Что первое приходит вам на ум при слове «деньги»? Какие ассоциации вызывает это слово – круизный лайнер, приятный шелест банкнот или пустой кошелек и чувство раздражения? Представьте себе, что, отвечая на этот вопрос, вы описываете подсознательную установку, которая напрямую влияет на содержимое вашего кошелька. Деньги нужно любить, о них нужно заботиться, но об этом мы поговорим немного позже, а пока вспомним о тех, кого мы любим и о ком заботимся прямо сейчас. Как вы находите решение финансовых проблем – дружно и единодушно или в спорах и конфликтах? Психотерапевт К. Гербер считает, деньгами измеряется не только уровень благосостояния вашей семьи, но и гармония отношений в паре, точнее, не деньгами, а отношением к ним. Если в ваших отношениях все гармонично, то и претензий на почве «ты мало зарабатываешь» никогда не возникнет, если же в паре есть межличностные проблемы, разлад между партнерами, то и конфликты по поводу денег неизбежны. Именно так – причина конфликтов не деньги, а неразбериха в чувствах или охлаждение.

Но если вы относитесь к категории счастливых пар и проблему, как примирить дебет с кредитом, решаете хоть и неумело, но дружно, тогда оставим психологию и займемся бухгалтерией!

В детстве всем читали сказку про Буратино, и вы наверняка помните то чувство досады, которое испытал деревянный малыш, посеяв свои пять золотых на Поле чудес. Чтобы наши кровно заработанные рубли и доллары не исчезали подобным образом, давайте начнем с того, что проанализируем, куда и как в течение месяца рассеиваются ваши денежки.

Если студенческие времена уже канули в Лету, а вы месяц за месяцем едва дотягиваете до зарплаты, и уже заняли и перезаняли у кого только можно, стоˆит проанализировать свои привычки распоряжаться деньгами и выбрать оптимальный способ планирования семейного бюджета.

С любым кризисом можно справиться, в том числе и с ежемесячным финансовым кризисом в вашей семье. Сначала давайте определимся со схемой ведения семейного бюджета. Когда работают оба партнера, можно выделить три основные схемы распределения.

1. Общая копилка. Этот метод предполагает полное доверие друг к другу, и его обычно используют в семьях с патриархальным укладом. Или просто в очень и очень дружных семьях. Еще один вариант – когда разница в доходах супругов чрезвычайно велика. Тут работает коммунистический принцип «От каждого по способностям – каждому по потребностям». Оба партнера кладут свои заработки и приработки в общую «копилку» и берут оттуда деньги по мере надобности. Вопросы оплаты коммунальных услуг и другие фиксированные ежемесячные выплаты решаются сообща, так же совместно принимаются решения относительно крупных покупок. В остальных расходах никто никому не отчитывается.

Несмотря на свою простоту и распространенность, это не очень удачный вариант планирования (планирования как такового тут и нет). К тому же тот, кто зарабатывает меньше, по сути ничего не теряет и может спокойно продолжать сибаритствовать, рассчитывая на партнера, вместо того чтобы предпринимать усилия к увеличению своих доходов.

2. Семейное и личное. Этот метод основан на равном финансовом участии каждого супруга в общих тратах. Такое ведение бюджета возможно только в том случае, если вы уже определились с приблизительными суммами по всем статьям расходов (квартира, еда, ребенок, мобильная связь, интернет, расходы на проезд и так далее). Берете чистые конверты и подписываете их согласно основным направлениям семейных расходов (см. выше). Прикидываете нужную сумму и делите ее на двоих. Получив доход, каждый кладет в конверт фиксированную сумму (суммы «взноса» могут быть как абсолютно равными, так и рассчитанными в процентном отношении от дохода, – например, каждый сдает 70 процентов от доходов в «общую копилку»). Оставшиеся деньги каждый расходует как ему хочется.

Хороший вариант для индивидуалистов или пар, отношения которых только складываются. Недостаток метода в том, что обычно все деньги, которые откладываются на личные нужды, тратятся в течение месяца без остатка.

3. Два кошелька. Западный вариант, когда доходы супругов поступают на разные банковские счета. Личные накопления также находятся на разных счетах. Расходы на совместное хозяйство и детей оплачиваются по договоренности. Например, жена оплачивает счета за квартиру, муж – еду и расходы на детей. Или, второй вариант, расходы на еду, детей и оплата коммунальных услуг делятся пополам плюс каждый покупает в дом то, что считает необходимым. Остальное тратится по своему усмотрению.

Если в семье стабильный доход лишь у одного из супругов, то единственная модель распределения семейного бюджета в этом случае – «общая копилка» и жесткая экономия. Решение о расходовании средств следует, в идеале, принимать совместно, но, как правило, работающий партнер вскоре начинает доминировать в принятии решения относительно финансовых вопросов.

Чтобы опять не углубиться в психологию, давайте лучше прислушаемся к советам специалистов иного профиля – что нам посоветуют экономисты и просто богатые люди, чтобы оптимизировать свои расходы.