Исторически сложились различные модели кооперативных банков, включая кооперативные банки, кредитные союзы и строительные общества. Кооперативные банки возникли в результате общественных движений в 1850-х годах, многие из них были сосредоточены в Германии, и развивались по разным направлениям. Одна модель, известная как модель кооперативного кредита Шульце-Делицша или Народный банк, использует общее собрание в качестве основного органа управления, допускает выборы руководителей и контролирующих органов и выплачивает членам дивиденды, полученные от операционной прибыли. Вторая модель, модель Райффайзена, была адаптирована на основе первой модели для более сельских условий и была направлена на то, чтобы "сделать совместную жизнь общества более гармоничной". Строительные общества в Великобритании первоначально задумывались как прекращающие свою деятельность - они должны были финансировать строительство жилья для группы членов, а затем распадаться, однако эти общества превратились в постоянные, предлагая дополнительные услуги своим клиентам. В США строительные общества приобрели форму ссудо-сберегательных ассоциаций. Сегодня ссудо-сберегательные ассоциации располагают активами на сумму около 209 млрд. долл. и дополняют более крупный сектор кредитных союзов.
В США кредитные союзы появились в начале ХХ века, а в 1934 году был принят федеральный закон, разрешающий их создание. Они процветали отчасти благодаря тому, что пережили Великую депрессию и финансовый кризис 1980-х годов, и в настоящее время насчитывают более ста миллионов членов. В отличие от европейских кредитных союзов, американские кредитные союзы, как правило, работают только с членами и ориентированы на потребительское кредитование.
Одной из причин прочности кооперативного банковского дела является то, что оно часто работает рука об руку с кооперативными предприятиями. По оценкам Международного союза Райффайзен, более девятисот тысяч кооперативов с более чем пятьюстами миллионами членов в более чем ста странах мира используют принципы кооперативного банкинга. Например, Rabobank в Нидерландах, крупнейший сельскохозяйственный банк в мире, обслуживает 50% жителей Нидерландов и занимает третье место в мире по безопасности (по состоянию на 2009 год).
Потенциал кредитных союзов хорошо иллюстрирует группа Crédit Agricole во Франции, один из ведущих банковских институтов страны. В состав Crédit Agricole Group входят тридцать девять региональных кооперативных банков, которые в совокупности обслуживают более 21 млн клиентов и 9,3 млн клиентов-членов. В 2018 году это составило 23,3% вкладов населения Франции или совокупные активы в размере 1,7 трлн евро.
Crédit Agricole начал свою деятельность в 1885 г. по местной инициативе, с создания Кредитного сельскохозяйственного общества округа Полиньи (Société de Crédit Agricole de l'arrondissement de Poligny). За год до этого правительство Франции приняло закон 1884 г., легализовавший фермерские кооперативы в качестве уполномоченных профессиональных ассоциаций в связи с тем, что фермеры испытывали трудности с получением кредитов. Десятилетие спустя закон от ноября 1894 г. разрешил членам фермерских кооперативов создавать местные сельскохозяйственные банки. В конечном итоге они "стали основой институциональной "пирамиды", созданной Crédit Agricole". Следующий уровень - региональные банки - был разрешен законом 1899 г., который позволил Банку Франции предоставлять средства фермерским кооперативам. После Первой мировой войны еще одним законодательным актом, принятым в августе 1920 г., была создана Национальная кредитная касса (Caisse Nationale de Crédit Agricole, CNCA) (переименованная в 1926 г.), которая стала выполнять функции центральной клиринговой организации для региональных банков. Crédit Agricole перешел на самофинансирование в 1963 г. после создания густой общенациональной сети и привлечения средств через векселя и долгосрочные облигации. В 1988 году региональные банки Crédit Agricole купили CNCA и преобразовали ее в общество с ограниченной ответственностью, полностью независимое от государства.2001 г. CNCA (центральная расчетная палата) была зарегистрирована на фондовой бирже, в результате чего образовалась гибридная структура, которая в настоящее время сопровождает тридцать девять полностью кооперативных банков.
Сегодня, после выхода на биржу CNCA, группа Crédit Agricole представляет собой сложную организацию, но в основном управляемую 39 региональными кооперативами, которым принадлежит контрольный пакет акций всего предприятия. Эта гибридная модель, в которой региональным кооперативам принадлежит 54% акций, позволяет привлечь определенный капитал, сохраняя при этом этические ценности кредитного союза как кооператива. Crédit Agricole, например, поклялся не продавать данные своих членов и "не работать в странах, которые не обмениваются фискальной информацией во избежание уклонения от уплаты налогов". Это действительно представляет собой форму декооперативизации, которая, возможно, не является хорошей моделью для кооперирования, являющегося результатом фискальных и юридических привилегий и преимуществ обычного корпоративного владения акциями. Как я рассмотрю далее, было бы лучше сделать сотрудничество более выгодным с фискальной и юридической точек зрения и тем самым поощрять больше форм сотрудничества, а не декооперативизацию.
В целом кредитные союзы отличаются от спекулятивных банков и предлагают "реальную выгоду для членов, которые представлены в структурах управления". Поскольку кредитные союзы принадлежат членам, они могут меньше заботиться о прибыли и больше о сохранении доли рынка. Во Франции взаимные банки занимают три пятых банковского рынка.
Производственные кооперативы | Land O'Lakes
Кооперативы производителей особенно широко распространены в сельском хозяйстве и фермерстве - отраслях, где многие компании, работающие по кооперативным принципам, стали известны всем, например, Land O'Lakes, Sunkist, Ocean Spray.
Например, Land O'Lakes - это принадлежащий фермерам продовольственный и сельскохозяйственный кооператив, который сегодня входит в список Fortune 200 и работает под несколькими известными торговыми марками, включая Land O'Lakes, Purina Animal Nutrition и WinField Solutions. Land O'Lakes классифицирует себя как "кооператив, принадлежащий фермерам и розничным торговцам", основной задачей которого является "постоянная поддержка членов-владельцев", как утверждает компания в своем годовом отчете за 2019 г. Организация охватывает горизонтальные области сельского хозяйства, от семян и средств производства до B2B-маркетинга, продажи брендированных товаров и, конечно же, сливочного масла.
Land O'Lakes возникла около ста лет назад как Миннесотская ассоциация кооперативных кремовых заводов, результат встречи 320 фермеров-молочников в г. Сент-Пол, штат Миннесота, с целью, по их собственным словам, "объединиться для эффективного сбыта и распределения молочной продукции членов по всей стране".настоящее время Land O'Lakes управляется советом директоров, который избирается его членами; почти половина директоров избирается производителями молока, а другая половина - членами сельскохозяйственной отрасли. Директора избираются на четыре года на ежегодных собраниях организации голосующими членами. Совет директоров определяет "политику и цели деятельности, контролирует финансовую политику и нанимает генерального директора".
По состоянию на февраль 2020 г. в состав Land O'Lakes входят 1711 производителей молочной продукции, 744 производителя сельскохозяйственной продукции и 989 розничных продавцов сельскохозяйственной продукции. И дела у компании идут очень хорошо. Чистый объем продаж Land O'Lakes составляет 14 млрд. долларов США, чистая прибыль - 207 млн. долларов США, а денежные средства возвращаются членам компании в размере 187 млн. долларов США.
Потребительские кооперативы | REI
Потребительские кооперативы также окружают нас, особенно в секторе продуктов питания и бакалеи, и они хорошо перенесли трудные экономические времена. Хорошей иллюстрацией может служить сеть магазинов спортивной одежды и снаряжения Recreational Equipment, Inc, более известная как REI. Основанная в 1938 г. небольшой группой альпинистов Тихоокеанского Северо-Запада, искавших качественное альпинистское снаряжение, сегодня REI является одной из самых известных в стране специализированных розничных компаний по продаже товаров для активного отдыха. При этом она полностью функционирует как потребительский кооператив.
Компания REI возникла в 1935 г., когда супруги Ллойд и Мэри Андерсон из Сиэтла пытались купить качественные ледорубы и не могли найти их по подходящей цене в местных лыжных магазинах. Они решили покупать их напрямую у оптовиков в Австрии по цене 3,50 долл. за ледоруб, включая почтовые расходы, вместо примерно 20 долл. Андерсоны начали собирать деньги с друзей, которые хотели поучаствовать в их открытии, и создали кооператив по оптовым закупкам. В 1938 г. с помощью юриста они официально создали кооператив. Первоначальное программное заявление из бюллетеня, опубликованного в 1938 г., гласит следующее:
Замысел основателей этой организации заключался в том, чтобы обеспечить достаточное количество членов для осуществления групповых закупок; распределять товары с минимальными накладными расходами, максимально используя сотрудничество членов организации в работе; постепенно создавать резерв закупочных запасов; установить такой размер членского взноса (1,00 долл.), чтобы каждый заинтересованный мог финансово вступить в организацию.
REI была создана по образцу Рочдейльского общества пионеров 1844 г. в Англии, которое считается одним из первых успешных потребительских кооперативов. Рочдейл "установил принципы привязки права голоса к лицам, а не к акциям" и впервые ввел в действие "дивиденды от покупок", по сути, возврат патронажа.
Членами REI могут стать все желающие, уплатившие членский взнос, который составляет 20 долл. США за пожизненное членство со всеми правами голоса в делах REI, включая избрание совета директоров. Члены имеют право на дивиденды, соответствующие сумме покупок товаров в REI в течение года, а также на скидки только для членов совета директоров. Вместе с ежегодными дивидендами членам высылаются анкеты кандидатов в члены совета директоров. В совет директоров входят от десяти до четырнадцати человек; каждый избранный директор работает три года и может занимать этот пост не более четырех раз подряд. Каждый член REI получает обратно 10% от стоимости приобретенных товаров в виде ежегодных дивидендов, выплачиваемых в марте.
REI - это опять же потребительский, а не рабочий кооператив, и в связи с этим возникла некоторая напряженность по поводу объединения в профсоюз работников розничных магазинов. Некоторые профсоюзные организаторы обвиняют руководство REI в том, что оно препятствует созданию профсоюзов; однако, судя по всему, профсоюзы пользуются широкой поддержкой среди членов компании. Работники розничных магазинов REI уже проголосовали за вступление в профсоюз или собираются это сделать, как, например, в Сохо в Нью-Йорке и в Калифорнии. Опять же, это может быть аспектом, который может быть улучшен более широким принятием кооперирования, возможно, путем объединения сотрудничества потребителей и работников.
Сегодня REI управляет более чем 160 розничными магазинами по всей территории США. Ее членами являются более 19 млн. человек. По данным последней финансовой отчетности за 2018 г., чистый объем продаж компании составил более 3 млрд. долл. По словам бывшего генерального директора REI, опрошенного в Atlantic, статус кооператива позволяет руководству компании - в отличие от руководства публичной компании, чьи отчеты о прибылях влияют на котировки акций, - использовать более долгосрочную перспективу и сосредоточиться на росте в течение пяти-десяти лет.
Рабочие кооперативы | Isthmus Engineering и King Arthur Flour
Рабочие кооперативы имеют долгую историю привнесения демократии и равенства на рабочие места. Они воплощают в себе ценности солидарности и сотрудничества, а также принципы "один человек - один голос". В рабочем кооперативе работники являются собственниками, имеют право голоса и равные возможности для создания демократического рабочего места. Если и существует форма кооперации, воплощающая в себе идеалы солидарности, взаимности и социальной справедливости, то это рабочий кооператив.
Многие экономические теории говорят о том, что рабочие кооперативы будут работать с большим трудом из-за издержек, связанных с принятием коллективных решений. Например, в классической работе Джона Хансмана "Собственность предприятия", посвященной корпоративной организации, говорится, что фирмы добиваются большего успеха, если они более эффективны в снижении транзакционных издержек - затрат на ведение деятельности и получение прибыли, и что, учитывая меньшее количество кооперативов, чем обычных корпораций, должно существовать препятствие в виде высоких транзакционных издержек, которое нивелирует преимущества кооперативов. Транзакционные издержки в кооперативной модели обычно связаны с требованиями коллективного управления, поскольку необходимо учитывать все мнения членов. Однако эти издержки компенсируются другими факторами, например, усилением стимулов к труду благодаря долевому участию работников-собственников в предприятии. Во многих случаях преимущества перевешивают. Если бы налоговый кодекс и политика были изменены в пользу кооперативов, то, несомненно, они бы процветали. Они уже процветают во многих отраслях.
Хорошей иллюстрацией является кооператив Isthmus Engineering & Manufacturing Co-Op (Isthmus Engineering, или IEM), расположенный в Мэдисоне (штат Висконсин) и занимающийся созданием роботизированных машин для промышленных компаний. Этот кооператив используется в качестве примера успешных рабочих кооперативов, что особенно примечательно, поскольку он работает в высокотехнологичной среде, которая, как часто считают, слишком конкурентна и сложна для сотрудничества.