Абу Иса (умер в 279 г. х.). Сунан ат-Тирмизи (хадис № 2416). – Бейрут: «Дар аль-Гарб аль-Исламий».

5) Муслим ибн аль-Хаджадж Абу аль-Хасан аль-Кушайри ан-Найсабури (умер в 261 г. х.). Сахих Муслим (хадис № 4). – Бейрут: «Дом возрождения арабского наследия».

6) Мухтасар Сахих Муслим. Хадис № 1235.

7) Автор: Кади Мухаммад бин Абдулла Абу Бакр бин аль-Араби аль-Маафари аль-Ишбили аль-Малики (умер в 543 г. х.); исследователь: доктор Мухаммад Абдулла Валяд Карим. Аль-Кабас фи шархи Муватта’ Малик ибн Анас (1/791). – Изд-во: «Дар аль-Гарб аль-Исламий».

8) Автор: Абу Абдулла Ахмад ибн Мухаммад ибн Ханбаль ибн Хилаль ибн Асад аш-Шайбани (умер в 241 г. х.), исследователь: Ахмад Мухаммад Шакир. Муснад (хадис № 2867). – Изд-во: «Дар аш-Шакир». Дистрибьютор: «Дар аль-Хадис», Каир.

ОБ АВТОРЕ

Муфтий Мухаммад Таки Усмани является одним из ведущих исламских ученых, живущих в наше время. Он эксперт в области дисциплин мусульманского права и юриспруденции (фикх), исламской экономики, науки хадисоведения и тасаввуфа.

Шейх родился в 1362-м г. по хиджре (1943 г.) в Деобанде, окончил «Дарси-Низами» в университете «Дар-уль-Улюм» в г. Карачи (Пакистан). Затем он специализировался на исламской юриспруденции (фикхе) под руководством своего знаменитого отца, муфтия Мухаммада Шафи, последнего великого муфтия Пакистана. С тех пор он преподает науку хадиса и фикх в исламском университете «Дар-уль-Улюм» («Дом знаний») в Карачи. Он получил разрешение (иджаза) на преподавание хадисов от своего отца, муфтия Мухаммада Шафи, мауляны Идриса Кандехляви, Кари Мухаммада Тайиба, мауляны Салимуллаха Хана, муфтия Рашида, мауляны Сехбан Махмуда, аллямы Зафара Ахмада Усмани, шейхуль-хадис, мауляны Закарии Кандехляви, шейха Хасана Мешат (рахимахуллах) и других.

Следуя традиции ученых Деобанда – одного из крупнейших религиозных и академических центров исламского мира, Мухаммад Таки Усмани признает важность науки тасаввуфа. Он пошел по пути тариката под руководством шейха доктора Абдуль-Хай Арифи и мауляны Масихуллаха Хана (оба они были хуляфа-преемниками хакима уль-уммы мауляны Ашрафа Али Санави (да помилует их Аллах). Мухаммад Таки Усмани получил разрешение (иджаза) от обоих своих учителей в сильсиля-и-Ашрафия-Чиштийя-Накшубандийя-Кадирийя и Сухравардийя. В дополнение к своему напряженному рабочему графику он сам является наставником для множества людей по всему миру, занятых духовным поиском.

Муфтий также имеет степень в области права и был судьей Апелляционной шариатской коллегии Верховного суда Пакистана до недавнего времени.

Он является консультантом ряда международных исламских финансовых институтов и играет ключевую роль в движении за беспроцентный банкинг и в создании исламских финансовых институтов соответсвующих нормам шариата. Его считают знатоком и одним из самых авторитетных мусульманских экспертов в этом вопросе.

Мухаммад Таки Усмани заместитель председателя исламского совета по фикху Организации исламского сотрудничества (Organisation of Islamic Cooperation (OIC)) находящего в Джидде (до 2011 года называлась Организация исламская конференция (ОИК)).

Он написал множество трудов по Исламу на различные темы и является автором более шестидесяти книг и многочисленных статей. В настоящее время он вице-президент исламского университета «Даруль-Улюм» в Карачи (Пакистан), где он преподает различные дисциплины, а также проводит еженедельные семинары для людей, интересующихся духовным совершенствованием.

Список публикаций муфтия впечатляет. Даже неполный перечень работ, написанных факихом Таки Усмани, занимает несколько страниц и насчитывает десятки наименований научных трудов.

В чем разница между кредитом и рассрочкой lariba?

ТНВ «ЛяРиба-Финанс» является товариществом, деятельность которого строго предопределена нормами ислама. Именно поэтому различия между кредитами обычных банков и исламской рассрочкой существенные.

1. Предметом исламской рассрочки являются не деньги, а товар, который можно давать в рассрочку с наценкой. В отличие от банков, которые работают исключительно на условиях предоставления финансовых средств, причем, на любые цели в LaRiba четко определено, что товар должен удовлетворять конкретные физические потребности человека и быть использованным в намеченных недвусмысленных и дозволенных целях.

2. В договоре товарной рассрочки от нашей компании отсутствуют обязательства по страховке. Кредитные договора, как правило, содержат целый перечень страховок, отказываясь от которых, вам попросту не предоставят кредит.

3. Рассрочка от ТНВ «ЛяРиба-Финанс» не предусматривает скрытых платежей, комиссий и иных сборов, прописанных в договоре мелким шрифтом.

4. Договора с нашим товариществом прозрачные, с чётким указанием полной окончательной суммы рассрочки без громоздких непонятных формул, расписанных сложным языком.

5. У нас вы не столкнётесь с проблемой штрафных санкций, пеней, коллекторов. В случае форс-мажорных обстоятельств, при соответствующем документальном подтверждении, мы идём навстречу клиентам и на договорных основаниях совместно решаем, как поступать дальше.

Мы не изымаем ваше имущество и не продаём принадлежащее вам жильё, в отличие от банковских и микрофинансовых кредитных организаций. В самом худшем случае, вы сможете вернуть товар компании по рыночной цене определив порядок взаимозачетов на основе договоренностей.

Обращайтесь в компанию

ТНВ «ЛяРиба-Финанс»: мы – гарантия вашего спокойного настоящего и успешного будущего!