Финансовые пирамиды не спешат уходить из нашей жизни. Да, наследники «МММ» не так заметны, как их предшественники, – они гораздо скромнее в размерах и аппетитах. Сейчас невозможно себе представить финансовую пирамиду, которая «прожила» бы больше года. Но эти виды мошенничества стали гораздо опаснее.

Пирамиды, уступая своим предшественникам в размахе, берут количеством. Изменились даже сами «вкладчики». Если раньше человек, разок поучаствовав в пирамиде, уже не вступал в подобные проекты по причине отсутствия денег, то сейчас ситуация иная. Очень часто бывает так, что люди вкладываются в пирамиды, даже не отдавая себе отчета в том, что имеют дело с мошенниками. Это явление породило на свет такое определение, как «серийные жертвы». Серийная жертва – это участник пирамиды, который свято верит в то, что предыдущий горький опыт участия в аналогичном «проекте» уже всему их научил. «Теперь-то меня не проведешь!»

Но как показывает практика, за такие иллюзии приходится расплачиваться. Впрочем, эта расплата не очень горькая – по оценкам экономистов, чаще всего жертвами становятся люди среднего достатка, готовые пожертвовать 50–100 тысяч рублей. Да и изначальное понимание того, что ты несешь деньги в пирамиду, помогает жертвам легче свыкнуться с потерей денег.

Поскольку нынешние пирамиды относительно немногочисленны, их организаторы могут позволить себе роскошь персональной обработки каждого вкладчика. Наличие мобильных телефонов тоже значительно облегчает дело. А человека, который уже вложил свои деньги, продолжают «окучивать» по телефону, описывая огромные состояния, которые он заработает, если добавит еще немного денег. Как правило, точно те же мошенники затем предлагают обманутому вкладчику вернуть свои деньги – разумеется, за вознаграждение.

В интервью изданию «Коммерсантъ» Игорь Костиков, бывший глава Федеральной комиссии по ценным бумагам, приводил два поразивших его примера. Мошенникам удалось обмануть двух людей с высшим экономическим образованием на несколько десятков тысяч долларов. «В одном случае женщине предложили должность в финансовой компании. По всей видимости, мошенники знали, что она ищет работу. Но перед трудоустройством предложили ей попробовать “поинвестировать”, чтобы лучше понять специфику работы. Во втором случае речь шла о мужчине, докторе физико-математических наук. Преступники, по всей видимости, отслеживали его локации по телефону. Ему звонили, когда он оказывался рядом с офисом мошенников, и предлагали зайти, ознакомиться с предложением, раз он так удачно оказался рядом. В конце концов уговорили».

Современные финансовые пирамиды работают не так, как их предшественницы. Если в 1990-е некоторые акционерные общества иногда пытались всерьез заработать деньги для своих вкладчиков, то сейчас это не так. От организатора финансовой пирамиды не требуются навыки управляющего. Он должен быть силен в интернет-маркетинге и SMM. А поскольку средний срок жизни такой пирамиды относительно короткий – от 3 до 6 месяцев, то за это время необходимо вытянуть как можно больше денег.

Далеко не всегда пирамида выглядит как пирамида. Они могут менять свое лицо в зависимости от запросов и потребностей потенциальной аудитории. В некоторых случаях, если речь идет о непозволительно больших суммах, могут даже создаваться индивидуальные проекты. Да и пресловутый пирамидный принцип, описанный еще Яковом Перельманом, сейчас вовсе не обязателен. Зачем дожидаться момента, когда придут инвесторы второго или третьего звена, чтобы выплатить деньги первому «поколению»? Гораздо проще собрать деньги с первых и исчезнуть в закате. Или, что более вероятно, запустить еще один проект.

Но некоторые вещи остаются вечными. В девяностые было принято ругать не только Лёню Голубкова, но и тех знакомых, которые посоветовали вложить деньги в «МММ». Сарафанное радио остается внушительной силой и сейчас, когда, казалось бы, есть все условия и средства для того, чтобы проверить информацию.

Пользователь социальных сетей видит на экране своего смартфона яркую картинку процветания своих друзей – фото с отдыха или какие-то дорогие покупки. Не желая отставать от своего круга общения, человек вовлекается в опасные для своего кошелька игры. Как итог, когда финансовая пирамида терпит крушение, рушатся и социальные связи жертвы.

Разумеется, мошенники самым внимательным образом следят и за главными трендами на финансовых рынках. Не обошло их стороной и такое явление, как криптовалюта. Пожалуй, пирамиды с использованием «крипты» сейчас являются наиболее распространенными. Криптовалютой обещают расплатиться с вкладчиками или… продают собственную криптовалюту.

Если первый вариант мошенничества еще можно доказать в суде, то второй – практически невозможно. Пользователь покупает условный токен, который рекламируется как самое выгодное капиталовложение – рост до 10–40 % в месяц, без каких-либо манипуляций со стороны владельца. На первых порах стоимость токена действительно растет. Но дьявол кроется в мелочах. Если всем известный биткойн используется в расчетах и представляет определенную ценность, то пресловутый токен стоит ровно столько, сколько назначил организатор пирамиды. По окончании спроса, как правило, стоимость этого токена находится в районе нуля. Но даже если представить себе, что такой факт мошенничества довели до сведения суда, то там выяснится, что покупатель заплатил за вполне реальную криптоединицу. Почему ее цена так резко обвалилась? Риски, невидимая рука рынка.

В предыдущих главах было достаточно сказано о том, что государство не озаботилось просто и доступно разъяснить своим согражданам суть финансового мошенничества. Времена меняются, а современный человек в некоторых вопросах финансовой грамотности уже более подкован, чем 30 лет назад. Мошенники стараются не отставать и предлагают потенциальным вкладчикам собственные курсы. Те курсы финансовой грамотности, которые предлагают мошенники, являются самыми настоящими троянскими конями. Обучение на этих курсах всегда проводится так, как выгодно «преподавателям». Исподволь ученика подталкивают к самым вредным решениям. Особенно этим грешат на курсах трейдинга.

Наткнуться на предложение пройти эти курсы можно где угодно, даже в дейтинговых приложениях. Человек ставит лайк понравившейся анкете, заводится непринужденная переписка. Собеседник производит впечатление счастливого и довольного жизнью человека. Спустя несколько дней, хорошо узнав человека, собеседник заводит разговор о деньгах. Почему бы не поучиться у чужой истории успеха? Собеседник рассказывает о том, что еще недавно в поте лица трудился на обычной работе, но буквально несколько месяцев назад наткнулся на объявление о брокерских курсах, прошел их за пару месяцев и теперь ни в чем себе не отказывает. Если человек не проявляет никакого интереса, то вся переписка сворачивается. А вот если «история успеха» вызывает живой отклик, то собеседник предложит пройти такую же программу обучения, которая прямо сейчас, бывают же совпадения, продается со скидкой – всего какие-то 2 месячные зарплаты. Да, недешево, но за успех надо платить. Некоторые перед таким соблазном устоять не в силах.

Такой вид мошенничества чаще всего используется для того, чтобы заманить в свои сети молодых людей, самую экономически активную часть населения. Можно сколько угодно спорить о том, насколько сильно представители поколения Z отличаются от тех же миллениалов, но одно понятно точно – у молодых людей существенно изменилось отношение к деньгам. И если представители того поколения, которое вкладывалось в «МММ», отдавали себе отчет в том, что деньги им достались тяжким трудом, то сейчас восприятие денег существенно отличается. Популярна мысль о том, что заработать можно и нужно легко. Это вовсе не позиция Буратино, который закапывал свои сольдо на Поле Чудес. Высокотехнологичные компании, стартапы – все это привлекает к себе внимание молодой аудитории и воспринимается уже не с удивлением, а как норма. «Если все вокруг зарабатывают большие деньги, то чем я хуже?»

Как уберечь себя и близких от мошенников? Это вовсе не так сложно, как кажется. Главный принцип – не верить. Не верить в рассказы о высокой доходности, не верить рассказам о надежности. Не верить всем, кто пытается залезть в ваш карман.