Вспоминая начало книги и сценарии жизни, хочу привести еще одну диаграмму:
Стандартный цикл движения денег на протяжении жизни. Этакий слон в удаве из «Маленького принца». Но, если серьезно, картина удручает. После пятидесяти лет доходы среднестатистического россиянина падают, причем существенно. А слова «пенсия» и «нужда» — уже практически синонимы.
Нас с вами такая ситуация не устраивает. Мы должны стремиться к достойному уровню жизни на пенсии. И для этого нужно… организовать себе пенсию самостоятельно. Да-да, не надеяться на государство и детей, а действовать. И чем раньше, тем лучше!
Тема эта достаточно спорная. Многие уверены, что, платя налоги, они обязаны получать от государства достойную поддержку. Не спорю, рациональное зерно тут есть. Но можно бесконечно стучаться в закрытую дверь хоть рукой, хоть лбом, хоть чем. Если вам не хотят открыть — не откроют.
Я за то, чтобы энергию, которую другие тратят на борьбу с ветряными мельницами и разговоры по вечерам на кухне, пустить в созидание. Созидание собственного будущего. Тем более что это несложно.
Какой уровень доходов вы хотите иметь на пенсии? Предположим, 27 000 рублей в месяц. Но это в сего-дняшних деньгах. А через 20 лет при средней инфляции 8 % эта сумма увеличится уже до 185 000 в месяц. Рассчитано при помощи формулы будущей стоимости цели, о которой мы говорили.
Да, расчеты примерные, но ориентироваться на них очень важно. Важно понимать, что за значительный промежуток времени цены изменятся кардинально. И наша задача — подстраховаться, подстелить себе соломки. А если точнее — обогнать инфляцию за счет инвестиций.
Еще одно доказательство в копилку того, что нужно надеяться только на себя, это устройство пенсионного обеспечения и планы по проведению очередной пенсионной реформы. На момент написания этой книги система устроена следующим образом.
До 2014 года работодатель отчислял за вас обязательные страховые взносы в размере 22 % сверху вашей заработной платы. Из этих взносов 6 % шло на солидарную страховую часть, 10 % на индивидуальную и 6 % на накопительную. То есть 6 % падало на ваш личный накопительный пенсионный счет.
Если ваша зарплата была больше 66 000 рублей в месяц, то по достижению суммарных выплат по зарплате в 796 000 рублей, работодатель начинал отчислять только 10 % в солидарную страховую часть.
Однако после 2014 года накопительная часть была заморожена, и те 6 %, которые раньше попадали в вашу накопительную часть, теперь отправляются в «общий котел», обеспечивая выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам. Вам же взамен начисляются баллы, которые по выходу на пенсию будут обратно пересчитаны в рубли. Чем больше баллов, тем выше пенсия.
Однако пенсионная реформа на этом не останавливается. Из последних задумок правительства: концепция, подразумевающая самостоятельно отчисление гражданами средств на накопительные пенсионные счета. То есть раньше за вас это делал работодатель, а теперь будете делать вы сами. Однако пока решения такого не принято и как будет на практике — еще неясно.
С одной стороны, нововведение спорное. С другой — мне оно импонирует. Объясню почему. Сейчас формирование пенсии происходит для людей неосознанно, они не знают, как функционирует система. И в памяти фиксируется только то, что был факт уплаты налогов, значит, государство мне должно — и желательно побольше. Переход же к самостоятельному формированию пенсии сделает процесс гораздо более обдуманным и понятным. Отчислять деньги из своего кармана — такое сложно пропустить!
Что можно делать сейчас? Варианта три: ничего не делать, пытаться увеличить официальную пенсию и формировать пенсию самостоятельно. Как вы поняли, я за последний вариант. Сейчас расскажу, как это можно реализовать на практике.
Система под кодовым названием «Сам себе пенсионный фонд».
Предположим, что вы хотите получить (в будущих деньгах) порядка 120 000 рублей в месяц. Для этого сегодня нужно откладывать около 4500. Цифры будут колебаться в зависимости от ваших финансовых аппетитов и срока до пенсии, это не суть важно. Нам главное разобраться с основными принципами.
Есть два основных блока: базовая и инвестиционная части. Базовая — это суперконсервативные инвестиции, отвечающие, условно, за «хлеб» на пенсии. А инвестиционная — это «масло», «сыр» или, может быть, даже «икорка» на этом хлебе.
Базовую часть лучше всего формировать при помощи вложений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в накопительное страхование жизни (НСЖ).
НПФ. Помимо того, что фонды могут хранить деньги, отчисляемые туда работодателями, у них есть еще и личные программы пенсионного страхования. Это как раз то, что нам нужно. Вам остается только подобрать оптимальную сумму, срок взносов и начинать платить. По достижению пенсионного возврата НПФ начнет вам ежемесячно выплачивать пенсию вдобавок к государственной.
НПФ направит ваши средства в управляющую компанию, которая будет их инвестировать с целью получения доходности. Результаты у ведущих НПФ очень неплохие (как минимум на несколько процентных пунктов лучше банковских депозитов).
Говоря о НПФ, многие путаются в том, о каких накоплениях идет речь. Нужно разделять — есть ваши накопления, отчисленные работодателем до 2014 года и с тех пор неизменные. Они лежат у большинства в государственном пенсионном фонде, при желании их можно перевести в частный. А еще у вас есть возможность вносить на новый счет свои средства. Эти пенсионные накопления никак не объединяются с теми, что от работодателя, а существуют параллельно друг с другом.
НСЖ. Чтобы лучше понять, что это за продукт, проведу аналогию с КАСКО для машины. Только сейчас это КАСКО выпущено на вас. И если автомобильная страховка «сгорает» в конце года при отсутствии страховых случаев, то суммы, внесенные по НСЖ, накапливаются за вычетом небольшой страховой составляющей. И в конце срока страхования вы можете забрать достаточно большую сумму.
Важно понимать, что НСЖ — это не про заработок. Доходность будет совсем небольшая, около 6–10 % годовых. НСЖ — это про сохранение средств, покрытие инфляции и страховую защиту. И тут возникает вопрос: а зачем мне этот полис, если я могу эти деньги просто инвестировать?
Травмы, несчастные случаи, смертельные заболевания, госпитализации, инвалидность, смерть — все это покрывает НСЖ. Более того, если клиент получает инвалидность, страховая компания продолжит выплачивать за него взносы до конца срока действия полиса и клиент в любом случае получит изначально оговоренную сумму. Вот самое большое и важное отличие от любого депозита.
Если же рассматривать НСЖ как пенсионные накоп-ления, то тут история такая же, как с НПФ. Вы ежегодно платите весь положенный срок, а в конце не забираете деньги, а оставляете их в страховой компании, забирая ежемесячно небольшими кусками. При этом на остаток денег также начисляются проценты, что позволяет со временем получать все бóльшие и бóльшие выплаты.
Отличие НСЖ от НПФ в плане пенсии в том, что НПФ привязан к официальному пенсионному возрасту, значит, начать получать выплаты раньше достижения 55 или 60 лет вы не сможете, а в НСЖ вы выбираете любой удобный вам срок старта пенсии.
После формирования базовой части вам нужна инвестиционная. И это все то, о чем мы говорили в главах про инвестиции. Абсолютно все рассмотренные инструменты подходят для накопления и увеличения капитала.
Распределить их в портфеле можно в пропорции 30 на 70, где 30 % будут составлять рентные инструменты (то есть с гарантированным или пассивным доходом), а 70 % — инструменты роста (акции, драгметаллы, активный бизнес). Такой подход позволит полностью обес-печить себя «хлебом с маслом».
Тем, у кого пенсия наступит через десять лет или даже раньше, и НСЖ, и НПФ, и даже инвестиции не дадут желаемого пассивного дохода. Я крайне рекомендую подумать о покупке квартиры для сдачи, направив на это все силы и средства. Подробно я изложила свои мысли на эту тему раньше, в главе про недвижимость.
Резюме:
• Подумайте, как обеспечить себе ежемесячный доход после наступления пенсионного возраста.